Cancer de la thyroïde et assurance de prêt : tarif normal dès 3 ans

Que dit la grille AERAS pour un cancer de la thyroïde ?

Deux lignes, toutes deux en partie I, avec le même délai de 3 ans : la grille de référence AERAS, édition de septembre 2023 — seule en vigueur au 18 septembre 2026 — distingue selon l'âge au diagnostic : stade I seulement avant 45 ans, stade I ou II à 45 ans et plus. Elle ne vise que les cancers papillaires et vésiculaires — les formes issues des cellules folliculaires, qui représentent selon l'Institut national du cancer plus de 90 % des cas.

Le stade retenu est celui fixé par la réunion de concertation pluridisciplinaire : stade « p » TNM du compte rendu anatomopathologique définitif en cas de chirurgie première. Un traitement d'entretien institué après le protocole n'a pas d'influence sur le délai, et la grille précise que ses conditions supposent l'absence d'autres facteurs de risque ou pathologies, appréciés séparément. Elle ne joue que dans son champ : prêt immobilier ou prêt professionnel finançant des locaux ou du matériel, part assurée de 420 000 € au plus, contrat terminé avant le 71^e anniversaire. Faites vérifier par votre endocrinologue ou votre chirurgien, compte rendu en main, que chaque critère est rempli ; la décision appartient ensuite au médecin-conseil de l'assureur.

Le chiffre clé 7 684 nouveaux cas de cancer de la thyroïde ont été estimés en France métropolitaine en 2023, dont 73 % chez des femmes ; l'âge moyen au diagnostic est d'environ 58 ans, et la survie nette à 5 ans après traitement atteint 93 % chez les hommes et 97 % chez les femmes (Institut national du cancer, page mise à jour le 11 juillet 2024). Dans le rapport 2025 de la Commission de médiation AERAS, le carcinome papillaire de la thyroïde représente 10 % des dossiers relatifs au droit à l'oubli.

À quelle date puis-je emprunter au tarif normal après un cancer de la thyroïde ?

Trois ans après la fin du protocole si vous êtes dans la grille, cinq ans après dans tous les cas : les deux délais partent de la fin du traitement actif. La convention AERAS la définit comme la fin de la chirurgie, de la radiothérapie ou de la chimiothérapie, à laquelle plus aucun traitement n'est nécessaire « hormis la possibilité d'une thérapeutique persistante de type hormonothérapie ou immunothérapie ». Pour la thyroïde, deux particularités méritent une réponse écrite du médecin :

• L'iode radioactif. L'irathérapie est une radiothérapie interne : à notre lecture, la fin du protocole est la date de la dernière cure, quand elle suit la thyroïdectomie. Faites-la dater par écrit par le service de médecine nucléaire ou l'endocrinologue.
• La lévothyroxine à vie. Après une thyroïdectomie totale, le traitement hormonal substitutif ne s'arrête jamais. C'est une « thérapeutique persistante de type hormonothérapie » : elle ne reporte pas le point de départ du délai.

Le droit à l'oubli n'a pas de plafond de montant ; il suppose un contrat terminé avant le 71^e anniversaire. Restent à déclarer, si le questionnaire le demande : vos autres pathologies et toute incapacité, invalidité ou inaptitude au travail en cours. Sur une question portant sur vos traitements en cours après le droit à l'oubli, répondez exactement à cette question, sans avoir à détailler le cancer : les signataires de la convention étudient encore le cas des conséquences d'un cancer oublié, sans décision à ce jour.

Cas type : Amel, 34 ans, kinésithérapeute, cancer papillaire traité en 2025

Amel, masseur-kinésithérapeute libérale affiliée à la CARPIMKO, a été traitée à 32 ans pour un cancer papillaire de la thyroïde de stade I : thyroïdectomie totale le 15 janvier 2025, puis une cure d'iode radioactif le 8 février 2025, date de fin de protocole confirmée par écrit par son endocrinologue ; lévothyroxine à vie, surveillance annuelle. Revenu annuel moyen : 42 000 €. En 2026, elle a deux projets.

1. Sa résidence principale, à deux. 240 000 € sur 25 ans, quotité de 50 % chacun : 120 000 € de part assurée, dernier remboursement à 59 ans. Les deux conditions de l'article L.113-2-1 sont réunies : aucune question de santé, le cancer n'entre pas en ligne de compte. Ni grille ni droit à l'oubli n'ont à jouer.
2. Le matériel de son cabinet. 45 000 € sur 5 ans : un prêt professionnel, questionnaire obligatoire quel que soit le montant. La convention AERAS s'applique (matériel, part assurée sous 420 000 €, fin à 39 ans).
3. La grille ? Sa ligne existe — papillaire, stade I, moins de 45 ans — mais le délai de 3 ans ne sera atteint que le 8 février 2028. En 2026, elle est en tarification individuelle avec les protections de la convention.
4. Le droit à l'oubli ? Acquis le 8 février 2030, sans rechute.
5. L'arbitrage. Le prêt matériel ne peut pas attendre 2028 : elle signe avec la proposition obtenue, sans cumul surprime-exclusion possible sur une même garantie, et note la date du 8 février 2028 pour demander la révision ou, avec l'accord écrit de sa banque, remplacer le contrat. Si une surprime est notifiée, l'écrêtement joue : son revenu est sous 48 060 € pour une part fiscale en 2026.
6. Son revenu en cas d'arrêt, quelle qu'en soit la cause. L'Assurance maladie lui verse 1/730^e de son revenu, soit 57,53 € par jour, du 4^e au 90^e jour ; la CARPIMKO prend le relais à 55,44 € par jour du 91^e au 1 095^e jour. Sans questionnaire.

Exemple construit à partir des textes, ni dossier réel ni promesse.

Prêt professionnel après un cancer de la thyroïde : questionnaire, AERAS, fonds de commerce ?

Questionnaire toujours, convention AERAS oui. La loi Lemoine ne supprime le questionnaire de santé que pour un crédit immobilier d'habitation ou mixte : l'article L.113-2-1 du code des assurances ne vise que ces crédits-là. Un prêt qui finance une patientèle, un fonds de commerce, du matériel ou un local professionnel reste soumis au questionnaire, même sous 200 000 €. La convention AERAS, elle, couvre les prêts professionnels pour l'acquisition de locaux et de matériels — droit à l'oubli, grille, trois niveaux, écrêtement — et, depuis une décision de la Commission de suivi du 7 octobre 2024, ceux qui financent un fonds de commerce composé exclusivement d'éléments immatériels : clientèle, achalandage, enseigne, droit au bail, licences. Une patientèle libérale entre dans cette catégorie.

Le rachat de parts sociales ne figure pas dans ce champ tel qu'il est rédigé. Détail dans prêt professionnel avec un risque aggravé de santé.

Prêt immobilier : peut-on éviter le questionnaire, et que faire en cas de refus ?

Pour un logement, oui sous deux conditions cumulatives : une part assurée de 200 000 € au plus par personne sur l'ensemble de vos crédits immobiliers, et un prêt remboursé avant vos 60 ans. L'assureur n'a alors le droit de poser aucune question de santé. C'est la première chose à vérifier, avant même la grille : à deux emprunteurs assurés chacun à 50 %, un prêt de 400 000 € peut y entrer. Au-delà, voir prêt immobilier avec un antécédent de santé et questionnaire de santé : quand il est interdit.

En cas de refus, la lettre doit préciser le niveau d'examen atteint : un refus au premier niveau passe automatiquement au réexamen individualisé, puis au pool des risques très aggravés si le contrat se termine avant 71 ans et la part assurée n'excède pas 420 000 €. Demandez les motifs médicaux par courrier au médecin de l'assureur, réinterrogez d'autres assureurs avec un dossier complet — compte rendu anatomopathologique, compte rendu de la réunion de concertation pluridisciplinaire, compte rendu de l'irathérapie, dernier bilan de surveillance ; des examens de moins de 6 mois se réutilisent, une proposition reste valable 4 mois —, proposez à la banque une garantie alternative (caution, hypothèque, nantissement) et, en dernier recours, saisissez la Commission de médiation AERAS. En 2024, 93,6 % des demandes en risque aggravé ont reçu une proposition couvrant au moins le décès (France Assureurs). La procédure complète est dans refus d'assurance de prêt : que faire.

Suis-je couverte si un arrêt de travail survient pendant le prêt ?

Oui, si vous avez souscrit la garantie incapacité temporaire de travail et si la cause de l'arrêt n'est pas exclue. Selon l'avis du CCSF du 26 mai 2026, la franchise est « fréquemment » de 90 jours : au-delà, l'assureur prend le relais des échéances selon le mode forfaitaire ou indemnitaire de la notice. Un cancer de la thyroïde déclaré et accepté sans exclusion est couvert ; un cancer relevant du droit à l'oubli aussi, puisque l'assureur ne peut ni le demander ni l'exclure. Un contrat souscrit sans questionnaire grâce à la dispense Lemoine couvre le cancer comme toute autre maladie, sauf clause d'exclusion des antécédents — que l'avis du CCSF juge contraire à l'esprit de la loi.

Reste le revenu, que le contrat de prêt ne remplace pas : c'est le rôle de votre caisse puis de votre prévoyance. Les mécanismes — définition de l'incapacité, franchise, exclusions, déclaration du sinistre — sont dans assurance emprunteur et arrêt maladie en cours de prêt.

Prévoyance, mutuelle, régime obligatoire : qu'est-ce qui change après un cancer de la thyroïde ?

Tout ce qui précède s'arrête à l'assurance de prêt. En prévoyance individuelle, il n'existe ni grille, ni droit à l'oubli, ni convention AERAS, ni loi Lemoine : l'assureur peut vous interroger sur un cancer de la thyroïde traité il y a huit ans et proposer un accord, une surprime, une exclusion, un ajournement ou un refus. Une mutuelle santé responsable ne pose aucune question de santé ; votre régime obligatoire vous couvre sans sélection.

Une prévoyance qui exclut les affections thyroïdiennes continue de payer pour un accident, une lombalgie ou un autre cancer : elle mérite examen, clause en main ; un contrat souscrit avant le diagnostic se garde. Méthode et cas type d'une commerçante après un cancer de la thyroïde dans prévoyance d'un indépendant après un cancer. Ce qui reste à charge malgré l'affection de longue durée — forfait hospitalier, dépassements, chambre particulière — est dans mutuelle et ALD.

Quelles erreurs éviter, et quand vaut-il mieux attendre ?

Quatre erreurs reviennent : oublier de vérifier la dispense Lemoine avant de remplir un questionnaire, taire un cancer hors droit à l'oubli, présumer que « papillaire » suffit sans vérifier le stade et l'âge, et envoyer ses pièces à la banque.

• Remplir un questionnaire qu'on n'a pas à remplir. Pour un logement, si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt finit avant vos 60 ans, aucune question de santé n'est permise. Vérifiez ce point en premier.
• Taire un cancer hors droit à l'oubli. Une fausse déclaration intentionnelle expose à la nullité du contrat (article L.113-8 du code des assurances) : la dette retomberait sur vos proches ou votre entreprise.
• Lire la grille trop vite. Un stade II avant 45 ans, un cancer médullaire, un ganglion atteint : un seul critère manquant, et la ligne ne s'applique pas.
• Envoyer vos comptes rendus à la banque ou par e-mail. Ils vont au seul médecin-conseil de l'assureur, sous pli confidentiel ou par sa plateforme sécurisée. Nous ne vous demanderons jamais de pièce médicale sur ce site.

Interlocuteurs neutres : le service AIDEA de la Ligue contre le cancer, dédié à l'emprunt, au 0 800 940 939 (gratuit) ; l'association de patients Vivre sans thyroïde, pour l'information et l'entraide sur les maladies et cancers de la thyroïde. Aucune ne délivre d'assurance.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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