Prévoyance du chauffeur VTC : ce que la SSI verse vraiment en arrêt de travail (2026)

Le calcul qui change tout : votre CA compte pour moitié

La plupart des chauffeurs VTC exercent en micro-entreprise, rattachés à la Sécurité sociale des indépendants. La formule d'indemnisation est la même que pour tous les artisans-commerçants : 1/730^e du revenu annuel moyen des 3 dernières années (le « Raam »), plafonné à 65,84 €/jour en 2026. Mais pour un micro-entrepreneur, le revenu retenu n'est pas le chiffre d'affaires encaissé : c'est le CA après abattement forfaitaire de 50 % (services BIC, la catégorie du transport de personnes).

Autrement dit, l'administration considère que la moitié de vos courses part en frais — et calcule vos droits sur l'autre moitié. Un CA de 45 000 € devient un revenu de 22 500 €, et 22 500 ÷ 730 = 30,82 €/jour. C'est moins qu'un SMIC journalier, pour un chauffeur qui encaisse 123 € de courses par jour ouvré ou non.

L'accident de la route : la double peine du VTC

Votre premier risque professionnel est la route — et c'est là que le régime est le plus dur. D'abord parce que, contrairement aux salariés, les indépendants n'ont pas de régime « accident du travail » distinct : accident de la circulation ou lumbago, ce sont les mêmes IJ, la même carence de 3 jours, le même plafond. Ensuite parce qu'un accident vous inflige une double peine : vous êtes en arrêt, et votre véhicule — votre outil de travail — est au garage. Même remis sur pied, sans voiture conforme, vous ne roulez pas. L'assurance auto répare la carrosserie ; elle ne remplace jamais votre revenu.

Ajoutez la sédentarité et les lombalgies des journées de 10 heures au volant, et vous avez le profil type du métier exposé avec la couverture la plus mince.

Exemple : Karim, 34 ans, 45 000 € de CA

Karim conduit à plein temps en micro-entreprise, avec un CA stable de 45 000 €/an sur les 3 dernières années, soit 123,29 € de recettes par jour calendaire (45 000 ÷ 365). Une fracture du poignet après un accrochage l'arrête 45 jours.

• Revenu retenu (Raam) : 45 000 × 50 % = 22 500 €.
• IJ : 22 500 ÷ 730 = 30,82 €/jour, du 4^e au 45^e jour, soit 42 jours × 30,82 € = 1 294,44 € perçus.
• Recettes perdues : 3 jours à 123,29 € (carence) + 42 jours à 92,47 € de différentiel = 4 253,61 € de manque à gagner sur 45 jours.

Et ces 123,29 €/jour sont des recettes brutes : la commission de plateforme, la location ou le crédit du véhicule et l'assurance continuent de courir pendant l'arrêt. Les 1 294,44 € de la SSI n'y suffisent évidemment pas.

Pas de Madelin en micro : la prévoyance se paie plein pot

Les TNS au régime réel déduisent leurs cotisations de prévoyance de leur bénéfice imposable grâce à la loi Madelin. Le micro-entrepreneur, lui, n'y a pas droit : son abattement forfaitaire est réputé couvrir toutes ses charges. Concrètement, une prévoyance à 75-120 €/mois — la fourchette indicative relevée pour un indépendant comparable de 40 ans (voir les prix détaillés) — se paie sur le revenu net, sans économie d'impôt. C'est un vrai point de budget, à mettre en face du risque : 62 % des indépendants déclarent qu'ils ne pourraient pas maintenir leur niveau de vie au-delà d'un mois d'interruption avec les seules prestations obligatoires (baromètre MetLife/CSA 2026). Le statut est détaillé sur la page prévoyance de l'auto-entrepreneur.

Invalidité et décès : le socle SSI reste le même

Si un accident laisse des séquelles réduisant votre capacité de travail d'au moins 66 %, la SSI verse une pension de 30 % du revenu moyen en incapacité partielle (530,21 à 1 201,50 €/mois) ou 50 % en invalidité totale et définitive (747 à 2 002,50 €/mois) — un revenu moyen lui aussi calculé sur le CA abattu pour un micro. En cas de décès, vos proches touchent un capital de 9 612 €, plus 2 403 € par enfant, et aucune rente. Le détail complet du régime est sur la page SSI : indemnités et prévoyance.

Faut-il vraiment souscrire ? Pas dans tous les cas

Soyons directs : si vous conduisez à temps partiel, en complément d'un emploi salarié qui vous ouvre déjà des IJ et une prévoyance d'entreprise, une prévoyance TNS ne s'impose pas — votre couverture salariée fait le travail. De même, un chauffeur sans crédit, sans famille à charge et disposant de 3 à 6 mois de trésorerie d'avance peut légitimement auto-assurer le risque d'arrêt court.

À l'inverse, pour un VTC à temps plein dont le foyer vit des courses, avec un véhicule financé à crédit ou en location, les 30,82 €/jour de l'exemple ci-dessus ne couvrent ni le foyer ni la voiture. Chez les indépendants gagnant moins de 40 000 €, seuls 33 % sont équipés en prévoyance — c'est précisément la tranche qui encaisse le plus mal un arrêt. Attention enfin à ne pas confondre les contrats : la mutuelle rembourse des soins, elle ne remplace pas un revenu — l'explication complète est sur mutuelle ou prévoyance. Pour comparer votre situation avec celle d'un artisan taxi, voyez la page prévoyance du chauffeur de taxi ; si vous roulez en poids lourd ou en véhicule utilitaire pour compte d'autrui, c'est la page prévoyance du transporteur qui traite le cas du leasing pendant l'arrêt.