Estimateur de garantie frais généraux : le montant juste, poste par poste
Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
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Publié le 19 août 2026 · Mis à jour le 19 août 2026
La garantie frais généraux est indemnitaire : l'assureur rembourse les charges que vous engagez réellement, sur justificatifs, dans la limite du montant souscrit. Sur-assurer ne rapporte donc rien — et sous-assurer laisse un découvert que rien ne comble. Cet estimateur additionne vos charges fixes poste par poste, écarte celles qui ne sont pas prises en charge, et chiffre ce que chaque franchise vous laisse à financer.
Le point que presque aucun indépendant au réel ne sait : cette garantie relève des charges d'exploitation. Son enveloppe est donc distincte de celle du Madelin, et elle ne consomme aucun euro de votre disponible prévoyance et santé de 11 534,40 €, que vous gardez entier pour vos indemnités journalières et votre mutuelle.
Vos charges fixes mensuelles
Indemnitaire plutôt que forfaitaire : pourquoi cela change tout
C'est la différence de nature que le marché explique le plus mal. Une garantie d'indemnités journalières est forfaitaire : vous choisissez 80 €/jour, l'assureur verse 80 €/jour, sans vous demander à quoi vous les employez. Une garantie frais généraux est indemnitaire : vous déclarez un montant maximal, et l'assureur rembourse ce que vous justifiez, dans cette limite.
Deux conséquences pratiques en découlent, et elles vont dans des directions opposées.
- Souscrire trop haut ne sert à rien. Si vous assurez 5 000 € par mois pour 3 200 € de charges réelles, vous payez une prime sur 5 000 € et vous serez remboursé de 3 200 €. L'écart est perdu.
- Souscrire trop bas crée un découvert permanent. Aucune autre garantie ne viendra le combler : les indemnités journalières s'arrêtent à votre revenu personnel et laissent la structure de côté.
L'estimateur ci-dessus existe pour cette seule raison : le montant juste se calcule, il ne s'estime pas au doigt mouillé.
La franchise : l'arbitrage inverse de la prévoyance
Sur un contrat d'indemnités journalières, nous conseillons souvent une franchise longue : votre caisse verse quelque chose pendant les premières semaines — 65,84 €/jour à la SSI, 26,33 à 197,51 €/jour pour un libéral via la CPAM — et payer une prime pour doubler ce que vous touchez déjà est un mauvais calcul. Allonger la franchise à 90 jours fait chuter la prime sans découvrir le risque réel.
Ici, le raisonnement s'inverse. Aucun régime obligatoire ne verse quoi que ce soit au titre de vos charges fixes. Votre loyer commercial, vos salaires et votre crédit-bail tombent dès le premier mois, à taux plein, et ils continuent de tomber que vous soyez à l'hôpital ou non. Une franchise de 90 jours sur les frais généraux vous laisse donc trois mois de charges à financer sur votre trésorerie personnelle, au moment précis où votre revenu s'est arrêté.
C'est pourquoi une franchise de 15 ou 30 jours se justifie sur cette garantie, alors qu'elle serait un luxe sur les indemnités journalières. Le tableau du simulateur chiffre l'écart sur vos propres charges.
Deux postes à négocier ligne par ligne
La liste des charges éligibles figure aux conditions générales et varie d'un assureur à l'autre. Deux postes méritent une vérification systématique, parce qu'ils changent le montant utile de plusieurs centaines d'euros par mois.
- Vos cotisations sociales de dirigeant. Elles restent dues pendant l'arrêt, et elles pèsent lourd. Certains contrats les intègrent aux charges assurables, d'autres les excluent au motif qu'elles vous concernent personnellement. Exigez la réponse écrite noir sur blanc : une déduction de bonne foi ne vous protège de rien.
- Le traitement des emprunts. Seuls les intérêts constituent une charge d'exploitation. Le remboursement du capital, lui, n'en est pas une et sort du champ de la garantie. Si votre échéance mensuelle est de 2 400 € dont 210 € d'intérêts, la garantie ne couvrira que ces 210 €. Le capital relève d'un autre outil : un capital d'assurance homme clé, ou une assurance emprunteur correctement calibrée.
Pour qui cette garantie est prioritaire
| Profil | Pourquoi |
|---|---|
| Restaurateur, boulanger, coiffeur avec local et personnel | Loyer commercial et salaires continuent alors que l'établissement peut devoir fermer sans vous. |
| Pharmacien, vétérinaire, dentiste avec plateau technique | Crédit-bail de matériel et emprunt d'installation courent indépendamment de l'activité. Et la CAVP comme la CARPV ne versent aucune indemnité journalière après le 90e jour. |
| Chauffeur de taxi, transporteur | Crédit de licence, crédit-bail du véhicule et assurances professionnelles restent dus intégralement. |
| Artisan avec atelier et compagnons | Salaires et loyer d'atelier sans production, sur un secteur où l'indice de fréquence des accidents est le plus élevé de France. |
Quand elle ne se justifie pas
Trois profils pour lesquels cette garantie n'a presque rien à rembourser, et où la prime serait de l'argent perdu.
Un consultant ou un développeur qui travaille de chez lui, sans personnel ni local, a des charges fixes quasi nulles : un abonnement, un logiciel, une assurance. Le montant assurable est si faible que la garantie coûte plus qu'elle ne protège. Pour ce profil, tout le budget doit aller aux indemnités journalières et à l'invalidité.
Un praticien qui exerce à domicile — coiffure, soins, massage — est dans la même situation : ni bail commercial, ni salarié, ni crédit-bail.
Enfin, un dirigeant dont la structure tourne sans lui, avec une équipe autonome et un chiffre d'affaires qui continue d'entrer, ne subit pas de rupture de financement des charges. C'est l'invalidité qu'il doit couvrir, et le capital homme clé pour la perte d'exploitation durable. L'interruption courte, elle, ne le concerne pas.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la garantie frais généraux ?
Une garantie qui prend en charge les charges fixes professionnelles pendant votre incapacité temporaire : loyer du local, salaires du personnel, crédit-bail de matériel, assurances, impôts d'exploitation, intérêts d'emprunts. Elle est indemnitaire : l'assureur rembourse les charges réellement engagées, sur justificatifs, dans la limite du montant souscrit. Elle se distingue des indemnités journalières, qui remplacent votre revenu personnel et sont forfaitaires.
Quel montant de garantie frais généraux souscrire ?
Le total de vos charges fixes éligibles, ramené au mois. Souscrire au-delà ne rapporte rien, puisque le remboursement est plafonné à vos charges réelles ; souscrire en dessous laisse un découvert. L'estimateur en haut de cette page additionne les postes assurables et écarte ceux qui ne le sont pas — achats de marchandises et capital des emprunts, notamment.
La garantie frais généraux consomme-t-elle le plafond Madelin ?
Non. Elle relève des charges d'exploitation. L'enveloppe Madelin prévoyance et santé de 11 534,40 € en 2026 reste donc intacte. Vous conservez donc ce disponible entier pour vos indemnités journalières et votre mutuelle Madelin. En contrepartie, les indemnités perçues sont imposables comme produit d'exploitation, puisque les charges remboursées ont été déduites. À confirmer avec votre expert-comptable selon la rédaction de votre contrat.
Quelle franchise choisir sur une garantie frais généraux ?
Une franchise courte, de 15 à 30 jours — l'inverse du conseil habituel en prévoyance. La raison est simple : aucun régime obligatoire ne verse quoi que ce soit au titre de vos charges fixes, qui tombent donc à taux plein dès le premier mois. Une franchise de 90 jours vous laisserait trois mois de loyer et de salaires à financer sur votre trésorerie personnelle.
Le remboursement de mon emprunt est-il couvert ?
Les intérêts seulement. Le capital remboursé n'est pas une charge d'exploitation et sort du champ de la garantie. Sur une échéance de 2 400 € dont 210 € d'intérêts, la garantie ne couvre que 210 €. Le capital doit être traité autrement : par une assurance emprunteur correctement calibrée, ou par un capital d'assurance homme clé.
Peut-on cumuler frais généraux et indemnités journalières ?
Oui, et c'est même la configuration normale. Les deux garanties couvrent des préjudices distincts : les indemnités journalières remplacent votre revenu, les frais généraux financent la structure. Elles ne se compensent pas et ne se déduisent pas l'une de l'autre. Financer vos charges avec vos indemnités reviendrait à ne plus rien avoir pour vivre.
Deux lignes de conditions générales changent le montant utile
Vos cotisations de dirigeant sont-elles assurables ? Vos emprunts sont-ils traités en intérêts seuls ? Nous relisons ces deux points précis, puis nous confrontons plusieurs assureurs sur la franchise et la durée.
Faire chiffrer ma garantie Comprendre la garantie en détailPour aller plus loin
- Professions de santé, restauration, transport, bâtiment
- Quelles charges sont couvertes — permanents et supplémentaires
- Garantie frais généraux : le guide complet
- Simulateur d'indemnités journalières — ce que verse votre caisse
- Reste à vivre en arrêt — votre trésorerie mois par mois
- Assurance homme clé — pour la perte d'exploitation durable
- Franchise et délai de carence — l'arbitrage sur les indemnités journalières
Sources
- AG2R La Mondiale — Souscrire une assurance frais généraux (TNS) — consulté en août 2026.
- MetLife — Assurance frais généraux pour TNS — consulté en août 2026.
- Alptis — Qu'est-ce que l'assurance frais généraux ? — consulté en août 2026.
- Prévifrance — Frais généraux permanents — consulté en août 2026.
La liste des charges éligibles et les options de franchise sont issues du recoupement de plusieurs notices d'assureurs : elles décrivent une pratique de marché convergente, non une règle opposable. Vérifiez vos conditions générales. Aucun prix moyen n'est publié ici : les tarifs dépendent de l'âge, du métier, de la franchise et du montant souscrit, et aucune source publique consolidée n'existe. Voir notre méthodologie.