Prévoyance par métier

Prévoyance médecin libéral : ce que verse la CARMF (et ce qu'il manque)

Q: Que verse la CARMF à un médecin en arrêt de travail ?

Rien avant le 91e jour : du 4e au 90e jour, c'est la CPAM qui verse 1/730e du revenu moyen (26,33 à 197,51 € par jour). À partir du 91e jour, la CARMF verse selon la classe de revenu : 65,84 € par jour en classe A (revenu jusqu'à 1 PASS), 1/730e du revenu net N-2 en classe B, 197,51 € par jour en classe C (revenu d'au moins 3 PASS), pendant 36 mois maximum.

Q: La CARMF couvre-t-elle l'invalidité partielle ?

Non. La CARMF ne verse une pension qu'en cas d'invalidité totale et définitive : 23 662 à 31 549 € par an selon la classe. Un médecin invalide à 50 %, qui ne peut plus exercer qu'à mi-temps, ne touche rien de sa caisse. C'est le principal trou de garantie du régime CARMF, à combler par une rente d'invalidité contractuelle avec un barème professionnel.

Q: Combien coûte une prévoyance pour un médecin libéral ?

Pour un généraliste de 40 ans avec une couverture complète (indemnités journalières de 350 € par jour dès le 30e jour, rente invalidité, capital décès de 350 000 €), comptez 200 à 280 € par mois. Le tarif varie selon l'âge, le BNC assuré, la franchise et l'état de santé, et il est déductible via la loi Madelin.

Q: Les IJ de la CARMF baissent-elles avec l'âge ?

Oui. Entre 62 et 69 ans, le taux des indemnités journalières est réduit à 100 %, 75 % ou 50 % selon l'année, et le régime est encore restreint après 70 ans. Un médecin qui exerce au-delà de 62 ans doit vérifier ce que sa caisse lui verserait réellement.

Q: Que verse la CARMF en cas de décès ?

Un capital de 71 500 € (décès avant 75 ans, cotisations à jour), une rente de conjoint de 8 557,20 à 17 114,40 € par an et une rente par enfant de 10 078,48 € par an (17 114,40 € pour un orphelin des deux parents). C'est l'un des meilleurs régimes décès des caisses libérales, mais souvent insuffisant face à un emprunt et au train de vie d'un foyer de médecin.

Q: Un médecin doit-il souscrire une prévoyance complémentaire ?

Dans la plupart des cas oui, pour trois raisons : le régime obligatoire ne maintient qu'environ 50 % du revenu en arrêt long, l'invalidité partielle n'est pas couverte du tout, et les charges de cabinet (loyer, secrétariat, URSSAF) continuent de courir. Seul un médecin sans charges fixes, sans emprunt et avec une forte épargne peut raisonnablement s'en passer.

Yacine Sahnoune Courtier en assurances ORIAS n° 26004449 Mis à jour le 17 septembre 2026

La CARMF est la caisse la plus généreuse de France en indemnités journalières : 65,84 à 197,51 €/j à partir du 91^e jour d'arrêt, proportionnels au revenu. Mais un médecin à 90 000 €/an (246,58 €/j de revenu) ne conserve qu'environ 50 % de son revenu — il manque 123,29 €/jour — et surtout, la CARMF ne couvre pas du tout l'invalidité partielle : un médecin invalide à 50 % ne touche rien.

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Arrêt de travail d'un médecin : la chronologie des versements

Depuis juillet 2021, les 90 premiers jours relèvent de la CPAM (socle commun des libéraux), la CARMF prenant le relais au 91^e jour selon trois classes de revenu. Chronologie pour un BNC de 90 000 €/an — classe B (revenu entre 1 et 3 PASS) :

Chronologie d'un arrêt de travail pour un médecin libéral à 90 000 € de BNC annuel (barèmes CARMF au 1er janvier 2026)
Période	Qui verse ?	Montant	Part du revenu (246,58 €/j)
Jours 1 à 3	Personne	0 € (carence)	0 %
Jours 4 à 90	CPAM (socle libéral)	90 000 ÷ 730 = 123,29 €/j (plafond : 197,51 €/j)	≈ 50 %
Jours 91 à 1 095	CARMF (classe B)	1/730^e du revenu net N-2 = 123,29 €/j (bornes des classes : 65,84 à 197,51 €/j)	≈ 50 % — il manque 123,29 €/j
Invalidité partielle	Personne	0 € — non couverte par la CARMF	0 %
Invalidité totale et définitive	CARMF	23 662 €/an (classe A) à 31 549 €/an (classe C), +35 % conjoint ou tierce personne, rente enfant 8 788,52 €/an	26 à 35 % du BNC
Décès	CARMF	Capital 71 500 € (avant 75 ans) + rente conjoint 8 557,20 à 17 114,40 €/an + rente enfant 10 078,48 €/an	—

Cotisation invalidité-décès CARMF 2026 : 626 à 1 010 €/an (434 € + 0,4 % du revenu plafonné à 3 PASS). IJ réduites entre 62 et 69 ans (100 %, 75 % ou 50 % selon l'année) et après 70 ans.

Le chiffre clé

0 € : ce que verse la CARMF en cas d'invalidité partielle. Un médecin qui ne peut plus exercer qu'à mi-temps ne perçoit rien de sa caisse — le trou de garantie le plus grave du régime, avant même le montant des IJ.

Bonne caisse, mauvaise conclusion : pourquoi 50 % ne suffisent pas

Sur le papier, le médecin est le mieux loti des libéraux de santé : ses IJ suivent son revenu (là où un chirurgien-dentiste touche 113,22 €/j forfaitaires et une infirmière 55,44 €/j). Mais trois réalités corrigent le tableau :

50 % du revenu, 100 % des charges. Loyer du cabinet, secrétariat, URSSAF, RCP, logiciel : les charges d'un cabinet médical courent pendant l'arrêt. Sur 123,29 €/j perçus, une grande partie repart en frais fixes avant de nourrir le foyer.
Le burn-out est le premier motif d'arrêt long chez les médecins — des arrêts de 6 à 18 mois. C'est exactement la durée où le régime obligatoire plafonne à 50 %.
Après 62 ans, les IJ fondent : 75 % puis 50 % du taux selon l'année, et régime restreint après 70 ans — au moment où le risque de santé augmente.

Exemple chiffré : Karim, 45 ans, généraliste, 90 000 € de BNC

Karim est médecin généraliste installé seul à Lyon. BNC : 90 000 €, soit 246,58 €/jour calendaire (90 000 ÷ 365). Un épuisement professionnel l'arrête 12 mois (365 jours) :

Jours 1 à 3 : 0 €.
Jours 4 à 90 : IJ CPAM = 90 000 ÷ 730 = 123,29 €/j × 87 jours = 10 726,23 €.
Jours 91 à 365 : IJ CARMF (classe B) = 123,29 €/j × 275 jours = 33 904,75 €.
Total perçu sur l'année : 44 630,98 € — pour 90 000 € de BNC habituel. Il manque plus de 45 000 €, alors que le loyer du cabinet et la secrétaire (dont il ne peut se séparer sans perdre sa patientèle) coûtent toujours.

Attention également au piège du burn-out : c'est une pathologie psychique, précisément celle que certains contrats complémentaires excluent ou plafonnent. Les clauses à vérifier sont détaillées dans notre guide des exclusions dos et psy.

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Invalidité : l'enjeu principal d'une prévoyance de médecin

La pension CARMF n'existe qu'en invalidité totale et définitive : 23 662 €/an en classe A, 31 549 €/an en classe C. Entre les deux états — pleine capacité et incapacité totale — il n'y a rien. Un rhumatologue qui ne peut plus faire d'infiltrations, un généraliste limité à trois demi-journées : zéro pension. Une prévoyance de médecin doit donc prévoir une rente d'invalidité dès 15 ou 33 % d'invalidité, appréciée en barème professionnel — par rapport à votre spécialité. La différence entre les deux barèmes est expliquée sur invalidité professionnelle ou fonctionnelle.

Combien coûte une prévoyance de médecin libéral ?

Repère de marché pour un généraliste de 40 ans avec couverture complète — IJ de 350 €/j dès le 30^e jour, rente invalidité, capital décès de 350 000 € : 200 à 280 €/mois, déductibles du BNC via la loi Madelin (statut détaillé sur la page profession libérale). Le tarif monte ou descend selon l'âge, le BNC assuré, la franchise choisie (une franchise 90 jours en relais CARMF divise la prime), les options frais généraux et l'état de santé. Grille complète sur prix d'une prévoyance.

Le cas où le régime obligatoire peut suffire

Il existe : un médecin en fin de carrière, cabinet payé, enfants autonomes, patrimoine constitué, qui accepterait de vivre sur 50 % de son revenu pendant un arrêt. Pour ce profil, une simple garantie décès-invalidité ciblée peut suffire — inutile de payer 280 €/mois pour des IJ dont il n'a pas besoin. Pour tous les autres — installation récente avec emprunt, famille à charge, charges de cabinet élevées — le calcul est vite fait : 45 000 € de manque à gagner sur un an d'arrêt contre environ 3 000 € de cotisation annuelle. À noter : seuls 44 % des TNS et dirigeants de TPE sont équipés en prévoyance en 2026 (baromètre MetLife/CSA). Et si votre interrogation porte sur la complémentaire santé, c'est un autre sujet : mutuelle ou prévoyance, la différence.

Vous empruntez pour vous installer ou reprendre ? Patientèle, matériel, parts de SEL, murs : les règles de l'assurance du prêt sont dans assurance du prêt d'installation d'un professionnel de santé ; pour acheter votre logement, voir assurance de prêt immobilier d'un indépendant.

Questions fréquentes

Que verse la CARMF à un médecin en arrêt de travail ?

Rien avant le 91^e jour (la CPAM verse 1/730^e du revenu moyen du 4^e au 90^e jour, de 26,33 à 197,51 €/j). À partir du 91^e jour : 65,84 €/j en classe A (revenu ≤ 1 PASS), 1/730^e du revenu net N-2 en classe B, 197,51 €/j en classe C (revenu ≥ 3 PASS), pendant 36 mois maximum.

La CARMF couvre-t-elle l'invalidité partielle ?

Non. Seule l'invalidité totale et définitive ouvre droit à pension (23 662 à 31 549 €/an selon la classe). Un médecin invalide à 50 % ne touche rien de sa caisse — d'où l'intérêt d'une rente contractuelle en barème professionnel.

Combien coûte une prévoyance pour un médecin libéral ?

200 à 280 €/mois pour un généraliste de 40 ans en couverture complète (IJ 350 €/j dès J30, rente invalidité, capital décès 350 000 €). Tarif modulé par l'âge, le BNC assuré, la franchise et l'état de santé — déductible via la loi Madelin.

Les IJ de la CARMF baissent-elles avec l'âge ?

Oui : entre 62 et 69 ans, le taux passe à 100 %, 75 % ou 50 % selon l'année, et le régime est restreint après 70 ans. À vérifier absolument si vous exercez au-delà de 62 ans.

Que verse la CARMF en cas de décès ?

Capital de 71 500 € (décès avant 75 ans, cotisations à jour), rente de conjoint de 8 557,20 à 17 114,40 €/an, rente par enfant de 10 078,48 €/an (17 114,40 €/an pour un orphelin des deux parents). Solide, mais rarement à la hauteur d'un emprunt immobilier et du train de vie du foyer.

Un médecin doit-il souscrire une prévoyance complémentaire ?

Le plus souvent oui : le régime obligatoire maintient ~50 % du revenu en arrêt long, ignore l'invalidité partielle et laisse courir les charges de cabinet. Seul un profil sans charges, sans emprunt et fortement épargné peut s'en passer.

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L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il rédige et vérifie l’ensemble des contenus de ce site. Il conseille les indépendants et les dirigeants sur leur prévoyance, leur mutuelle et leur assurance de prêt, à partir des barèmes des treize caisses obligatoires.

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Sources

carmf.fr — Indemnités journalières — consulté en août 2026.
carmf.fr — Invalidité — consulté en août 2026.
carmf.fr — Décès — consulté en août 2026.
carmf.fr — Cotisations en cours — consulté en août 2026.
ameli.fr — Arrêt maladie des professions libérales (IJ CPAM) — consulté en août 2026.
Tessoria — Prévoyance et CARMF (repères tarifaires) — consulté en août 2026.
Le Prévoyant — Prévoyance médecin (repères tarifaires) — consulté en août 2026.
Baromètre Prévoyance TNS 2026 — MetLife France / CSA — consulté en août 2026.