Invalidité de l'indépendant : rentes 2026 et vrais niveaux de couverture

Le seuil des 66 % : la barrière quasi générale

Avant de parler montants, une règle domine tout : pour ouvrir droit à une rente obligatoire, il faut dans la plupart des régimes une capacité réduite d'au moins les deux tiers (66 %). C'est le cas à la SSI, à la CARPIMKO, à la CIPAV, à la CAVEC. Concrètement, un indépendant invalide à 40 ou 50 % — incapable d'assurer la moitié de son activité, donc de la moitié de son revenu — ne touche le plus souvent rien de sa caisse. Le régime obligatoire raisonne en tout ou (presque) rien ; votre compte en banque, lui, raisonne en pourcentage de chiffre d'affaires perdu.

Rentes d'invalidité 2026, caisse par caisse

Base de calcul SSI et régime général : moyenne des 10 meilleures années plafonnées au PASS (48 060 € en 2026). Un artisan qui gagnait 60 000 € est donc calculé sur 48 060 € au mieux : la rente maximale de 2 002,50 €/mois représente 40 % de son revenu réel.

L'invalidité partielle : le grand angle mort

Relisez la colonne de droite du tableau : c'est elle qui devrait vous inquiéter. Les invalidités totales et définitives sont rares ; les invalidités partielles — un dos qui ne supporte plus les journées complètes, une main qui a perdu sa précision, une fatigue chronique qui divise l'activité par deux — sont beaucoup plus fréquentes. Or :

• La CARMF ne verse rien tant que le médecin n'est pas en invalidité totale et définitive ;
• La CARPIMKO conditionne même sa rente « partielle » à un taux de 66 % ;
• La CIPAV, la CAVP, la CNBF, la CARCDSF n'indemnisent pas l'invalidité partielle ;
• Seules la SSI, la MSA et le régime général versent une pension partielle (30 % du revenu moyen plafonné) — insuffisante mais réelle.

Le scénario le plus probable statistiquement — perdre 30 à 60 % de sa capacité de travail — est précisément celui où la majorité des caisses de libéraux versent 0 €. C'est l'argument central en faveur d'une rente invalidité privée, avant même le niveau des rentes totales.

Le risque financier n° 1 : des décennies de revenu en jeu

Comparez les trois risques de la prévoyance. Un arrêt de travail dure des semaines ou des mois : douloureux, rarement ruineux. Un décès déclenche un capital, et le besoin de la famille est borné. L'invalidité, elle, cumule le pire des deux : la perte de revenu d'un arrêt, prolongée jusqu'à la retraite, avec souvent des charges de santé et d'adaptation en plus. C'est pourtant la garantie que les TNS regardent le moins à la souscription — on négocie le montant des IJ, on survole la rente invalidité. Faites l'inverse.

Comment les contrats privés calculent la rente : T/66 et barèmes

Les contrats de prévoyance privés comblent deux failles du régime obligatoire : ils indemnisent dès 33 % d'invalidité (et non 66 %), et ils versent une rente proportionnelle. La formule la plus répandue :

• T ≥ 66 % : rente pleine (le montant souscrit, par exemple 30 000 €/an) ;
• 33 % ≤ T < 66 % : rente réduite = rente pleine × T / 66 ;
• T < 33 % : rien.

Exemple : rente souscrite 30 000 €/an, taux T = 50 % → 30 000 × 50/66 ≈ 22 727 €/an. Toute la question est alors : comment T est-il évalué ? Barème fonctionnel (droit commun), professionnel (par rapport à VOTRE métier) ou croisé — pour un chirurgien ou un artisan, cette clause vaut plus que le montant de la rente. Lisez notre page dédiée : invalidité professionnelle ou fonctionnelle, la clause qui change tout.

Exemple calculé : Marc, médecin généraliste, 45 ans

Marc, 45 ans, généraliste libéral (CARMF), BNC de 90 000 €/an. Un AVC lui laisse des séquelles : il ne peut plus assurer que des demi-journées. Invalidité évaluée à 50 %.

Sans contrat privé, Marc perd les trois quarts d'un million d'euros. Avec une rente invalidité au barème professionnel, il en récupère environ 580 000 €. La cotisation d'une prévoyance complète de médecin (200 à 280 €/mois pour ce profil) se relit autrement à la lumière de ce calcul. Mesurez votre propre exposition avec le simulateur et le reste à vivre en arrêt.

Quand la couverture obligatoire peut suffire

Soyons honnêtes, trois situations relativisent le besoin. Fin de carrière : à 60 ans, l'espérance de rente privée est courte et les cotisations élevées — l'arbitrage penche vers l'épargne. Petits revenus proches des plafonds obligatoires : un artisan à 22 000 €/an est déjà couvert à 50 % par la SSI en invalidité totale ; la priorité est plutôt la garantie partielle et les IJ. Patrimoine constitué : si vos revenus locatifs couvrent vos charges, l'invalidité est un risque de niveau de vie, plus un risque de survie. Pour tous les autres — libéraux à revenus moyens ou élevés, CARMF et caisses sans garantie partielle en tête — le trou est béant et aucune trésorerie ne couvre 17 ans.