Prévoyance des indépendants
Invalidité CARMF : la rente 2026 du médecin, et sa règle brutale
Yacine Sahnoune
Courtier en assurances
ORIAS n° 26004449
Publié le 30 août 2026
La CARMF ne verse une pension d'invalidité que dans un seul cas : une invalidité totale et définitive, qui rend le médecin « absolument incapable » d'exercer sa profession. Il n'existe aucune invalidité partielle à la CARMF — ni seuil de 33 %, ni seuil de 66 %, ni barème : le chirurgien qui ne peut plus opérer mais peut encore consulter touche 0 €. Quand elle est due, la rente 2026 va de 23 662 € à 31 549 €/an selon le meilleur revenu des trois dernières années, majorée le cas échéant de 35 % (conjoint), 35 % (tierce personne) et 10 % (majoration familiale), plus 8 788,52 €/an par enfant. Contrepartie : cessation définitive de l'activité, cabinet cédé ou fermé, aucun cumul.
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Recevoir mon comparatif chiffré Ou calculer mon reste à vivre en arrêt →La règle : totale et définitive, ou rien
Le régime invalidité de la CARMF tient en une phrase de ses propres textes : la pension est réservée au médecin atteint d'une « invalidité totale et définitive rendant inapte à exercer sa profession » — la caisse écrit même « absolument incapable ». La décision revient au médecin contrôleur de la CARMF, au vu du dossier médical. Il n'y a rien d'autre : pas de taux d'invalidité, pas de barème fonctionnel ou professionnel, pas de rente réduite pour une incapacité partielle.
Les conséquences concrètes sont plus dures que la phrase ne le laisse croire.
- Le chirurgien qui perd la main opératoire — tremblement, arthrose, séquelle d'AVC — mais reste capable de consulter n'est pas « absolument incapable » d'exercer la médecine. Rente CARMF : 0 €. Son revenu, lui, peut chuter de 60 ou 70 %.
- Le radiologue, l'anesthésiste, le dentiste reconverti en médecin généraliste : même logique. Tant qu'un exercice médical quelconque reste possible, la caisse ne verse rien.
- Le généraliste qui pourrait tenir deux demi-journées par semaine : rien non plus. La CARMF ne connaît pas le mi-temps thérapeutique du libéral.
C'est le cas le plus extrême de ce que nous décrivons sur la page pilier consacrée à l'invalidité des indépendants : la plupart des caisses ignorent l'invalidité en dessous de 66 % ; la CARMF, elle, ignore tout ce qui n'est pas 100 % — définitif.
Montants 2026 : de 23 662 à 31 549 €, au prorata du revenu
Depuis la réforme de son régime, la CARMF calcule la rente proportionnellement au meilleur revenu professionnel des trois dernières années d'activité, entre un plancher et un plafond :
- 23 662 €/an (plancher) si ce revenu est inférieur ou égal à 48 060 € ;
- 31 549 €/an (plafond) si ce revenu atteint 144 180 € ou plus ;
- entre les deux, la rente est calculée au prorata du revenu.
Écartez le mythe des classes A/B/C. De très nombreux sites présentent encore la rente d'invalidité CARMF par classes de cotisation (A, B, C) avec trois montants fixes. Ce mécanisme est périmé : la rente est aujourd'hui proportionnelle au revenu, entre 23 662 € et 31 549 € en 2026. De même, la rente d'un enfant n'est pas de « 8 616 € » comme on le lit encore : la valeur 2026 est de 8 788,52 €/an.
| Élément | Règle 2026 |
|---|---|
| Condition médicale | Invalidité totale et définitive — « absolument incapable » d'exercer. Aucune rente partielle. |
| Rente de base | 23 662 à 31 549 €/an, au prorata du meilleur revenu des 3 dernières années (plancher à 48 060 € de revenu, plafond à 144 180 €) |
| Majoration conjoint à charge | +35 % — mariage d'au moins 2 ans, ressources du conjoint ≤ 31 252 € |
| Majoration tierce personne | +35 % si l'assistance d'un tiers est nécessaire pour les actes de la vie courante |
| Majoration familiale | +10 % pour les médecins ayant eu au moins 3 enfants (exemple officiel publié par la caisse : 35 138,07 €/an) |
| Rente par enfant | 8 788,52 €/an jusqu'à 21 ans (25 ans si études) |
| Durée | Jusqu'à 62 ans, puis bascule dans le régime de retraite |
| Cumul avec une activité | Interdit — cessation définitive exigée, cabinet cédé ou fermé |
| Fiscalité | Imposable (IR), CSG/CRDS/CASA, prélèvement à la source |
Les trois majorations sont cumulables entre elles et s'ajoutent, le cas échéant, aux rentes par enfant. Mais aucune majoration ne change la nature du régime : tout ou rien. Un médecin à 150 000 € de revenu touche au mieux 31 549 €/an de rente de base — soit 21 % de son revenu — et un médecin partiellement invalide touche 0 €, quel que soit son revenu.
Les conditions : céder le cabinet, cesser pour toujours
La reconnaissance médicale ne suffit pas. La CARMF pose des conditions administratives strictes, et chacune peut bloquer le dossier.
- Être à jour de ses cotisations. Un arriéré au moment de la demande peut faire perdre le droit à pension.
- Au moins 8 trimestres d'affiliation. Entre 8 et 15 trimestres, la rente est réduite d'un tiers.
- Cesser définitivement l'activité : cabinet cédé ou fermé, radiation. Ce n'est pas une suspension d'exercice, c'est la fin de la carrière médicale.
- Aucun cumul avec un revenu d'activité médicale. La pension et l'exercice sont exclusifs l'un de l'autre.
Là encore, le contraste avec un contrat privé est frontal : la plupart des contrats de prévoyance versent une rente partielle pendant que l'assuré poursuit une activité aménagée. La CARMF exige l'inverse — tout arrêter, vendre, se radier — avant de verser quoi que ce soit.
Du 91e jour à 62 ans : la chronologie complète
La pension d'invalidité n'arrive jamais seule : elle est le dernier maillon d'une chaîne qui commence au premier jour d'arrêt. À chaque maillon son payeur, et ne confondez jamais les indemnités journalières (incapacité temporaire) avec la pension d'invalidité (incapacité définitive) : ce sont deux prestations distinctes, aux règles distinctes.
- Jours 1 à 3 : carence. Personne ne verse rien.
- Jours 4 à 90 : la CPAM. Depuis le 1er juillet 2021, les indemnités journalières des praticiens conventionnés sont servies par l'Assurance maladie : 1/730e du revenu, plafonnées à 197,51 €/j au 1er janvier 2026.
- Du 91e jour à 36 mois : la CARMF. Ses indemnités journalières 2026 vont de 65,84 à 197,51 €/j selon le revenu. Le détail figure sur notre page arrêt de travail après 90 jours.
- Avant 62 ans, si l'invalidité est totale et définitive : la pension. Elle prend le relais des IJ et court jusqu'à 62 ans.
- À 62 ans : bascule dans la retraite. Les années d'invalidité sont « assimilées gratuitement à des années de cotisations et génératrices de points » dans les trois régimes — base, complémentaire et ASV. Le médecin invalide ne perd donc pas sa retraite en perdant son activité. La caisse ne détaille pas publiquement la nature exacte de la liquidation à 62 ans (retraite au titre de l'inaptitude ou liquidation ordinaire) : point à faire préciser par la CARMF sur dossier.
Après 62 ans, plus de pension d'invalidité — mais des IJ dérogatoires. Le médecin qui poursuit son activité entre 62 et 69 ans relève, en cas d'arrêt, d'un régime d'indemnités journalières dérogatoire : 12 mois à taux plein, puis 75 % et 50 %. L'invalidité définitive après 62 ans, elle, relève de la retraite, plus du régime invalidité.
Côté fiscalité : la pension est imposable à l'IR, soumise à CSG, CRDS et CASA, et prélevée à la source. Deux points restent non documentés par la caisse — le traitement fiscal de la majoration tierce personne, et le régime exact d'exonération de cotisations pendant la période d'IJ. Nous préférons le dire plutôt que d'inventer une réponse.
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CARMF vs contrat privé : deux définitions de l'invalidité
Le vrai sujet n'est pas le montant de la rente CARMF — il est correct pour une caisse obligatoire. C'est sa définition de l'invalidité. Un contrat privé bien construit retient un barème professionnel : le taux d'invalidité mesure uniquement l'impact sur votre profession, et la rente se déclenche généralement dès 33 % d'invalidité (certains contrats descendent à 15-16 %). À partir de 66 %, la plupart des contrats versent la rente entière. Entre 33 et 66 %, la rente est proportionnelle — la formule la plus favorable, T/66, verse environ une fois et demie plus que le simple prorata T/100. Le détail des trois barèmes (fonctionnel, professionnel, croisé) et des formules de calcul est sur notre page dédiée au barème croisé d'invalidité.
| Situation | CARMF | Contrat privé (barème professionnel) |
|---|---|---|
| Invalidité légère (< 33 %) | 0 € | 0 € en général (certains contrats dès 15-16 %) |
| Invalidité partielle (33 à 66 %) | 0 € | Rente proportionnelle — jusqu'à T/66 de la rente assurée |
| Ne peut plus opérer, peut consulter | 0 € | Taux professionnel élevé possible : c'est l'impact sur votre exercice qui compte |
| Invalidité ≥ 66 % | 0 € tant que l'exercice reste possible | Rente entière dans la plupart des contrats |
| Invalidité totale et définitive | 23 662 à 31 549 €/an + majorations | Rente entière, du montant que vous avez choisi |
| Cumul avec une activité aménagée | Interdit — cessation définitive exigée | Possible en invalidité partielle |
Et quand ne faut-il rien souscrire ? Soyons honnêtes, comme sur la page pilier invalidité : si votre revenu est proche du plancher de 48 060 €, la rente CARMF de 23 662 € en remplace près de la moitié, et les majorations peuvent porter le total au-delà de 35 000 €/an — l'exemple officiel de la caisse atteint 35 138,07 €. Un médecin en fin de carrière, sans emprunt, dont le conjoint a des revenus, peut raisonnablement s'en contenter pour le seul risque d'invalidité totale. Ce qu'aucun médecin ne peut couvrir sans contrat privé, en revanche, c'est la zone 33-66 % : sur ce segment, la CARMF verse zéro, par construction.
Exemple calculé : Karim, 46 ans, chirurgien orthopédiste
Karim, 46 ans, chirurgien orthopédiste libéral, meilleur revenu des trois dernières années : 160 000 €. Marié depuis douze ans — son épouse, sans activité, a des ressources inférieures à 31 252 € — deux enfants de 9 et 13 ans. Déroulons ses deux scénarios, avec les barèmes 2026.
- Scénario 1 — la rhizarthrose du pouce. À 49 ans, une arthrose invalidante de la main met fin à sa pratique chirurgicale. Il peut encore consulter, faire de l'expertise. Il n'est donc pas « absolument incapable » d'exercer la médecine. Pension CARMF : 0 €. Son revenu passe de 160 000 € à ce que rapportent des consultations — souvent moins de la moitié. La perte n'est indemnisée par personne, sauf contrat privé à barème professionnel souscrit avant.
- Scénario 2 — l'AVC massif. Karim ne peut plus exercer du tout, définitivement. Son revenu (160 000 €) dépasse 144 180 € : rente au plafond, 31 549 €/an. Majoration conjoint : +35 %, soit 11 042,15 €. Deux enfants (pas de majoration familiale, qui exige 3 enfants) : 2 × 8 788,52 € = 17 577,04 €. Total : 60 168,19 €/an, soit environ 5 014 €/mois avant impôt — contre 13 333 €/mois auparavant. Taux de remplacement : 38 %, et encore, à la condition d'avoir cédé le cabinet et cessé tout exercice.
Retenez la dissymétrie : le scénario le plus probable pour un praticien à geste technique — perdre l'acte, garder la consultation — est précisément celui où la CARMF verse 0 €. Le simulateur reste à vivre en arrêt de travail permet de chiffrer la première phase (IJ) ; pour l'invalidité, le calcul se fait contrat en main.
Questions fréquentes
La CARMF verse-t-elle une rente d'invalidité partielle ?
Non, et c'est le point le plus important de tout le dossier. La CARMF ne connaît qu'une seule invalidité : totale et définitive, rendant le médecin « absolument incapable » d'exercer sa profession. Il n'existe ni seuil de 33 %, ni seuil de 66 %, ni barème, ni rente réduite. Un chirurgien qui ne peut plus opérer mais reste capable de consulter n'est pas « absolument incapable » d'exercer la médecine : il ne touche rien de sa caisse. L'expression « invalidité partielle CARMF », que l'on rencontre sur certains sites, désigne un dispositif qui n'existe pas. Entre une invalidité qui ampute le revenu et une invalidité qui interdit tout exercice, seul un contrat de prévoyance privé, avec un barème professionnel se déclenchant généralement dès 33 %, verse quelque chose.
Quel est le montant de la rente d'invalidité CARMF en 2026 ?
De 23 662 € à 31 549 € par an en 2026, proportionnellement au meilleur revenu professionnel de vos trois dernières années d'activité : le plancher de 23 662 € s'applique aux revenus inférieurs ou égaux à 48 060 €, le plafond de 31 549 € aux revenus de 144 180 € et plus, avec un calcul au prorata entre les deux. Attention à une erreur répandue : la rente ne se calcule plus par classes A, B ou C — ce mécanisme est périmé, même si de nombreux sites l'affichent encore. S'ajoutent d'éventuelles majorations cumulables : 35 % pour conjoint à charge, 35 % pour tierce personne, 10 % de majoration familiale, et une rente de 8 788,52 € par an et par enfant.
Puis-je continuer une activité en touchant la pension d'invalidité CARMF ?
Non. La pension exige la cessation définitive de l'activité médicale : cabinet cédé ou fermé, radiation. Aucun cumul avec un revenu d'activité médicale n'est admis. C'est la contrepartie logique de la définition retenue par la caisse : puisque la pension n'est versée qu'à un médecin « absolument incapable » d'exercer, tout exercice, même réduit, contredit l'état d'invalidité. Ce verrou est l'exact opposé de ce que permettent la plupart des contrats privés, où une rente partielle se cumule avec la poursuite d'une activité aménagée.
Quand la pension d'invalidité CARMF commence-t-elle, et quand s'arrête-t-elle ?
Elle arrive en relais des indemnités journalières. Du 4e au 90e jour d'arrêt, c'est la CPAM qui indemnise le médecin libéral ; la CARMF prend le relais au 91e jour et peut verser ses indemnités journalières pendant 36 mois au maximum. Si, avant 62 ans, l'invalidité est reconnue totale et définitive, la pension d'invalidité prend la suite. Elle est servie jusqu'à 62 ans, âge auquel le médecin bascule dans le régime de retraite ; les années d'invalidité sont assimilées gratuitement à des années de cotisations et génératrices de points dans les trois régimes de retraite (base, complémentaire, ASV). La caisse ne détaille pas publiquement les modalités exactes de cette liquidation à 62 ans.
La pension d'invalidité CARMF est-elle imposable ?
Oui. La pension d'invalidité CARMF est imposable à l'impôt sur le revenu, soumise à la CSG, à la CRDS et à la CASA, et entre dans le prélèvement à la source. Un point reste non tranché publiquement : le traitement fiscal de la majoration pour tierce personne, que la caisse ne précise pas — dans d'autres régimes, cette majoration est exonérée, mais nous ne l'affirmons pas pour la CARMF. Le régime d'exonération de cotisations pendant la période d'indemnités journalières n'est pas non plus documenté avec précision par la caisse.
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Pour aller plus loin
- Invalidité des indépendants : le guide complet, caisse par caisse
- Barème croisé, fonctionnel, professionnel : comment se calcule un taux d'invalidité
- La CARMF : IJ, invalidité, décès — le régime obligatoire des médecins
- La prévoyance du médecin libéral
- Arrêt de travail : ce qui se passe après 90 jours
- Réversion CARMF : ce que touchera le conjoint
Sources
- CARMF — pension d'invalidité : « invalidité totale et définitive rendant inapte à exercer sa profession », rente 2026 de 23 662 à 31 549 €/an proportionnelle au meilleur revenu des 3 dernières années, majorations conjoint +35 % (ressources ≤ 31 252 €), tierce personne +35 %, familiale +10 % (exemple : 35 138,07 €/an), rente enfant 8 788,52 €/an, conditions de cessation définitive, points gratuits aux trois régimes — consulté en août 2026.
- CARMF — indemnités journalières : intervention au 91e jour, 36 mois maximum, 65,84 à 197,51 €/j en 2026, régime dérogatoire 62-69 ans — consulté en août 2026.
- ameli.fr — arrêt de travail des professions libérales : IJ CPAM du 4e au 90e jour depuis le 1er juillet 2021, 1/730e du revenu, plafond 197,51 €/j au 1er janvier 2026, carence de 3 jours — consulté en août 2026.
- Alptis — barème professionnel d'invalidité : prise en compte de l'impact de l'invalidité dans l'exercice de la profession, rente entière au-delà de 66 % — consulté en août 2026.
- Gus Assurance — formules de calcul de la rente partielle entre 33 et 66 % (T/66, T/100), seuils de déclenchement des contrats — consulté en août 2026.