Simulateur inédit — trésorerie mois par mois

Reste à vivre en arrêt de travail : combien de mois tenez-vous ?

Yacine Sahnoune Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449 Qui sommes-nous ? Barèmes 2026 · Mis à jour le 17 août 2026

62 % des indépendants ne pourraient pas maintenir leur niveau de vie au-delà d'un mois d'arrêt avec les seules prestations de leur régime obligatoire (baromètre MetLife/CSA 2026). Ce simulateur — le seul du marché — croise vos indemnités journalières légales 2026, vos charges professionnelles et personnelles, et trace votre trésorerie mois par mois jusqu'au mois de rupture.

62 %des indépendants ne tiendraient pas un mois d'arrêt
24mois de projection, charges pro et perso incluses
1chiffre qui compte : votre mois de rupture

Votre trésorerie mois par mois

Sert à déterminer votre caisse et vos IJ légales. Si vous avez utilisé le simulateur d'IJ, vos réponses sont reprises automatiquement.

Loyer du local, leasing, URSSAF, assurances, comptable…

Loyer/crédit, alimentation, énergie, famille…

Pourquoi ce calcul change la discussion

Le réflexe habituel consiste à comparer une cotisation de prévoyance (« 60 € par mois, c'est cher ») à un risque abstrait. Le bon calcul est celui de ce simulateur : un arrêt de travail suspend le revenu ; les charges, elles, continuent de courir. Un restaurateur avec 1 500 € de charges fixes professionnelles et 2 000 € de charges personnelles brûle 3 500 € par mois, quand la SSI lui verse au mieux 1 975 € (65,84 € × 30 jours). Son déficit mensuel dépasse 1 500 € — et il commence dès le premier mois.

Exemple calculé : Karim, architecte CIPAV, 4 000 € nets/mois, 1 000 € de charges pro fixes, 2 200 € de charges perso, 8 000 € d'épargne. Ses IJ CPAM (131,66 €/j sur la base d'un revenu de 48 000 €) couvrent presque ses sorties les 3 premiers mois. Mais au 91e jour, la CIPAV ne verse plus rien : son déficit passe à 3 200 €/mois et son épargne est épuisée avant la fin du 6e mois. Son « mois de rupture » : le mois 6 — pour un arrêt qui, après un accident sérieux, dure facilement 9 à 12 mois.

Le chiffre clé

Une chute de hauteur dans le BTP entraîne en moyenne 4 mois d'arrêt (OPPBTP) — soit un mois de plus que la période couverte par la CPAM pour les libéraux, et le double de ce que 62 % des indépendants déclarent pouvoir absorber.

Comment lisser la courbe

  • La franchise se choisit avec l'épargne : si vous pouvez absorber 30 jours sans revenu, une franchise de 30 jours réduit la cotisation de 20 à 30 % par rapport à une franchise de 15 jours.
  • Les charges professionnelles se couvrent séparément : la garantie frais généraux rembourse loyer, leasing et salaires pendant l'arrêt — souvent plus efficace qu'une IJ majorée.
  • Le vrai risque est l'arrêt long : privilégiez une indemnisation jusqu'à 1 095 jours et une rente invalidité solide plutôt qu'une sur-couverture des 15 premiers jours.

Questions fréquentes

Combien de temps un indépendant peut-il tenir sans revenu ?

62 % des indépendants déclarent ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie au-delà d'un mois avec les seules prestations obligatoires (MetLife/CSA 2026). Votre propre réponse dépend de trois chiffres : vos IJ légales, vos charges fixes et votre épargne — c'est exactement ce que croise ce simulateur.

Quelles charges continuent de courir pendant un arrêt ?

Professionnelles : loyer, leasing, assurances, URSSAF (calculée sur les revenus passés), comptable. Personnelles : logement, alimentation, énergie, scolarité. Aucune ne s'interrompt parce que vous êtes en arrêt.

Qu'est-ce que le « mois de rupture » ?

Le premier mois où votre trésorerie cumulée devient négative. Pour un affilié CIPAV sans prévoyance, il survient typiquement entre le mois 4 et le mois 6, juste après la fin des IJ CPAM du 90e jour.

Le simulateur intègre-t-il ma prévoyance privée ?

Non, volontairement : il montre la situation avec le seul régime obligatoire. L'écart révélé par la courbe est précisément ce qu'un contrat de prévoyance vient combler, avec une franchise adaptée à votre épargne.

Votre courbe passe dans le rouge ?

Un courtier chiffre en un rendez-vous la couverture qui maintient votre trésorerie à flot — IJ, invalidité, frais généraux — au bon niveau de franchise.

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Sources