Prévoyance artisan du BTP : combler le trou des 65,84 €/jour de la SSI

Le BTP, secteur le plus accidentogène de France

Ces chiffres 2024 (OPPBTP / FFB) concernent les salariés du secteur, mais l'artisan indépendant est exposé aux mêmes échafaudages, aux mêmes toitures et aux mêmes charges — sans la branche accidents du travail des salariés. Pour un indépendant, chute de toit ou lumbago, c'est la même règle : l'IJ maladie de la SSI, et rien d'autre. Les autres accidents entraînent en moyenne 2,5 mois d'arrêt ; les chutes de hauteur, environ 4 mois.

Ce que verse la SSI à un artisan, jour après jour

Karim, 42 ans, artisan tous corps d'état : 4 mois d'arrêt chiffrés

Karim, 42 ans, artisan du bâtiment en entreprise individuelle, dégage un bénéfice de 32 000 €/an — le revenu médian indicatif du métier —, soit 87,67 € par jour calendaire (32 000 ÷ 365).

• Son IJ SSI : 32 000 ÷ 730 = 43,84 €/jour, du 4^e jour jusqu'à la reprise.
• Chute d'échafaudage, 4 mois d'arrêt (120 jours) : 117 jours indemnisés × 43,84 € = 5 129,28 €, quand son activité lui aurait rapporté 120 × 87,67 € = 10 520,40 €.
• Le trou : 5 391,12 € sur l'arrêt — sans compter le camion, le local et les cotisations URSSAF qui continuent de courir, ni les chantiers repris par la concurrence.

Si les séquelles laissent Karim incapable de reprendre à plein régime, l'incapacité partielle au métier lui verserait 30 % de son revenu moyen, soit 800 €/mois (32 000 × 30 % ÷ 12) — à vie, pour un métier qui exige la pleine capacité physique.

Prix d'une prévoyance artisan BTP : 45 à 130 €/mois

Pour un artisan du bâtiment de 35 à 45 ans, une prévoyance IJ + invalidité + décès coûte 45 à 130 €/mois ; les formules renforcées destinées aux métiers à risque montent à 150 à 200 €/mois. Deux spécificités du BTP pèsent sur le tarif :

• La classe de risque. Les assureurs classent chaque profession dans un groupe de risque ; les métiers du bâtiment sont en haut de l'échelle. À garanties égales, un artisan paie plus qu'un consultant — c'est le prix de l'indice de fréquence à 38,1.
• La déclaration d'activité. Surprimes ou exclusions sont possibles (travail en hauteur, charpente, démolition). Déclarez votre activité précise à la souscription : une activité minorée, c'est une prise en charge refusée au pire moment.

Le détail par profil et les leviers pour faire baisser la facture (franchise, revenu assuré) sont sur la page prix d'une prévoyance. Et ne confondez pas prévoyance et mutuelle : la mutuelle rembourse des soins, elle ne remplace aucun revenu — voir mutuelle ou prévoyance.

Quand la SSI suffit à un artisan (vraiment)

Disons-le clairement : un artisan de moins de 30 ans, sans emprunt professionnel, sans salarié, avec un revenu modeste et 2 à 3 mois de revenu de côté, peut raisonnablement différer la souscription. La SSI couvre environ 50 % du revenu dès le 4^e jour : une entorse ou une grippe de 10 jours se traverse avec l'épargne de précaution. À la SSI, l'artisan est d'ailleurs mieux loti pour l'arrêt court que la plupart des professions libérales réglementées.

Ce raisonnement s'effondre dès qu'apparaît l'un de ces trois éléments : un crédit (camion, local, maison), une famille qui vit du revenu de l'entreprise, ou un travail en hauteur régulier. L'arrêt de 4 mois, l'invalidité à 800 €/mois et le capital décès de 9 612 € ne se financent pas avec un livret. Le BTP a compté 146 décès au travail en 2024 : le volet décès, avec sa rente de conjoint inexistante au régime obligatoire, est le plus sous-estimé.

Votre métier du bâtiment en détail

Chaque corps de métier a ses risques propres et ses pièges de contrat. Retrouvez les pages dédiées :

Votre régime obligatoire est détaillé sur la page SSI : indemnités journalières et prévoyance. Si vous exercez en SARL/EURL, votre statut de gérant majoritaire vous rattache au même régime TNS.