Prévoyance électricien : seul sur vos chantiers, seul en arrêt de travail

Deux risques très différents : l'échelle et le courant

Le quotidien de l'électricien concentre deux menaces qui n'appellent pas la même réponse assurantielle :

• La chute d'échelle ou de hauteur : c'est le scénario statistiquement dominant. Dans le BTP, les chutes de hauteur représentent 16 % des accidents du travail et entraînent environ 4 mois d'arrêt en moyenne, contre 2,5 mois pour les autres accidents (données 2024, secteur à 38,1 AT pour 1 000 salariés contre 26,4 tous secteurs). Réponse : une garantie indemnités journalières solide.
• L'électrisation : plus rare, mais brutale — brûlures internes, atteintes neurologiques, séquelles définitives possibles. Le risque ici n'est pas l'arrêt de 3 semaines, c'est l'invalidité à 35 ans. Réponse : une garantie rente invalidité sérieuse, de préférence en barème professionnel.

Troisième particularité, économique celle-là : l'électricien indépendant travaille le plus souvent seul. Pas d'ouvrier pour finir le tableau électrique commencé : chaque jour d'arrêt est un jour de chiffre d'affaires à zéro et un chantier qui prend du retard — avec les pénalités ou la perte du client au bout.

Trois scénarios chiffrés pour 33 000 € de bénéfice

La limite haute vaut pour tous : même avec un excellent exercice, l'IJ SSI ne dépasse jamais 65,84 €/jour (plafond atteint à 48 060 € de Raam), et la durée d'indemnisation est bornée à 360 jours sur 3 ans (jusqu'à 3 ans en ALD). Le fonctionnement complet du régime est détaillé sur la page SSI : indemnités journalières et prévoyance.

Romain, 34 ans : la chute qui coûte un semestre

Romain, 34 ans, électricien en entreprise individuelle depuis 6 ans, bénéfice de 33 000 €/an (revenu médian indicatif du métier). En posant des luminaires, l'échelle glisse : fracture du poignet et du coude, 120 jours d'arrêt.

• IJ SSI : 33 000 ÷ 730 = 45,21 €/jour, du jour 4 au jour 120 : 117 × 45,21 € = 5 289,57 €.
• Revenu perdu : 120 × 90,41 € = 10 849,20 €. Trou net : 5 559,63 €.
• Pendant ce temps : leasing du fourgon, outillage, cotisations URSSAF (calculées sur le bénéfice de l'an passé) et loyer personnel continuent de tomber.

Avec une prévoyance à 90 €/mois portant son revenu garanti à 100 % pendant l'arrêt, Romain aurait payé environ 1 080 € de cotisations annuelles — moins d'un cinquième du trou d'un seul sinistre.

À 25 ans, célibataire, sans emprunt : franchement, ça peut attendre

C'est notre signature, alors disons-le sans détour : un jeune électricien célibataire, sans crédit ni personne à charge, est correctement couvert par la SSI pour l'arrêt court. 50 % du revenu dès le 4^e jour, c'est mieux que ce que touchent la plupart des professions libérales. Avec 2-3 mois d'épargne de précaution, une immobilisation de quelques semaines se traverse sans drame — inutile de payer 100 €/mois pour ce risque-là.

Ce qui ne peut pas attendre, en revanche, c'est le long terme : une électrisation ou une chute grave à 27 ans peut laisser une invalidité définitive. Le régime obligatoire verserait alors entre 530,21 € (incapacité partielle minimale) et 2 002,50 €/mois (invalidité totale maximale) — pour financer 35 ans de vie. Une garantie invalidité seule, sans le volet IJ renforcé, coûte nettement moins cher que la formule complète : c'est souvent le bon premier contrat d'un jeune artisan. Le jour où arrivent l'emprunt et les enfants, on complète avec les IJ et le capital décès (la SSI ne verse que 9 612 €, sans aucune rente de conjoint).

Beaucoup d'électriciens débutent en micro-entreprise : IJ calculée sur le CA après abattement de 50 %, et 0 € sous 9 164 € de CA moyen — les détails sont sur la page prévoyance de l'auto-entrepreneur. Pour les tarifs par profil (45 à 130 €/mois en standard, 150 à 200 €/mois en renforcé métiers à risque), voir prix d'une prévoyance ; et pour ne pas confondre avec la complémentaire santé, mutuelle ou prévoyance.