Prévoyance menuisier : votre main vaut plus que 41,10 €/jour
Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
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Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 17 août 2026
Un menuisier à 30 000 € de bénéfice annuel gagne 82,19 € par jour. En arrêt, la Sécurité sociale des indépendants lui verse 41,10 € par jour (30 000 ÷ 730) à compter du 4e jour : il manque 41,09 € par jour. Mais le vrai danger n'est pas l'arrêt de six semaines. C'est la séquelle définitive à la main, que le régime obligatoire n'indemnise qu'au-delà de 66 % de perte de capacité de travail — un seuil qu'une amputation de doigts n'atteint quasiment jamais, alors qu'elle met fin au métier.
Une main immobilisée, c'est un atelier à l'arrêt
La menuiserie n'est pas un métier qu'on exerce à moitié. Dégauchir, raboter, monter un ouvrant, poser une porte : chaque geste demande deux mains valides, précises et coordonnées. Un doigt sectionné, un tendon fléchisseur touché, un poignet immobilisé six semaines, et la production s'arrête net, à 100 %. Il n'y a pas de version dégradée du métier qui permettrait d'assurer la moitié des commandes.
S'ajoute une contrainte propre à l'artisanat de fabrication : les commandes en cours ont des délais. Un client qui attend sa cuisine ou ses fenêtres depuis trois mois n'attendra pas six semaines de plus ; il annule, réclame son acompte, et le carnet se vide pendant que la trésorerie encaisse le choc. L'arrêt de travail d'un menuisier coûte donc bien plus que le revenu des jours perdus.
Rappel qui change tout pour un indépendant : il n'existe pas de branche accidents du travail pour les travailleurs non salariés. Une main prise dans une toupie et une bronchite produisent exactement la même indemnisation : 1/730e du revenu annuel moyen, plafonné à 65,84 €/jour, après 3 jours de carence. Le BTP a compté 72 633 accidents du travail en 2024 et un indice de fréquence de 38,1 pour 1 000 salariés contre 26,4 tous secteurs — mais pour vous, aucune majoration.
Ce que couvre la SSI, et à partir de quand
| Séquence | Prestation SSI 2026 | Traduction pour 30 000 € de revenu |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Carence, aucune indemnité | 246,57 € de revenu perdus d'emblée |
| Jours 4 à 90 | 1/730e du revenu annuel moyen, plafond 65,84 €/j, nul sous 4 582 € | 41,10 €/jour |
| Jours 91 à 360 | Montant identique, compteur commun à tous vos arrêts | 41,10 €/jour, soit 1 233 € pour 30 jours |
| Au-delà de 360 jours sur 3 ans | Extinction du droit, sauf affection de longue durée (3 ans) | 0 € jusqu'à une éventuelle invalidité |
| Invalidité, capacité réduite ≥ 66 % | Partielle : 30 % du revenu moyen (530,21 à 1 201,50 €/mois). Totale : 50 % (747 à 2 002,50 €/mois) | 750 € ou 1 250 €/mois |
| Décès | Capital 9 612 € + 2 403 € par orphelin, aucune rente | 3,8 mois de revenu, une fois pour toutes |
Source : barèmes SSI 2026 (ameli.fr). Calculs Prevoya sur un revenu annuel moyen de 30 000 €, revenu médian indicatif du métier.
Barème fonctionnel ou professionnel : la clause qui décide de tout
Deux menuisiers avec la même main peuvent recevoir des indemnités radicalement différentes selon une seule ligne de leurs conditions générales. Tout dépend de l'échelle utilisée pour mesurer l'invalidité.
| Barème | Ce qu'il mesure | Conséquence pour un menuisier |
|---|---|---|
| Fonctionnel | La perte de capacité dans la vie courante, sans tenir compte de la profession | Marcher, conduire, écrire restent possibles : le taux reste bas, l'indemnisation faible ou nulle |
| Professionnel | L'impossibilité d'exercer votre métier tel que déclaré au contrat | Une main qui ne tient plus un rabot ni ne guide une pièce sur la toupie donne un taux élevé |
| Croisé | Combinaison des deux, avec une pondération définie au contrat | Compromis fréquent : lisez la pondération, elle change le résultat du simple au triple |
| SSI (régime obligatoire) | Réduction de la capacité de travail d'au moins 66 %, tous métiers confondus | Seuil rarement atteint par une atteinte de la main : aucune pension |
Le détail des définitions et des pièges de rédaction est développé sur la page invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
66 % : la réduction de capacité de travail exigée par la SSI pour ouvrir le moindre euro de pension d'invalidité. En dessous, le régime obligatoire ne verse rien — même si votre métier, lui, est devenu impossible. C'est précisément ce vide que doit combler un contrat rédigé en barème professionnel.
Sylvain, 45 ans : 50 jours d'arrêt après la toupie, au centime près
Sylvain, 45 ans, menuisier-agenceur en EURL, se verse un revenu de 30 000 €/an — le revenu médian indicatif du métier. Un dérapage sur la toupie lui sectionne deux phalanges. Chirurgie, immobilisation, rééducation : 50 jours d'arrêt.
- Ce que produit une journée d'atelier : 30 000 ÷ 365 = 82,19 €.
- IJ SSI : 30 000 ÷ 730 = 41,10 €/jour, du 4e au 50e jour, soit 47 jours × 41,10 € = 1 931,70 €.
- Revenu que ces 50 jours auraient produit : 50 × 82,19 € = 4 109,50 €.
- Manque à gagner immédiat : 2 177,80 €, sans compter les deux chantiers d'agencement annulés et le crédit-bail de la scie à format qui continue de courir.
Le second acte est plus lourd. Sylvain récupère une main utilisable au quotidien mais une préhension fine dégradée : il ne peut plus travailler en sécurité sur machines. Sa capacité de travail générale n'est pas réduite de 66 % — il pourrait tenir un poste de bureau. La SSI ne lui verse donc aucune pension d'invalidité. Avec un contrat en barème fonctionnel, sa complémentaire arrive au même résultat. Avec un barème professionnel, la même main ouvre droit à une rente, parce que la référence est le métier de menuisier lui-même.
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Poussières de bois : reconnues comme maladies professionnelles, indemnisées comme un rhume
Chêne, hêtre, panneaux collés : les poussières de bois figurent parmi les expositions professionnelles les mieux documentées, et les affections qu'elles provoquent — rhinites chroniques, asthme, cancers des cavités nasales et sinusiennes — sont reconnues comme maladies professionnelles. Pour un salarié, cette reconnaissance ouvre une indemnisation majorée et une rente.
Pour un menuisier indépendant, elle ne change rien : pas de branche AT/MP, donc mêmes 41,10 €/jour, même carence de 3 jours, même plafond de 360 jours sur 3 ans. Seule une affection de longue durée prolonge la durée d'indemnisation jusqu'à 3 ans, sans en augmenter le montant. C'est un des angles morts les plus mal compris du statut : le risque est reconnu, la protection ne l'est pas.
Prix d'une prévoyance de menuisier : 45 à 130 €/mois
Comptez 45 à 130 € par mois pour un artisan du bâtiment de 35 à 45 ans (IJ + invalidité + décès) et 150 à 200 € par mois pour une formule renforcée métiers à risque. Le parc machines pèse sur le tarif : toupie, dégauchisseuse et scie à format placent la menuiserie dans les classes de risque supérieures. Trois arbitrages font varier la facture bien plus que le nom de l'assureur : la franchise (7, 15, 30, 90 jours), le revenu assuré, et l'étendue du barème d'invalidité. Le détail est sur la page prix d'une prévoyance.
Et n'attendez pas d'une mutuelle qu'elle joue ce rôle : elle rembourse des soins, elle ne remplace pas un revenu — voir mutuelle ou prévoyance. Si vous exercez en EURL ou en SARL, votre statut de gérant majoritaire vous rattache au même régime TNS, avec la déduction Madelin en prime.
Quand ne pas souscrire, ou pas tout de suite
Il existe un cas où la prévoyance n'est pas la priorité d'un menuisier : celui de l'artisan qui travaille encore majoritairement à façon pour d'autres entreprises, sans salarié, sans crédit-bail machines, avec un conjoint salarié et trois mois de revenu d'avance. La SSI couvre environ la moitié du revenu dès le 4e jour ; une entorse de poignet de trois semaines se traverse avec l'épargne.
Il existe aussi un cas où souscrire est presque inutile : signer un contrat en barème fonctionnel pur parce qu'il est moins cher. Pour un métier de précision manuelle, l'économie réalisée porte précisément sur la seule garantie qui compte vraiment. Mieux vaut attendre trois mois, ajuster le budget, et souscrire un contrat en barème professionnel — plutôt que de découvrir la différence le jour de l'expertise médicale.
En revanche, dès qu'il y a un atelier en crédit-bail, un apprenti ou une famille qui vit du revenu, l'arbitrage est tranché : ni 41,10 €/jour, ni 750 €/mois d'invalidité partielle, ni 9 612 € de capital décès ne tiennent le choc.
Questions fréquentes
Un menuisier a-t-il droit aux indemnités journalières ?
Oui, via la SSI : 1/730e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonné à 65,84 €/jour, dès le 4e jour (3 jours de carence), 360 jours maximum sur 3 ans. Pour 30 000 € de revenu : 41,10 €/jour, contre 82,19 €/jour de revenu réel. Sous 4 582 € de revenu annuel moyen, l'IJ est nulle.
Quelle prévoyance pour un artisan menuisier ?
Trois briques : des IJ complémentaires qui comblent les 41,09 €/jour manquants, une invalidité en barème professionnel, et un capital décès sérieux — le régime obligatoire se limite à 9 612 € sans rente de conjoint ni rente éducation. La garantie invalidité est la plus déterminante pour un métier de précision manuelle.
Invalidité professionnelle ou fonctionnelle : quelle différence pour un menuisier ?
Le barème fonctionnel cote l'amputation de deux doigts à un taux faible : marcher et conduire restent possibles. Le barème professionnel mesure l'impossibilité d'exercer la menuiserie et donne un taux bien plus élevé. La SSI, elle, n'indemnise qu'au-delà de 66 % de réduction de capacité — un seuil quasi jamais atteint par une main. Comparaison détaillée : invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
La prévoyance est-elle obligatoire pour un menuisier ?
Non. Seules les cotisations SSI le sont (environ 0,50 % du revenu pour les IJ, 1,30 % pour l'invalidité-décès). Elles donnent 41,10 €/jour, 750 à 1 250 €/mois d'invalidité et 9 612 € de capital décès pour un revenu de 30 000 €. Le reste relève d'un contrat complémentaire facultatif.
Combien coûte une prévoyance pour un menuisier ?
45 à 130 €/mois pour un artisan de 35-45 ans, 150 à 200 €/mois en formule renforcée métiers à risque. Le parc machines pèse sur le classement de risque : déclarez précisément atelier et pose sur chantier — voir prix d'une prévoyance.
Les maladies liées aux poussières de bois sont-elles mieux indemnisées ?
Non, pas pour un indépendant. Ces affections sont reconnues comme maladies professionnelles, mais le TNS n'a pas de branche AT/MP : asthme ou cancer reconnu donnent la même IJ qu'une grippe, soit 41,10 €/jour ici, avec 3 jours de carence. Seule une ALD allonge la durée d'indemnisation jusqu'à 3 ans, sans majorer le montant.
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Calculer mes indemnités Parler à un courtierSources
- ameli.fr — Arrêt maladie des artisans et commerçants — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Pension d'invalidité — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Capital décès — consulté en août 2026.
- previssima.fr — IJ des artisans-commerçants — consulté en août 2026.
- ffbatiment.fr — Sinistralité AT/MP 2024 du BTP — consulté en août 2026.
- coover.fr — Prévoyance artisan : tarifs — consulté en août 2026.