Prévoyance radiologue : pourquoi la CARMF ne remplace que 37 % du revenu

192 625 € : le revenu réel d'un radiologue (pas « plus de 210 k€ »)

Commençons par écarter un chiffre faux qui circule : non, le radiologue libéral ne gagne pas « plus de 210 000 € » en moyenne. Le RNAI 2023 publié par la CARMF est de 192 625 € pour la radiologie — le montant de 209 906 € parfois cité est celui de l'anesthésie-réanimation. C'est néanmoins l'un des revenus les plus élevés des spécialités médicales (moyenne tous médecins : 121 320 €), et c'est précisément ce qui crée le problème assurantiel : plus le revenu est haut, plus le plafond CARMF écrase le taux de remplacement.

La profession compte 9 342 radiologues au 1^er janvier 2025 (DREES), en hausse de 13,65 % depuis 2012, avec 31 % de moins de 40 ans. 58 % exercent en libéral exclusif (environ 5 300 à 5 400 praticiens), très majoritairement en groupe de 2 à 5 associés autour d'un plateau technique mutualisé. La part exerçant en société d'exercice libéral n'est pas publiée précisément — si vous êtes en SEL, la mécanique rémunération/dividendes change la base assurable : voir notre page prévoyance en SEL.

Le calcul-clé : 37 % de remplacement, et rien avant le 91e jour

Le régime obligatoire des médecins est le même pour toutes les spécialités — la mécanique complète (classes, carence, relais CPAM/CARMF) est détaillée sur la fiche médecin libéral et la page CARMF. Ce qui est spécifique au radiologue, c'est l'effet du plafond. Au RNAI moyen de la spécialité, 1/730^e du revenu vaudrait 263,87 €/j : l'indemnité est donc écrêtée au plafond de 197,51 €/j (classe C, revenu ≥ 3 PASS) — dès la CPAM, puis à la CARMF.

Le plateau technique : des charges qui ne s'arrêtent jamais

Un cabinet de radiologie n'est pas un cabinet de consultation : c'est une PME capitalistique. Selon l'URPS Médecins d'Île-de-France, une IRM représente un investissement de l'ordre de 1 M€, un scanner ~500 k€, un mammographe ~300 k€ — financés par crédit-bail ou redevances, avec des équipes de manipulateurs et de secrétariat à payer chaque mois. Le rapport IGAS-IGF de mai 2025 sur la financiarisation documente par ailleurs la montée de fonds contrôlant les plateaux via des montages SAS/SCI/GIE facturant des redevances élevées aux praticiens : dans ces schémas, l'associé arrêté continue de devoir sa redevance.

Conséquence assurantielle : les IJ personnelles ne suffisent pas, il faut couvrir la structure elle-même. Trois garanties se combinent :

• Garantie frais généraux : rembourse les charges fixes professionnelles (redevances, crédits-bails, salaires, loyer) pendant l'arrêt — distincte des IJ, cumulable avec elles, et calibrable avec notre simulateur de frais généraux.
• Assurance homme clé : souscrite par la structure, elle compense la perte d'exploitation quand l'activité du plateau dépend d'un praticien (agréments, vacations spécialisées).
• Garantie croisée entre associés : en groupe de 2 à 5, le décès ou l'invalidité d'un associé pose immédiatement la question du rachat de ses parts — la garantie croisée finance ce rachat sans endetter les survivants ni faire entrer un tiers subi.

Pression tarifaire : le revenu de demain n'est pas garanti

L'imagerie libérale pèse environ 3 Md€ de dépenses remboursées, en hausse de 22 % en cinq ans — ce qui en fait une cible budgétaire récurrente. Le rapport IGAS-IGF de 2025 estime que les forfaits techniques couvrent 163 % des coûts réels et vise 300 M€ d'économies d'ici 2027. Ce chiffrage est contesté par la FNMR, le syndicat de la spécialité, qui juge la méthode de calcul des coûts incomplète — nous rapportons le débat sans le trancher. Ce qui est certain : baisses de forfaits et remises conventionnelles se négocient régulièrement, et le revenu 2027 d'un radiologue n'est pas garanti au niveau de 2023.

Traduction assurantielle, sans catastrophisme : on ne calibre pas une prévoyance sur un revenu espéré, mais sur le revenu réel courant — et on la révise à chaque évolution significative (la plupart des contrats le permettent annuellement). Surassurer coûte des cotisations perdues ; sous-assurer coûte un train de vie. Aucun risque physique particulier n'est à invoquer pour cette spécialité : le sujet du radiologue, c'est le revenu et les charges, pas l'accident de travail.

Exemple chiffré : Marc, 48 ans, radiologue associé

Marc est radiologue libéral, associé à trois confrères dans un cabinet avec scanner et IRM. RNAI : 192 625 € (la moyenne 2023 de la spécialité), soit 527,74 €/jour calendaire. Une pathologie cardiaque l'arrête 12 mois :

• Jours 1 à 3 : 0 €.
• Jours 4 à 90 : CPAM, plafond 197,51 €/j × 87 jours = 17 183,37 €.
• Jours 91 à 365 : CARMF (classe C), 197,51 €/j × 275 jours = 54 315,25 €.
• Total obligatoire sur l'année : 71 498,62 € — pour 192 625 € de revenu habituel. Il manque environ 121 000 €.

Et ce calcul ne compte que le revenu personnel. Sa quote-part de redevances du plateau et de salaires continue d'être appelée chaque mois : sans garantie frais généraux, elle se paie sur les 71 498 € restants — ou sur l'épargne. Si l'arrêt débouche sur une invalidité partielle (il ne peut plus assurer les vacations de nuit ni l'interventionnel), la CARMF ne verse rien : seule l'invalidité totale et définitive ouvre droit à pension (détail sur la page invalidité CARMF).

Quand la couverture maximale ne se justifie pas

Un radiologue proche de la retraite, parts de la structure valorisées, emprunts soldés, patrimoine constitué : assurer 500 €/j d'IJ jusqu'à 65 ans peut être une dépense inutile — une garantie décès-invalidité ciblée et la garantie croisée du groupe suffisent parfois. De même, si votre contrat d'association prévoit déjà un mécanisme de rachat financé, inutile de doublonner par une garantie croisée individuelle : c'est la lecture du pacte qui le dit. En revanche, pour un associé de 35-50 ans avec emprunt de parts en cours, la question n'est pas « faut-il couvrir ? » mais « à quel niveau » : 121 000 € de manque à gagner sur un an d'arrêt ne se compensent pas par l'épargne courante. Et si votre interrogation porte sur la complémentaire santé, c'est un autre sujet : mutuelle ou prévoyance, la différence.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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