La prévoyance métier par métier : ce que verse réellement votre caisse
Courtier en assurances, spécialiste des indépendants et dirigeants — ORIAS n° 26004449
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Publié le 20 août 2026 · Mis à jour le 20 août 2026
Un indépendant ne relève pas d’un régime unique. Selon votre métier, votre caisse obligatoire verse de 0 à 197,51 € par jour d’arrêt, déclenche à des dates différentes, et s’arrête parfois brutalement au 91e jour. C’est ce chiffre-là qui commande le contrat dont vous avez besoin.
Ce tableau récapitule les 29 métiers traités sur le site : votre caisse, ce qu’elle verse une fois la période CPAM épuisée, et le point d’attention propre à votre exercice. Chaque ligne ouvre une fiche complète avec les barèmes, les exclusions à négocier et un exemple chiffré.
Trois caisses ne versent rien du tout après le 90e jour d’arrêt : la CIPAV, la CAVP et la CARPV. Elles couvrent architectes, ostéopathes, consultants, pharmaciens titulaires et vétérinaires — soit une part considérable des professions libérales.
Les 29 métiers, leur caisse et leur trou de couverture
| Métier | Caisse | Au 91e jour | Le point d’attention |
|---|---|---|---|
| Professions de santé libérales | |||
| Infirmière libérale (IDEL) | CARPIMKO | 55,44 €/jour | Troubles musculo-squelettiques (dos, épaules) — attention aux exclusions dorso-psy |
| Masseur-kinésithérapeute libéral | CARPIMKO | 55,44 €/jour | TMS des membres supérieurs (métier physique par excellence) |
| Médecin libéral | CARMF | 65,84 à 197,51 € selon la classe | Revenus élevés = trou de couverture massif les 90 premiers jours |
| Chirurgien-dentiste libéral | CARCDSF (chirurgiens-dentistes) | 113,22 €/jour | Main et poignet : une simple fracture interdit tout acte clinique |
| Sage-femme libérale | CARCDSF (sages-femmes) | 49,70 €/jour | IJ CARCDSF sage-femme parmi les plus faibles des professions de santé (49,70 €/j) |
| Orthophoniste libérale | CARPIMKO | 55,44 €/jour | IJ CARPIMKO forfaitaires (55,44 €/j) déconnectées du revenu réel |
| Pédicure-podologue | CARPIMKO | 55,44 €/jour | TMS du dos et des mains |
| Ostéopathe | CIPAV | 0 € | CIPAV : AUCUNE IJ après le 90e jour |
| Pharmacien titulaire d'officine | CAVP | 0 € | CAVP : AUCUNE IJ après le 90e jour — trou méconnu |
| Vétérinaire libéral | CARPV | 0 € | Morsures, griffures, zoonoses : accidents professionnels fréquents |
| Bâtiment et artisanat | |||
| Artisan du BTP | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Secteur le plus accidentogène : indice de fréquence 38,1 AT/1 000 salariés vs 26,4 tous secteurs (2024) |
| Plombier-chauffagiste | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Postures contraignantes : lombalgies chroniques (attention aux exclusions dos) |
| Électricien | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Chutes d'échelle et de hauteur (~4 mois d'arrêt en moyenne) |
| Maçon | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Port de charges lourdes : usure du dos quasi inévitable — négocier le rachat d'exclusion dorso |
| Menuisier | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Machines dangereuses : coupures graves, doigts sectionnés |
| Commerce, alimentation et services | |||
| Restaurateur | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Brûlures, coupures, chutes en cuisine |
| Boulanger-pâtissier | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Horaires de nuit : fatigue, accidents |
| Coiffeur indépendant | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | TMS épaules/poignets et pathologies cutanées (dermatoses professionnelles) |
| Conseil, technologie, chiffre et droit | |||
| Consultant indépendant | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | TJM élevé = trou énorme : 65,84 €/j d'IJ max pour un revenu de 500 €/j |
| Développeur freelance | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | TJM 400-600 € vs IJ max 65,84 €/j : couverture < 15 % du revenu |
| Architecte | CIPAV | 0 € | CIPAV : AUCUNE IJ après le 90e jour — le pire régime IJ de France |
| Avocat | CNBF | 90 €/jour | 90 premiers jours : aucune IJ CNBF (couverture selon barreau/LPA uniquement) |
| Expert-comptable libéral | CAVEC | 130 €/jour | 130 €/j CAVEC après 90 jours : correct mais insuffisant pour un revenu de cabinet |
| Transport et mobilité | |||
| Chauffeur VTC | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Accident de la route = arrêt ET perte de l'outil de travail |
| Chauffeur de taxi | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Accident de la route : double peine (revenu + véhicule) |
| Transporteur indépendant | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Leasing du véhicule : échéances maintenues pendant l'arrêt |
| Agriculture et commerce indépendant | |||
| Exploitant agricole | MSA (exploitants agricoles) | 34,66 € forfaitaires | IJ AMEXA forfaitaires : 26 €/j puis 34,66 €/j, quel que soit l'élevage ou les cultures |
| Agent commercial | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Commissions uniquement : pas de visite, pas de revenu |
| Agent immobilier indépendant | Sécurité sociale des indépendants (SSI / CPAM) | 1/730e du revenu, jusqu’à 65,84 € | Rémunération 100 % commissions : un arrêt = zéro pipeline pendant des mois |
Les 90 premiers jours relèvent, pour les professions libérales, d’un socle commun versé par la CPAM depuis le 1er juillet 2021 : de 26,33 à 197,51 € par jour selon le revenu, du 4e au 90e jour. C’est après que les régimes divergent, et c’est là que se joue la décision.
Trois lectures de ce tableau
Le montant seul ne dit rien
Un forfait de 55,44 € par jour représente 78 % du revenu d’un orthophoniste à 26 000 € de BNC, et 22 % de celui d’un kinésithérapeute à 92 000 €. La question utile n’est jamais « combien verse ma caisse » mais « quelle part de mon revenu cela représente-t-il ». Le simulateur répond en deux minutes, sur votre revenu réel.
Les charges du cabinet ne s’arrêtent pas
Loyer, crédit de matériel, salaires, URSSAF, assurances : ces charges continuent pendant l’arrêt et pèsent souvent plus lourd que le revenu manquant. Elles relèvent d’une garantie distincte, les frais généraux permanents, qui ne consomme pas l’enveloppe Madelin.
La définition de l’invalidité vaut plus que le montant
Pour un praticien, la clause décisive porte sur le barème retenu. Une invalidité appréciée en barème professionnel protège celui qui ne peut plus exercer son métier ; un barème fonctionnel ne le reconnaît pas tant qu’il peut exercer une activité quelconque. Sur un métier manuel, l’écart se compte en années de rente.
Par où commencer selon votre situation
- Vous cherchez votre régime : le baromètre des indemnités journalières compare les onze caisses ligne par ligne — déclenchement, montant, durée, invalidité, capital décès.
- Vous voulez comparer des contrats : les comparatifs par profession reprennent les sept critères qui comptent, appliqués à votre exercice.
- Votre statut est particulier : micro-entrepreneur, gérant majoritaire, président de SASU ou conjoint collaborateur — les règles par statut priment souvent sur celles du métier.
- Vous voulez le chiffre tout de suite : le simulateur d’indemnités journalières, sans e-mail et sans inscription.
Questions fréquentes
Comment savoir de quelle caisse je dépends ?
Votre caisse découle de votre activité et de votre statut. Les artisans et commerçants relèvent de la SSI ; les auxiliaires médicaux de la CARPIMKO ; les médecins de la CARMF ; les chirurgiens-dentistes et sages-femmes de la CARCDSF ; les avocats de la CNBF ; les experts-comptables de la CAVEC ; les pharmaciens de la CAVP ; les vétérinaires de la CARPV ; les exploitants agricoles de la MSA ; et la CIPAV couvre par défaut les professions libérales non rattachées ailleurs, dont les architectes, ostéopathes et consultants. Le tableau ci-dessus donne la correspondance métier par métier.
Pourquoi certaines caisses ne versent-elles rien après 90 jours ?
La CIPAV, la CAVP et la CARPV n’ont pas de régime d’indemnités journalières propre au-delà du socle CPAM. Leurs affiliés sont donc couverts du 4e au 90e jour, puis plus du tout jusqu’au déclenchement éventuel d’une invalidité — qui suppose un taux élevé et intervient bien plus tard. C’est le trou de couverture le plus large du système.
Le montant versé dépend-il de mes cotisations ?
Rarement. La plupart des régimes servent un forfait déconnecté du revenu : la CARPIMKO verse 55,44 € par jour que vous gagniez 30 000 ou 90 000 €. Le socle CPAM des libéraux, lui, est proportionnel au revenu moyen des trois dernières années, entre 26,33 et 197,51 € par jour. La CARMF et la CNBF appliquent leurs propres règles.
Mon métier n’est pas dans la liste, que faire ?
La caisse dépend du code d’activité et du statut, plus que de l’intitulé du métier. Un métier absent de la liste relève presque toujours de la SSI (artisanat, commerce) ou de la CIPAV (libéral non réglementé). Le simulateur d’indemnités journalières accepte les deux régimes et donne le chiffre sur votre revenu réel.
Faut-il une prévoyance quand la caisse verse déjà quelque chose ?
Cela dépend de l’écart avec votre revenu et de vos charges fixes. Un artisan qui gagne 28 000 € et perçoit 48 € par jour conserve une part importante de son revenu ; un kinésithérapeute à 90 000 € qui perçoit 55,44 € en conserve un cinquième. Il existe des situations où le régime obligatoire suffit, et nous le disons quand c’est le cas.
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Trouver ma meilleure prévoyance Calculer mes indemnitésSources
- ameli — Indemnités journalières des professions libérales — consulté en août 2026.
- Légifrance — Plafond annuel de la sécurité sociale 2026 — consulté en août 2026.
- Prevoya — Méthodologie et données ouvertes — consulté en août 2026.