Calculateur — sur vos chiffres, sans taux moyen inventé
Coût d'une assurance de prêt professionnel : le calculateur
Prevoya Courtier ORIAS n° 26004449 Mis à jour le 17 septembre 2026
Sur 250 000 € empruntés à 3,40 % sur 20 ans, une assurance à 0,36 % coûte 18 000 € si la prime est assise sur le capital initial, et 10 048 € si elle l'est sur le capital restant dû — pour un taux affiché identique. Ce calculateur chiffre les deux assiettes, calcule le TAEA et compare l'offre de votre banque à une proposition en délégation. Il ne publie aucun taux moyen du marché : les grilles varient trop d'un assureur et d'un profil à l'autre pour qu'une moyenne dise quoi que ce soit de votre dossier.
Votre coût d'assurance, sur vos propres chiffres
Les deux assiettes, et pourquoi l'écart ne se voit pas
Deux contrats peuvent afficher exactement le même taux et coûter du simple au double. La raison tient en un mot que les offres mentionnent rarement en évidence : l'assiette.
- Sur le capital initial. La prime est calculée une fois pour toutes sur le montant emprunté. Elle est constante : le dernier mois, alors qu'il vous reste 1 100 € à rembourser, vous payez encore la prime calculée sur 250 000 €.
- Sur le capital restant dû. La prime suit votre dette et décroît chaque mois. C'est l'assiette la plus favorable, et celle que retiennent la plupart des contrats en délégation.
| Assiette | 1re prime | Dernière prime | Coût total |
|---|---|---|---|
| Capital initial | 75,00 €/mois | 75,00 €/mois | 18 000 € |
| Capital restant dû | 75,00 €/mois | 0,33 €/mois | 10 048 € |
Écart : 7 952 €, soit 79 % de plus, à taux affiché rigoureusement identique. Le calcul complet est reproduit par l'outil ci-dessus sur vos propres montants.
La première question à poser à votre banque n'est pas « quel est votre taux ? » mais « sur quelle assiette la prime est-elle calculée ? ». Sur l'exemple ci-dessus, la réponse vaut 7 952 € — davantage que ce que la plupart des emprunteurs espèrent gagner en négociant le taux du crédit.
Ce que le TAEA mesure, et ce qu'il ne mesure pas
Le taux annuel effectif de l'assurance est la différence entre le TAEG du crédit assurance comprise et le TAEG du crédit seul. Il ramène à un taux unique des offres dont l'assiette, la quotité et l'échéancier diffèrent : c'est le seul indicateur réellement comparable, et il figure obligatoirement sur la fiche standardisée d'information.
Ce qu'il ne mesure pas, en revanche, est précisément ce qui décide de votre protection : le contenu des garanties. Deux contrats au même TAEA peuvent différer sur l'IPP, sur la franchise d'incapacité ou sur le barème d'invalidité retenu. Sur les cinq garanties du marché, deux seulement sont exigées par les banques — le décès et la PTIA. L'IPT et l'ITT s'ajoutent habituellement ; l'IPP, qui couvre la tranche d'invalidité de 33 à 66 %, est la plus souvent absente des contrats groupe et la plus utile à un indépendant : on peut être empêché d'exercer son métier sans atteindre les 66 % qui déclenchent l'IPT.
Pourquoi ce calculateur ne propose aucun taux moyen
La plupart des outils en ligne annoncent un tarif à partir d'un âge et d'un capital. Nous ne le faisons pas, et c'est une décision assumée, inscrite dans notre jeu de données ouvert : « les grilles varient trop d'un assureur à l'autre et aucune source publique consolidée n'existe ». Publier un « taux moyen du marché » reviendrait à donner une précision que la donnée ne porte pas.
Il en va de même des économies annoncées. Les chiffres qui circulent — 30 %, 50 %, « des milliers d'euros » — viennent de courtiers et servent leur argumentaire. Nous préférons vous faire calculer votre écart sur vos deux propositions. C'est moins spectaculaire, et c'est le seul chiffre qui vaille pour votre dossier.
La méthode tient en cinq étapes, détaillées dans notre guide du coût de l'assurance de prêt : relever le TAEA et l'assiette sur la fiche standardisée, relever le coût total en euros du tableau d'amortissement, faire établir une proposition en délégation sur les mêmes garanties, comparer les deux coûts totaux, puis vérifier votre régime de résiliation.
Contre-discours : quand ne rien changer est la bonne réponse
Une délégation ne se justifie pas toujours, et un outil qui conclurait systématiquement à l'inverse serait un argumentaire, pas un calculateur.
- Prêt de faible montant proche de son terme. L'écart résiduel devient inférieur au temps et aux frais que mobilise la substitution. L'outil ci-dessus le montre : sur les dernières années, la prime dégressive est déjà quasi nulle.
- Risque aggravé déjà accepté. Si le contrat groupe couvre un antécédent médical à des conditions correctes, refaire une sélection expose à une surprime ou à une exclusion que le contrat en place n'applique pas.
- Taux du crédit conditionné à l'assurance. Si la banque lie son taux à la souscription de son contrat, chiffrez l'ensemble : un gain sur l'assurance repris par un renchérissement du crédit ne gagne rien.
Questions fréquentes
Comment calculer le coût total d'une assurance de prêt ?
Le coût total est la somme des primes versées sur toute la durée du prêt, et non le taux affiché. Si la prime est assise sur le capital initial, elle est constante : capital × taux × quotité, chaque mois, jusqu'au terme. Si elle est assise sur le capital restant dû, elle décroît avec la dette. Sur 250 000 € empruntés à 3,40 % sur 20 ans, une assurance à 0,36 % coûte 18 000 € sur la première assiette et 10 048 € sur la seconde — pour un taux affiché identique.
Qu'est-ce que le TAEA et où le trouver ?
Le taux annuel effectif de l'assurance est la différence entre le TAEG du crédit assurance comprise et le TAEG du crédit seul. C'est le seul indicateur qui permette de comparer deux offres dont l'assiette et la quotité diffèrent, parce qu'il ramène tout à un taux unique. Il figure obligatoirement sur la fiche standardisée d'information que la banque doit remettre. Attention : il ne dit rien du contenu des garanties.
Prime sur capital initial ou sur capital restant dû : quelle différence ?
C'est l'écart que rien n'affiche. Sur le capital initial, la prime ne baisse jamais : vous payez le même montant le dernier mois qu'au premier, alors qu'il ne reste presque plus rien à rembourser. Sur le capital restant dû, elle suit la dette et décroît. À taux, durée et quotité identiques, l'écart atteint couramment 70 à 80 % du coût de la formule dégressive. La question à poser avant même le taux est donc : sur quelle assiette la prime est-elle calculée ?
Puis-je changer d'assurance de prêt professionnel à tout moment ?
Non. La substitution à tout moment de la loi Lemoine ne vaut que pour un crédit immobilier à usage d'habitation ou mixte. Un prêt qui finance un fonds de commerce, une patientèle, des parts sociales, du matériel ou un local strictement professionnel en est exclu : aucun droit de résiliation n'est garanti : tout dépend du contrat d'assurance et de l'accord écrit préalable de la banque, et résilier sans cet accord expose à l'exigibilité du prêt. Voir changer d'assurance de prêt professionnel.
Le questionnaire de santé est-il supprimé sur un prêt professionnel ?
Jamais. L'article L.113-2-1 du code des assurances supprime le questionnaire de santé uniquement pour les crédits immobiliers à usage d'habitation ou mixte, quand la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que le prêt se termine avant le 60e anniversaire. Un prêt professionnel reste soumis à la sélection médicale quel que soit son montant. En cas d'antécédent, la convention AERAS s'applique aux prêts pour des locaux, du matériel ou un fonds de commerce composé exclusivement d'éléments immatériels. Voir loi Lemoine et prêt professionnel.
Une délégation moins chère couvre-t-elle aussi bien ?
Pas automatiquement, et c'est le seul vrai risque de l'opération. Une économie obtenue en retirant l'IPP, en allongeant la franchise d'incapacité ou en passant d'un barème professionnel à un barème fonctionnel n'est pas une économie : c'est une baisse de couverture. Pour un indépendant, l'IPP et le barème professionnel sont les deux lignes décisives, parce qu'on peut être empêché d'exercer son métier sans atteindre les 66 % d'invalidité de l'IPT. Sur un crédit immobilier, la banque ne peut refuser une délégation que pour non-équivalence des garanties ; sur un prêt professionnel, la délégation se négocie.
Une question sur votre cas précis ? Un doute sur l'assiette de votre contrat, sur votre régime de résiliation ou sur l'équivalence des garanties se tranche en quelques minutes, sans engagement et sans donnée de santé.
Être rappelé par un courtier7 952 € d'écart sur une seule ligne du contrat
C'est ce que change l'assiette de la prime sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, à taux affiché identique. L'assiette, la quotité, la franchise et le barème d'invalidité se négocient — encore faut-il savoir lesquels votre contrat applique. Nous les lisons, nous chiffrons l'écart, et nous établissons le tableau d'équivalence qui rend un refus de délégation contestable.
Faire chiffrer mon assurance de prêt- Courtier immatriculé ORIAS n° 26004449, sous contrôle de l'ACPR
- Étude écrite, gratuite et sans engagement
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Sources
- Légifrance — article L.113-12-2 du code des assurances, modifié par la loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine) — consulté en septembre 2026.
- Magnolia — champ de la loi Lemoine pour les prêts professionnels — source secondaire spécialisée, cohérente avec la lettre du texte ; consulté en septembre 2026.
- Cafpi — délégation d'assurance et équivalence des garanties · Réassurez-moi — délégation — consultés en septembre 2026.
- Définitions et seuils des garanties DC, PTIA, IPT, IPP, ITT — définitions concordantes sur plusieurs sources spécialisées ; consulté en septembre 2026.
- Convention AERAS et economie.gouv.fr — risque aggravé de santé — consultés en septembre 2026.
- Nos données ouvertes emprunteur.json — le calculateur n'embarque aucun tarif : seuls les seuils de droit (200 000 € et 60 ans pour l'immobilier, 420 000 € et 71 ans pour la convention AERAS) y sont embarqués (méthodologie).