Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
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Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 17 août 2026
Une prévoyance TNS est un contrat qui remplace votre revenu quand vous ne pouvez plus travailler : indemnités journalières en arrêt, rente en invalidité, capital pour vos proches en cas de décès. Elle complète un régime obligatoire très inégal — de 0 €/jour (CIPAV, CAVP après le 90e jour) à 197,51 €/jour (CARMF) en 2026. Seuls 44 % des TNS en ont une, alors que 62 % déclarent ne pas pouvoir tenir plus d'un mois d'arrêt avec les seules prestations obligatoires (baromètre MetLife/CSA 2026).
Une prévoyance TNS, c'est quoi exactement ?
La prévoyance couvre trois risques, et seulement trois : l'arrêt de travail (maladie ou accident), l'invalidité (séquelles durables qui réduisent ou interdisent l'exercice du métier) et le décès. Elle ne rembourse aucun frais de santé : c'est le rôle de la mutuelle, un contrat distinct — la confusion est fréquente, nous l'avons traitée dans Mutuelle ou prévoyance : quelle différence ?.
Un salarié cadre est couvert d'office par son employeur. Un TNS, non : sa seule protection automatique est le régime obligatoire de sa caisse. Tout le sujet tient en une question : que verse votre caisse, à partir de quand, et combien vous manque-t-il par jour ?
Partez de votre caisse
Comparer des contrats sans connaître son régime obligatoire, c'est acheter à l'aveugle. Deux libéraux au même revenu peuvent avoir besoin de garanties opposées : l'infirmière CARPIMKO touche un forfait dès le 91e jour, l'architecte CIPAV ne touche plus rien du tout après le 90e. Voici le résumé 2026 — le détail complet, croisé et sourcé, est dans notre baromètre IJ toutes caisses.
| Régime (professions) | IJ obligatoires en 2026 | Le point faible |
|---|---|---|
| SSI (artisans, commerçants, micro) | 1/730e du revenu moyen, max 65,84 €/j dès le 4e jour | 0 € si revenu moyen < 4 582 € ; plafond bas pour les revenus élevés |
| CARPIMKO (infirmiers, kinés…) | CPAM jusqu'à J90, puis forfait 55,44 €/j | Forfait identique quel que soit le revenu |
| CARMF (médecins) | CPAM jusqu'à J90, puis 65,84 à 197,51 €/j selon revenu | Invalidité partielle non couverte |
| CARCDSF (dentistes / sages-femmes) | CPAM jusqu'à J90, puis 113,22 €/j (dentistes) ou 49,70 €/j (sages-femmes) | Écart énorme entre les deux professions |
| CIPAV (architectes, ostéopathes…) | CPAM jusqu'à J90, puis 0 € | Aucune IJ propre : le pire régime IJ de France |
| CNBF (avocats) | 90 €/j du 91e au 1 095e jour | Pas d'IJ CPAM avant J91 (couverture selon barreau) |
| CAVEC (experts-comptables) | CPAM jusqu'à J90, puis 130 €/j | Correct, mais insuffisant pour un revenu de cabinet |
| CAVP (pharmaciens) | CPAM jusqu'à J90, puis 0 € | Aucune IJ propre — trou méconnu des pharmaciens |
| MSA (exploitants agricoles) | Forfait 26 €/j (J4-J28) puis 34,66 €/j | Forfait déconnecté du revenu de l'exploitation |
| Régime général (présidents SASU/SAS) | 50 % du salaire plafonné à 1,4 SMIC, max 42,97 €/j | L'illusion de l'assimilé salarié : IJ plafonnées, capital décès 4 009 € |
IJ CPAM des libéraux réglementés (hors avocats) : 1/730e du revenu moyen, de 26,33 à 197,51 €/j, du 4e au 90e jour. Barèmes vérifiés en août 2026 — méthodologie.
Votre caisse en détail
Les trois risques, dans l'ordre des dégâts financiers
1. L'arrêt de travail : le plus probable
Chaque jour d'arrêt, vos charges continuent (URSSAF, loyer, emprunts) pendant que le revenu s'arrête. Les IJ complémentaires comblent l'écart entre ce que verse votre caisse et votre revenu réel. Points de vigilance : la franchise (nombre de jours non indemnisés) et la durée d'indemnisation (idéalement 1 095 jours, jusqu'au relais invalidité). Voir arrêt de travail du TNS et le simulateur de reste à vivre.
2. L'invalidité : le plus destructeur
C'est le risque qui ruine : un revenu amputé pendant 10, 20 ou 30 ans. La plupart des caisses n'indemnisent qu'à partir de 66 % d'invalidité — un taux rarement atteint — et la CARMF ne couvre pas du tout l'invalidité partielle. Un bon contrat indemnise dès 15 ou 33 % et évalue l'invalidité par rapport à votre métier (barème professionnel). Voir invalidité du TNS.
3. Le décès : le plus grave pour les autres
Le régime obligatoire verse un capital unique — 9 612 € à la SSI, 4 009 € au régime général et à la MSA — sans rente de conjoint ni rente éducation dans la plupart des cas. Un contrat prévoyance porte le capital à 2-4 années de revenu et finance les études des enfants. Voir capital décès du TNS.
62 % des indépendants déclarent qu'ils ne pourraient pas maintenir leur niveau de vie au-delà d'un mois d'interruption d'activité avec les seules prestations du régime obligatoire — et seul un tiers s'estime correctement protégé (baromètre MetLife/CSA 2026).
Exemple : Karim, électricien, 33 000 € de revenu
Karim, 38 ans, électricien à son compte (SSI), revenu annuel 33 000 €, soit environ 90 €/jour. Une chute d'échelle — l'accident type du BTP, environ 4 mois d'arrêt en moyenne — et voici le calcul :
- IJ SSI : 33 000 ÷ 730 = 45,21 €/jour, à partir du 4e jour.
- Sur 120 jours d'arrêt : ≈ 5 425 € d'indemnités, quand son activité aurait généré ≈ 10 850 €.
- Trou : ≈ 5 400 € — sans compter les charges fixes qui continuent de courir et les chantiers perdus.
Une prévoyance artisan du bâtiment se négocie entre 45 et 130 €/mois : elle aurait versé un complément ramenant Karim à son revenu habituel. Le BTP affiche un indice de fréquence de 38,1 accidents du travail pour 1 000 salariés, contre 26,4 tous secteurs (2024).
Combien coûte une prévoyance TNS ?
| Profil | Fourchette | Remarque |
|---|---|---|
| Artisan du bâtiment (35-45 ans) | 45 à 130 €/mois | 150-200 € pour les métiers à risque |
| Consultant / freelance bureau (30-40 ans) | 50 à 100 €/mois | Entrée de gamme dès 26-40 €/mois |
| Infirmière libérale (30-40 ans) | 60 à 150 €/mois | 150-200 € sans exclusion des pathologies du dos |
| Restaurateur / commerçant (40 ans) | 75 à 120 €/mois | Moyenne marché ≈ 85 €/mois |
| Médecin libéral (40 ans, couverture complète) | 200 à 280 €/mois | IJ 350 €/j dès J30, capital décès 350 k€ |
Le prix est le frein n° 1, cité par 60 % des non-équipés — d'où l'intérêt de calculer le coût net après déduction Madelin. Détail sur la page prix d'une prévoyance.
La déduction Madelin, en trois phrases
Si vous êtes TNS au régime réel (ou gérant article 62), la loi Madelin vous permet de déduire vos cotisations de prévoyance et de santé de votre bénéfice imposable, dans la limite 2026 de 3,75 % du bénéfice + 3 364,20 €, plafonnée à 11 534,40 €. À TMI 30 %, une prévoyance de 100 €/mois revient donc à ≈ 70 €/mois nets. En contrepartie, les prestations deviennent imposables — l'arbitrage complet est sur prévoyance Madelin, et votre plafond exact se calcule en 30 secondes avec le calculateur de plafond Madelin.
Quand une prévoyance n'est PAS prioritaire
Notre métier est de vendre des contrats de prévoyance ; notre signature est de dire quand ils ne s'imposent pas.
- Jeune artisan ou commerçant SSI, sans charges ni personne à charge : la SSI verse dès le 4e jour, proportionnellement au revenu. Pour un célibataire à revenu modeste, avec 6 mois de trésorerie d'avance, le court terme est à peu près couvert — seuls l'invalidité et le décès méritent alors une garantie, peu coûteuse isolément.
- Proche de la retraite : à 2-3 ans de la liquidation, avec patrimoine constitué et emprunts soldés, une garantie décès-invalidité lourde perd de son intérêt ; les assureurs réduisent d'ailleurs les garanties après 62 ans (la CARMF réduit même ses propres IJ entre 62 et 69 ans).
- Trésorerie solide et activité cessible : si votre entreprise tourne sans vous et que 12 mois de réserves sont disponibles, l'urgence est plus faible — la question se déplace vers l'assurance homme clé.
Dans tous les autres cas — libéral CIPAV ou CAVP, revenus élevés sur forfait CARPIMKO, famille, emprunts —, le trou du régime obligatoire se chiffre en dizaines de milliers d'euros.
Comment choisir : les trois clauses qui font le contrat
- La franchise. C'est le nombre de jours d'arrêt non indemnisés. Un affilié SSI (IJ dès J4) peut accepter 15 ou 30 jours de franchise et payer moins cher ; une infirmière CARPIMKO ou un avocat CNBF doit surtout couvrir les 90 premiers jours ; un architecte CIPAV doit viser une franchise courte ET une longue durée d'indemnisation.
- Forfaitaire ou indemnitaire. En forfaitaire, l'assureur verse le montant souscrit, point. En indemnitaire, il verse au maximum la perte de revenu justifiée (moyenne fiscale des dernières années) : si vos revenus ont baissé, l'IJ baisse aussi. À revenus irréguliers, le forfaitaire protège mieux — vérifiez la clause avant de signer.
- Les exclusions. Dos, pathologies psychiques, sports à risque : les exclusions dorso-psy sont le piège classique des contrats bon marché — le dos et le burn-out sont précisément les premiers motifs d'arrêt long des indépendants. Le rachat d'exclusion coûte plus cher, mais un contrat qui exclut votre risque principal ne sert à rien.
Votre métier, votre trou de couverture
Les 29 métiers analysés
Santé et paramédical : infirmière libérale, kinésithérapeute, orthophoniste, pédicure-podologue, médecin, chirurgien-dentiste, sage-femme, ostéopathe, vétérinaire, pharmacien.
Artisanat et commerce : artisan du BTP, plombier, électricien, maçon, menuisier, coiffeur, boulanger, restaurateur.
Transport et mobilité : chauffeur VTC, taxi, transporteur.
Conseil, chiffre et droit : consultant, développeur freelance, avocat, expert-comptable, architecte, agent immobilier, agent commercial, exploitant agricole.
Gérer son contrat dans la durée
Souscrire n'est qu'une étape. Ce qui se passe ensuite — un arrêt à traverser, un contrat à faire évoluer, une déclaration fiscale à remplir — décide de la valeur réelle de votre couverture.
Résilier ou changer de contrat
La loi Hamon ne s'applique pas à la prévoyance — et résilier avant de signer ailleurs peut vous rendre inassurable.
Reprise à temps partiel thérapeutique
La sortie d'arrêt la plus fréquente, et la moins bien couverte par les contrats.
Reprendre après un arrêt long
Clientèle à reconstituer, charges qui ont couru, risque de rechute : ce qui vous attend.
Déclarer sa prévoyance aux impôts
Où reporter vos cotisations Madelin selon votre régime, et pourquoi les prestations sont imposables.
Prévoyance et cumul emploi-retraite
Limites d'âge, dégressivité des caisses, et le moment où l'auto-assurance devient rationnelle.
Et selon votre statut
Gérant ou président de SASU ?
Le paradoxe : 65,84 €/j d'IJ côté TNS contre 42,97 €/j côté assimilé.
Chiffrez votre situation en 3 minutes
Votre reste à vivre en arrêt
IJ moins charges fixes : ce qu'il reste pour vivre chaque mois.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'une prévoyance TNS ?
Un contrat qui remplace le revenu du travailleur non salarié quand il ne peut plus l'exercer : IJ en arrêt de travail, rente en invalidité, capital ou rentes pour les proches en cas de décès. Il complète le régime obligatoire de votre caisse, qui verse de 0 à 197,51 €/j selon la profession en 2026.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Fourchettes 2025-2026 : 45-130 €/mois pour un artisan, 50-100 € pour un consultant, 60-150 € pour une infirmière libérale, 75-120 € pour un restaurateur, 200-280 € pour un médecin en couverture complète. Le tarif dépend de l'âge, du revenu assuré, de la franchise et de l'état de santé — voir le détail des prix.
La prévoyance est-elle obligatoire pour un indépendant ?
Non, aucune loi ne l'impose aux TNS — contrairement aux salariés cadres, couverts par l'employeur. Vous cotisez déjà au régime obligatoire de votre caisse, mais ses prestations sont souvent très inférieures au revenu : c'est pourquoi 44 % seulement des TNS équipés reste un chiffre préoccupant.
Quelle est la meilleure prévoyance pour un indépendant ?
Celle qui bouche le trou de votre régime : couvrir les 90 premiers jours pour une CARPIMKO, tout couvrir après J90 pour une CIPAV, relever le plafond pour un consultant SSI bien rémunéré. Les critères décisifs : franchise, forfaitaire vs indemnitaire, exclusions. Notre comparatif prévoyance TNS détaille les offres.
Les cotisations sont-elles déductibles (loi Madelin) ?
Oui pour les TNS au réel et les gérants article 62 : jusqu'à 3,75 % du bénéfice + 3 364,20 €, plafonné à 11 534,40 € en 2026 (enveloppe commune santé + prévoyance). Les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles. Contrepartie : les prestations sont imposables — voir prévoyance Madelin.
Votre trou de couverture, chiffré en 3 questions
Votre caisse, votre revenu : le simulateur calcule ce que vous toucheriez demain en arrêt — et ce qu'il vous manque par jour.
Calculer mes indemnités Parler à un courtierSources
- Baromètre Prévoyance TNS MetLife France / Institut CSA 2026 — consulté en août 2026.
- Économie Matin — couverture prévoyance des TNS — consulté en août 2026.
- ameli.fr — IJ des artisans-commerçants et IJ des professions libérales — consultés en août 2026.
- Prévention BTP — sinistralité 2024 — consulté en août 2026.
- Coover, Comparatif-prévoyance, Réassurez-moi — fourchettes de primes, consultés en août 2026.
- Barèmes des caisses : baromètre IJ et méthodologie & données.