Prévoyance du médecin remplaçant : l'option RSPM à 158 € qui divise tout par 4

Près de 13 000 remplaçants : un statut devenu durable

Le remplacement n'est plus un simple sas entre l'internat et l'installation. La CARMF comptait 12 894 remplaçants inscrits en 2023 — près de 13 000, en hausse de 42 % depuis 2010 — dont environ 62 % de généralistes. 46,1 % de la cohorte installée en 2010 avait débuté en exercice intermittent, et 27 % des primo-inscrits 2023 choisissent encore le remplacement. Autrement dit : des années entières de carrière se passent sous ce statut — des années pendant lesquelles un accident ou une maladie longue peut survenir. C'est pour cela que la protection sociale du remplaçant mérite le même sérieux que celle d'un installé. La caisse ne publie pas encore d'effectif consolidé 2025-2026.

Le RSPM décodé : simple, mais pas gratuit ni complet

Le régime simplifié des professions médicales (RSPM, géré par l'Urssaf) est ouvert aux remplaçants et régulateurs — y compris aux étudiants remplaçant sous licence. Un taux unique sur les rétrocessions remplace le maquis des cotisations :

Le RSPM simplifie le paiement — il ne remplace pas le régime invalidité-décès de la CARMF, qui reste dû à part. Et c'est là que se joue le vrai choix du remplaçant.

Le tableau officiel CARMF : 158 € ou 631 €, tout est là

Le dépliant « Remplaçants RSPM » de la CARMF (février 2026) autorise le remplaçant à cotiser au régime invalidité-décès (RID) « à hauteur de 100 % de la cotisation minimale (631 €) ou à hauteur de 25 % (158 €). Dans ce cas, les prestations du régime invalidité-décès sont réduites en proportion. » Le choix se fait au premier paiement de cotisation de l'année. Voici les deux colonnes, poste par poste :

Et avant le 91^e jour ? Comme pour tout médecin libéral, ce sont les IJ de la CPAM qui s'appliquent : 1/730^e du revenu par jour, du 4^e au 90^e jour. Le mécanisme complet est détaillé sur la page arrêt de travail des professions libérales ; le régime CARMF général sur la fiche CARMF.

Affiliation obligatoire — et le piège de la dispense à 15 000 €

Deux règles que beaucoup de jeunes remplaçants découvrent trop tard :

• L'affiliation CARMF est obligatoire dès le premier remplacement, pour tout exercice libéral — y compris pour l'étudiant en médecine remplaçant sous licence et l'interne non thésé. Il n'y a pas de « période d'essai » sans caisse.
• La dispense sous 15 000 € est un faux cadeau. Elle s'obtient sur demande si le revenu ne dépasse pas 15 000 € (le seuil de 12 500 € encore cité un peu partout est périmé). Contrepartie, écrite noir sur blanc par la CARMF : la période dispensée « ne sera jamais prise en compte » — aucun trimestre de retraite, aucun droit invalidité-décès. Vous économisez une cotisation d'une année de début de carrière, vous perdez définitivement les trimestres correspondants.

Exemple chiffré : Léa, 29 ans, remplaçante en médecine générale

Léa est thésée depuis un an et enchaîne les remplacements — environ 30 000 € de rétrocessions annuelles, soit 82,19 €/jour calendaire. Un accident de la route l'arrête 6 mois (180 jours) :

• Jours 1 à 3 : 0 € (carence).
• Jours 4 à 90 : CPAM — 30 000 ÷ 730 = 41,10 €/j × 87 jours = 3 575,70 €. Identique quelle que soit l'option CARMF.
• Jours 91 à 180 : CARMF, 90 jours. En option 25 % : 16,46 €/j = 1 481,40 €. En option 100 % : 65,84 €/j = 5 925,60 €.
• Bilan : 4 444,20 € d'écart sur ce seul arrêt — pour 473 € de cotisation annuelle en plus. Et si l'accident avait laissé une invalidité totale : 5 915,50 €/an contre 23 662 €/an, à 29 ans, potentiellement pour des décennies.

Même en option 100 %, Léa ne touche que 65,84 €/j face à 82,19 €/j de revenu — et rien les trois premiers mois au-delà du socle CPAM. C'est le rôle d'un contrat privé en relais, dont la souscription à 29 ans, sans antécédent, se fait aux meilleures conditions du questionnaire médical.

Ce qu'un jeune remplaçant doit faire, dans l'ordre

• 1. Opter 100 % au RID dès le premier appel de cotisation : 473 €/an pour quadrupler IJ, invalidité et décès. Le choix se fait au premier paiement de l'année — un virement fait vite, une année de droits divisés par 4.
• 2. Refuser la dispense sous 15 000 €, sauf situation de revenu vraiment marginale et assumée : les trimestres perdus ne se rachètent que très cher, des années plus tard.
• 3. Vérifier l'arbitrage RSPM/régime classique au-delà de ~19 000 € de rétrocessions : le taux passe à 21,2 % et le taux effectif (~17,7 % selon la FMF) peut dépasser le régime classique — sans ASV ni ACRE.
• 4. Compléter tôt par un contrat privé : IJ dès le 4^e ou 15^e jour en relais du socle, rente d'invalidité en barème professionnel. À 28-30 ans, sans antécédent médical, le remplaçant est le meilleur profil assurable qu'il sera jamais — chaque année d'attente et chaque antécédent renchérit ou restreint le contrat.

Faut-il vraiment un contrat privé à 28 ans ?

Pas toujours, et disons-le contre notre intérêt : un remplaçant sans crédit, sans enfant, adossé à un conjoint en CDI ou à une épargne solide, et qui a opté pour le RID à 100 %, dispose déjà d'un filet équivalent à celui d'un installé en classe minimale — l'urgence absolue est l'option 100 %, pas la souscription privée. Le contrat privé devient prioritaire dès qu'apparaît l'un de ces éléments : un loyer ou un crédit qui ne peut pas attendre 3 mois, une famille à charge, ou un projet d'installation avec emprunt à horizon 2-3 ans (souscrire avant, c'est verrouiller un tarif et un questionnaire médical vierges). Ce qui n'est jamais rationnel, en revanche : l'option 25 % « pour économiser » — 473 €/an contre des droits divisés par 4, le calcul ne passe dans aucun scénario où l'on a besoin de la caisse.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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