Invalidité CAVEC : les rentes 2026, classe par classe

Rentes 2026 : le tableau par classe

La rente d'invalidité CAVEC n'a pas de formule à points : elle est forfaitaire par classe. Votre classe prévoyance est attribuée chaque année selon votre revenu professionnel de l'année précédente (N−1). Voici le barème 2026 complet, à 100 % d'invalidité :

Deux lectures immédiates. D'abord, le saut entre la classe 2 et la classe 3 est le plus brutal du barème : la rente passe du simple au double (16 620 € → 33 240 €) pour 216 € de cotisation annuelle en plus. Ensuite, ces montants s'entendent à 100 % d'invalidité — la section sur la règle de calcul entre 66 et 100 % précise ce qu'il en est en dessous. Rappel utile : côté arrêt de travail, l'IJ CAVEC est en revanche uniforme — 130 €/j du 91^e jour quelle que soit la classe (voir qui paie après 90 jours d'arrêt).

Classes 1-4 ou lettres : deux systèmes

C'est l'erreur la plus fréquente sur cette caisse, et elle fausse tous les calculs : la CAVEC utilise deux systèmes de classes qui n'ont rien à voir.

• Les classes prévoyance, numérotées 1 à 4 — celles du tableau ci-dessus. Attribuées selon le revenu N−1, elles déterminent votre rente d'invalidité et votre capital décès.
• Les classes en lettres (A à I) — celles de la retraite complémentaire. Elles fixent vos points de retraite et n'ont aucun effet sur l'invalidité.

Le piège concret : sur l'appel de cotisation, les deux classes coexistent. Un expert-comptable qui lit « classe C » et cherche la rente correspondante dans un barème d'invalidité raisonne sur le mauvais régime. Pour l'invalidité, une seule question compte : êtes-vous en classe 1, 2, 3 ou 4 de prévoyance ? C'est cette ligne-là qu'il faut vérifier — chaque année, car la classe suit le revenu.

De 66 à 100 % : la règle de calcul

La caisse est claire sur les bornes : la rente couvre l'invalidité entre 66 et 100 %, et les montants du tableau valent pour un taux de 100 %. Elle l'est moins sur ce qui se passe entre les deux. Selon plusieurs sources tierces, la rente serait proportionnelle au taux — rente = taux d'invalidité × rente de la classe — et versée jusqu'à la liquidation de la retraite, au plus tard 65 ans. Cette règle n'apparaît pas noir sur blanc dans les pages publiques de la caisse : nous la rapportons donc avec ce statut, celui d'une règle à faire confirmer par écrit par la CAVEC (ou dans ses statuts) avant toute décision fondée dessus.

Ce qui ne fait en revanche aucun doute : sous 66 %, la caisse ne verse rien. Un professionnel dont la capacité de travail est réduite de 40 ou 50 % — assez pour perdre la moitié de ses dossiers — ne touche pas un euro de son régime obligatoire. Cette zone de 33 à 66 % n'est couverte que par les contrats de prévoyance privés, qui indemnisent généralement dès 33 % d'invalidité (certains dès 15-16 %), sur un taux évalué selon le barème croisé du contrat.

Karim, classe 2 : le piège de la classe

Karim, 45 ans, expert-comptable installé, revenu professionnel 2025 : 44 000 €. Son revenu N−1 le place en classe 2 (tranche 14 920 - 44 822 €). En invalidité totale, sa caisse lui verserait 16 620 €/an, soit 1 385 €/mois — 37,8 % de son revenu. Avant impôt, et avant les charges fixes du cabinet.

Le détail qui fait mal : la frontière de la classe 3 passe à 44 823 €. À 823 € de revenu près, la rente de Karim aurait été de 33 240 €/an — le double, soit 74 % de son revenu. L'effet de seuil est unique parmi les caisses libérales : un euro de revenu déclaré d'écart peut doubler la rente. Et il joue dans les deux sens :

• Le revenu monte au-dessus de 44 822 € → classe 3 l'année suivante, rente doublée pour 216 € de cotisation en plus. Personne ne s'en plaint.
• Le revenu baisse — une année sabbatique, une maladie, un gros impayé — et la classe retombe avec lui. Un expert-comptable habitué à 60 000 € qui déclare 40 000 € une mauvaise année passe de la classe 3 à la classe 2 : sa couverture invalidité est divisée par deux au moment où il est le plus fragile.

La classe prévoyance n'est pas un choix : elle suit mécaniquement le revenu N−1. Le seul réflexe utile est de la vérifier chaque année sur l'appel de cotisation — sans la confondre avec la classe en lettres de la retraite — et de dimensionner le contrat privé sur l'écart entre la rente de votre classe réelle et votre revenu réel. Pour Karim, cet écart est de 27 380 €/an en invalidité totale… et de 44 000 €/an entre 33 et 65 % d'invalidité.

Les montants 2025 circulent encore

Au moment où nous écrivons (31 août 2026), certaines pages de la caisse elle-même — dont la page « Tout savoir sur la prévoyance CAVEC » — affichent encore les montants 2025. Les voici côte à côte, pour écarter toute confusion :

La revalorisation 2026 est d'environ +1 % sur chaque classe (constat arithmétique sur les deux barèmes). L'écart est faible, mais un site qui affiche 49 356 € en 2026 travaille sur un barème périmé — et il y a de bonnes chances qu'il soit périmé ailleurs aussi. Si vous croisez les chiffres 12 339, 16 452, 32 904 ou 49 356 € : c'est du 2025.

Cotisations à jour, sinon zéro

La caisse le formule sans nuance : les garanties sont suspendues si les cotisations ne sont pas payées. Une invalidité qui survient pendant une période d'impayé peut ne rien déclencher du tout, quelle que soit la classe. Pour un cabinet en tension de trésorerie, le piège est en cascade : c'est quand l'activité va mal que la cotisation saute — et c'est exactement à ce moment que la protection disparaît. À 288-828 €/an, la cotisation prévoyance est la dernière ligne à sacrifier.

Deux points que la caisse ne documente pas publiquement, à notre connaissance : le sort de la rente en cas de cessation d'activité (radiation, changement de statut) n'est pas précisé sur ses pages ; et la procédure de reconnaissance — qui fixe le taux, selon quel barème médical — n'y est pas décrite. Sur ces deux sujets, exigez une réponse écrite de la CAVEC ; pour un exercice en société, la question du maintien des garanties se pose notamment lors d'un passage en SEL.

Quand la rente CAVEC suffit — et quand non

Nous sommes courtier ; voici pourtant les cas où souscrire serait une erreur. Un expert-comptable en bas de classe 3 (revenu autour de 45 000 €) est couvert à hauteur de 74 % de son revenu en invalidité totale : si ses charges fixes sont faibles et son foyer dispose d'un second revenu, la rente obligatoire peut suffire sur ce risque-là. Même logique en classe 4 pour un revenu proche de 82 000 € : 49 860 €/an en couvrent environ 61 %.

À l'inverse, trois situations laissent un trou que la caisse ne comblera jamais. L'invalidité intermédiaire, entre 33 et 66 % : 0 € quelle que soit la classe — seul un contrat privé, qui indemnise dès 33 %, couvre cette zone. Les hauts revenus de classe 4 : à 150 000 €, la rente maximale de 49 860 € ne remplace qu'un tiers du revenu. Et la mauvaise classe au mauvais moment : une année de revenu en baisse rétrograde la classe, donc la rente, l'année suivante. Le raisonnement d'ensemble, tous régimes confondus, est sur notre page invalidité de l'indépendant.

Pour aller plus loin

• Invalidité de l'indépendant : rentes 2026, caisse par caisse
• La CAVEC : IJ 130 €/j, invalidité, décès — le régime complet
• Prévoyance de l'expert-comptable
• Après 90 jours d'arrêt : qui paie encore ?
• Le barème croisé : comment votre taux est calculé

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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