Femmes indépendantes : les chiffres 2026 de l'écart de protection sociale

La pension des anciennes non-salariées : le tableau

Les données de référence sont celles de l'INSEE (Emploi et revenus des indépendants, édition 2025, publiées le 21 mai 2025). La pension moyenne de l'ensemble des anciens non-salariés s'établit à 1 180 € par mois — mais cette moyenne masque un écart de 600 € entre femmes et hommes.

Deux lectures s'imposent. D'abord, aucun secteur n'échappe à l'écart : même chez les libérales, pourtant au niveau de pension le plus élevé, il manque plus de 1 000 € par mois par rapport aux hommes. Ensuite, les niveaux absolus sont bas : 840 € par mois, c'est le point de départ de toute réflexion retraite d'une indépendante — bien avant le choix d'un produit d'épargne.

−38 % en 2023 : un écart qui se referme, lentement

Tous statuts confondus — salariées comprises —, la DREES (Les retraités et les retraites, édition 2025, fiche 05) mesure une pension de droit direct des femmes inférieure de 38 % en 2023 : 1 310 € bruts par mois contre 2 090 € pour les hommes.

Le « 37 % » qui circule est la donnée 2022, le « 40 % » est plus ancien encore. La valeur à jour est bien 38 % pour 2023 — l'écart ne se lit correctement qu'avec son millésime. La trajectoire longue, elle, est claire : l'écart était de 50 % en 2004. Il se referme d'environ un demi-point par an ; à ce rythme, la parité de pension reste une affaire de décennies.

Réversion incluse, l'écart tombe à environ 25 % : le droit dérivé compense une partie de la différence, mais uniquement pour celles qui y ont droit — nous y revenons plus bas. Et le chiffre des anciens non-salariés (−42 %) montre que l'indépendance aggrave l'écart par rapport à la moyenne nationale : cotisations assises sur des revenus plus faibles, années de démarrage à cotisations minimales, arbitrages de trésorerie faits au détriment de la retraite.

41 % des indépendants, 43 % des créations : le décalage

L'écart de pension n'est pas le reliquat d'une époque où les femmes indépendantes étaient rares. Sur 4,4 millions de dirigeants (INSEE, données 2022), les femmes représentent 41 % des indépendants non agricoles et 24 % des indépendants agricoles. Et le flux est plus féminin que le stock : 43 % des entreprises individuelles créées en 2024 l'ont été par des femmes (Insee Première n° 2037) — le chiffre de « 40 % de créatrices » encore cité un peu partout sous-évalue la donnée 2024.

Ce décalage entre une population presque paritaire à la création et des pensions inférieures de 42 % à l'arrivée est tout le sujet de cette page : l'écart se construit pendant la carrière, par trois mécanismes mesurables.

L'écart naît pendant l'activité : les revenus

Premier mécanisme, le revenu — assiette de toutes les cotisations retraite et prévoyance. Les ordres de grandeur dépendent du champ, et c'est précisément pour cela que les chiffres qui circulent se contredisent :

Deuxième et troisième mécanismes, qualitatifs mais documentés : les carrières hachées et les périodes non cotisées, très majoritairement liées à la charge familiale. Une interruption ou un passage à activité réduite ne coûte pas seulement le revenu de l'année : il coûte des trimestres, des points, et — pour la prévoyance indemnitaire — il ampute la base de calcul des indemnisations futures.

La réversion : un correctif massivement genré — et deux moyennes à ne pas confondre

Fin 2023, la France compte 4,4 millions de titulaires d'une pension de réversion ; 87 % sont des femmes, et 20 % des bénéficiaires ne perçoivent que la réversion, sans droit propre (DREES / évaluation de la Sécurité sociale). Les « 88 % » ou « 89 % » que l'on croise ne correspondent pas aux données actuelles publiées.

Deux moyennes circulent, et elles ne mesurent pas la même chose. Le droit dérivé moyen rapporté à l'ensemble des retraités est de 139 €/mois (241 € pour les femmes, 24 € pour les hommes) : c'est une moyenne diluée sur tous les retraités, bénéficiaires ou non. Le montant moyen par bénéficiaire est d'environ 654 €/mois en 2024. Citer l'un pour l'autre fausse tout raisonnement — et le « 74 € » parfois avancé ne correspond à aucune de ces deux séries.

C'est cette réversion qui ramène l'écart global de pension d'environ 38 % à environ 25 %. Mais elle repose sur deux conditions souvent ignorées : avoir été mariée — le PACS n'ouvre pratiquement aucun droit — et les règles propres de chaque caisse (âge, ressources, remariage), détaillées dans notre tableau de la réversion caisse par caisse. Pour une indépendante mariée à un indépendant, vérifier les règles de sa caisse et de celle de son conjoint fait partie du bilan de base.

Ce que ces chiffres impliquent, en pratique

Ordre de grandeur d'abord. Reprenons les moyennes publiées pour une artisane-commerçante — appelons-la Nadia, 45 ans, gérante d'un commerce : à barème constant, l'écart moyen de pension de son secteur est de 1 380 − 820 = 560 €/mois, soit 6 720 € par an de retraite en moins par rapport à un homme du même secteur. C'est un écart de moyennes, pas une fatalité individuelle — mais c'est l'ampleur de ce qu'il y a à corriger, et quatre leviers s'y attaquent directement :

1. Cotiser sur une assiette choisie, pas subie. Depuis la réforme de l'assiette sociale des indépendants, la structure de vos cotisations a changé : vérifiez ce que votre assiette actuelle valide réellement en trimestres et en points, surtout après une année de maternité ou d'activité réduite. Côté prévoyance, une couverture calée sur un revenu volontairement minoré vous suivra en cas d'arrêt : le simulateur d'indemnités journalières montre ce que votre caisse verserait aujourd'hui.
2. Racheter des trimestres — ou verser sur un PER : comparer, pas supposer. Pour une carrière hachée, le rachat de trimestres et le versement PER sont les deux corrections fiscalement aidées. Leur rendement relatif dépend de l'âge, du taux d'imposition et du nombre de trimestres manquants : c'est exactement l'objet de notre outil rachat de trimestres ou PER et du calculateur de plafond PER.
3. Vérifier la réversion des deux conjoints. Mariage ou PACS, règles de la caisse, conditions d'âge et de ressources : le tableau maître de la réversion permet de savoir en dix minutes si le correctif jouera pour vous — ou pas du tout.
4. Traiter la maternité comme un sujet contractuel, avant la grossesse. Exclusions, délais d'attente, articulation grossesse pathologique / congé maternité : le point complet est sur notre page maternité, arrêt et prévoyance.

Le contre-discours, comme toujours : ces chiffres sont des moyennes de population, pas votre dossier. Une libérale à 90 000 € de bénéfice avec une carrière complète n'a pas de « retard » à combler et n'a aucune raison de sur-épargner par principe ; une créatrice en micro-entreprise a d'abord un sujet de validation de trimestres avant d'avoir un sujet de PER. La bonne réponse commence par un relevé de carrière, pas par un produit.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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