Assurance de prêt pour racheter un restaurant : garanties et franchise

Combien coûte un restaurant en 2025, et quelle mensualité prévoir ?

Un fonds de restauration traditionnelle s'est vendu 212 001 € en moyenne en 2025, en hausse de 2,6 %, selon le bilan publié par Altares le 11 juin 2026. C'est le premier marché de la transmission : 4 362 cessions, en repli de 5,7 %. Financé à 80 % sur 7 ans à 5 %, ce prix donne une mensualité de 2 397 € hors assurance.

Ces trois activités concentrent à elles seules le tiers des cessions de fonds en France. Au premier trimestre 2026, les ventes de restaurants traditionnels reculent encore (−8,7 %) alors que leur prix moyen progresse (+2,1 %) ; la restauration rapide repart (+6,2 % en volume). Altares ne publie pas le prix moyen de la restauration rapide : elle ne figure pas parmi les dix activités aux prix les plus élevés, classement que ferme précisément la restauration traditionnelle.

Une moyenne n'est pas votre prix. Un restaurant traditionnel se négocie entre 50 % et 120 % de son chiffre d'affaires TTC annuel selon les barèmes professionnels, et les prêts de reprise se traitent en 2026 entre 4,5 % et 6 % selon les profils : les 5 % du tableau sont une hypothèse de calcul. La méthode de valorisation et le capital à assurer sont détaillés dans notre guide de la reprise de fonds de commerce. Un repère utile face à votre banquier : selon Altares, plus de 90 % des entreprises créées par rachat d'un fonds sont encore en activité trois ans après.

Quelles garanties la banque exige-t-elle d'un repreneur de restaurant ?

Aucun texte n'impose d'assurer un prêt professionnel : l'assurance est une condition de l'offre de la banque. Elle demande toujours le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Pour un restaurant dont le repreneur tient la cuisine ou la salle, elle ajoute en pratique l'incapacité temporaire de travail (ITT) et l'invalidité : sans vous, plus de chiffre d'affaires pour rembourser.

La banque peut ajouter votre caution personnelle, un nantissement du fonds et une garantie Bpifrance, qui protège la banque et non l'emprunteur : voir caution du dirigeant et garantie Bpifrance. La définition de chaque garantie est dans garanties de l'assurance de prêt professionnel.

Pendant un arrêt de travail, que verse la SSI face à la mensualité ?

Au mieux 65,84 € par jour en 2026, à partir du 4^e jour, soit 1 975,20 € pour 30 jours indemnisés : 82 % de la mensualité du restaurant type. Et l'Assurance maladie exige 12 mois d'affiliation continus dans l'activité : l'année de la reprise, vous n'avez souvent aucun droit au titre de votre nouvelle activité.

L'indemnité se calcule ainsi : 1/730^e du revenu annuel moyen des trois dernières années. Le plafond de 65,84 € suppose un revenu moyen de 48 060 € ; à 30 000 €, l'indemnité vaut 41,10 € par jour, soit 1 233 € pour 30 jours. Elle remplace une partie de votre revenu personnel ; elle ne paie ni le loyer, ni la brigade, ni la banque. Un ancien salarié peut, sous conditions, conserver pendant un temps des droits issus de son emploi précédent : faites-le vérifier par votre caisse avant la reprise, comme l'explique notre page sur la première année d'activité.

Le chiffre clé Avec une franchise de 90 jours, le restaurant type paie seul 7 191 € de mensualités (3 × 2 397 €) avant que l'assurance du prêt ne verse un euro. Sur la même période, la SSI verse au plus 87 jours × 65,84 € = 5 728 € — et rien la première année. Chaque mois de franchise en moins se paie en prime ; chaque mois de franchise en plus se paie en trésorerie.

Vérifiez aussi le mode de versement. Une garantie forfaitaire règle la mensualité à hauteur de votre quotité. Une garantie indemnitaire se limite à votre perte de revenu, indemnités de la SSI déduites : pour un gérant qui se rémunère peu les premières années, elle peut verser très peu. Et si l'arrêt de travail survient pendant le prêt ? Déclaration du sinistre, délais, exclusions et mi-temps thérapeutique sont traités dans assurance emprunteur et arrêt maladie en cours de prêt.

Questionnaire de santé, convention AERAS : qu'est-ce qui s'applique à un restaurant ?

Le questionnaire de santé est exigé quel que soit le montant. L'article L.113-2-1 du code des assurances ne le supprime que pour les crédits immobiliers d'habitation ou mixtes ; l'article L.313-2 du code de la consommation en exclut les prêts finançant une activité professionnelle. Ce qui protège un repreneur ayant un antécédent de santé, c'est la convention AERAS.

• Son champ : les prêts professionnels pour des locaux ou du matériel depuis l'origine et, depuis une décision de sa Commission de suivi du 7 octobre 2024, les fonds composés exclusivement d'éléments immatériels — clientèle, enseigne, droit au bail, « licences et autorisations », ce qui vise la licence de débit de boissons.
• Ses plafonds : 420 000 € de part assurée au plus, contrat d'assurance terminé avant le 71^e anniversaire. Un restaurant au prix moyen y entre, même assuré à 100 % sur deux têtes.
• Ses effets : trois niveaux d'examen automatiques, réponse en 5 semaines au plus pour un dossier complet, pas de surprime et d'exclusion cumulées pour une même pathologie sur une même garantie.

La garantie qui résiste le moins à un antécédent est celle dont un restaurateur a le plus besoin. En 2024, selon France Assureurs, 93,6 % des demandes présentant un risque aggravé ont reçu une proposition couvrant au moins le décès ; mais l'incapacité-invalidité n'a été accordée sans surprime ni exclusion que dans 54 % des cas, avec exclusion ou limitation dans 24 %, et refusée pour raison médicale dans 10 %. La marche à suivre est dans notre page prêt professionnel et risque aggravé de santé.

Cas type : Mehdi, 36 ans, second de cuisine, reprend une brasserie — quelle franchise, quelle quotité ?

Mehdi, salarié depuis douze ans, reprend une brasserie de quartier pour 225 000 € : 170 000 € d'éléments incorporels (clientèle, bail, licence IV) et 55 000 € de matériel. Il apporte 45 000 € et emprunte 180 000 € sur 7 ans à 5 % (hypothèse) : 2 544,10 € par mois hors assurance, 33 705 € d'intérêts au total. Le prêt se termine à ses 43 ans.

1. Le questionnaire de santé ? À remplir, bien que le prêt soit inférieur à 200 000 € : c'est un prêt professionnel. Mehdi répond exactement aux questions posées ; une fausse déclaration intentionnelle annulerait le contrat (article L.113-8 du code des assurances).
2. Les douze premiers mois ? Aucune indemnité de la SSI au titre de sa nouvelle activité. Avec une franchise de 90 jours, un arrêt de quatre mois lui laisse trois mensualités à payer, soit 7 632,30 €, sans recette en cuisine. Avec une franchise de 30 jours : 2 544,10 €.
3. Ensuite ? S'il se verse 30 000 € par an, la SSI lui devra 41,10 € par jour : 1 233 € pour 30 jours, soit 48 % de sa mensualité, et rien pour vivre. Sur les 90 jours de franchise, il percevrait 87 × 41,10 € = 3 575,70 €, pour 7 632,30 € d'échéances.
4. Un décès après trois ans ? Le capital restant dû est de 110 472,50 €. Assuré à 100 %, le prêt est soldé et le fonds revient à sa famille libre de dette bancaire ; sans assurance, la banque appelle ses garanties — nantissement du fonds, caution.
5. Et si Mehdi avait un antécédent de santé ? Le prêt entre dans les plafonds de la convention AERAS (180 000 € assurés, fin à 43 ans). La ventilation du prix dans l'acte et la confirmation écrite de l'assureur deviennent alors des pièces du dossier.

Exemple construit pour illustrer le raisonnement : ce n'est ni un dossier réel, ni une promesse de résultat.

Reprise à deux : quelles quotités, et quel statut pour le conjoint ?

La quotité est la part du prêt assurée sur chaque tête ; la somme doit atteindre 100 % et peut monter à 200 % à deux. Elle joue sur toutes les garanties : assuré à 50 %, un associé en arrêt ne voit prise en charge que la moitié de l'échéance.

La règle de décision tient en une question : si cette personne disparaît ou s'arrête, le restaurant rembourse-t-il encore ?

• L'un en cuisine, l'autre en salle, tous deux indispensables : 100 % sur chaque tête se défend, surtout pour un couple, qui perdrait à la fois un associé et un revenu du foyer.
• Un exploitant et un associé investisseur : 100 % sur l'exploitant ; la situation de l'investisseur se règle par sa caution et par le pacte d'associés.
• Un conjoint collaborateur : il n'est ni associé ni emprunteur, mais la banque peut lui demander sa caution, et il peut alors être assuré lui aussi. Ses droits propres à la SSI sont faibles : voir le statut de conjoint collaborateur.

Répartir les quotités ne dispense jamais personne du questionnaire de santé. Les scénarios chiffrés — décès à 50/50, à 70/30, à 100/100 — sont dans notre page quotités entre associés.

Licence IV, permis d'exploitation : quel rapport avec l'assurance du prêt ?

La licence fait partie de ce que vous achetez ; le permis d'exploitation, lui, est délivré à la personne qui a suivi la formation. Selon service-public.fr, cette formation dure 20 heures, le permis vaut 10 ans et se renouvelle par une formation de 6 heures.

Si vous seul le détenez et que vous ne pouvez plus exploiter, votre successeur devra avoir le sien avant de servir un verre d'alcool.

• La mutation : le changement de propriétaire ou de gérant d'un établissement titulaire d'une licence se déclare au moins 15 jours à l'avance. En cas de décès, le délai est d'un mois à compter du décès.
• La licence IV : il est interdit d'en créer de nouvelles ; elle ne s'obtient que par rachat ou transfert. Un débit de 3^e ou 4^e catégorie qui a cessé d'exister depuis plus de 5 ans est considéré comme supprimé : une fermeture longue détruit une partie de la valeur que le prêt a financée.
• L'hygiène : au moins une personne de l'établissement doit avoir suivi la formation à l'hygiène alimentaire, d'environ 14 heures.

Conséquence pratique : dans une reprise à deux, faites suivre la formation au permis d'exploitation par les deux. Cela ne prend que quelques jours, et cela évite qu'un arrêt long de l'un empêche l'autre de poursuivre l'exploitation pendant que les mensualités courent. Le calendrier de ces démarches, celui du prêt et celui de l'assurance doivent tenir dans le délai de la condition suspensive du compromis : voir caler l'assurance sur la condition suspensive.

Prévoyance, frais généraux, salariés repris : dans quel ordre s'en occuper ?

L'assurance du prêt rembourse la banque, rien d'autre. Votre revenu, les charges fixes et l'équipe relèvent d'autres contrats. Et l'équipe vous suit : selon l'article L.1224-1 du code du travail, en cas de vente du fonds, tous les contrats de travail en cours subsistent avec le nouvel employeur.

Vous devenez employeur le jour de la signature, avec les obligations de prévoyance de la branche.

1. L'assurance du prêt, avant l'offre : garanties, franchise, quotités, et calendrier AERAS si votre santé le demande.
2. Les frais généraux : loyer commercial, énergie, salaires, crédit-bail du matériel continuent pendant votre arrêt. C'est la garantie qui évite la fermeture : voir frais généraux en restauration et commerce.
3. Votre prévoyance personnelle, pour le revenu du foyer, en particulier pendant les douze premiers mois sans indemnités de la SSI : voir prévoyance du restaurateur.
4. La prévoyance collective des salariés repris : la convention des hôtels, cafés et restaurants impose un régime de branche. Vérifiez que le cédant était en règle et que le contrat suit : voir prévoyance collective en restauration.

Si un crédit vendeur complète le prêt bancaire, il n'est couvert par aucune de ces assurances tant que vous ne l'avez pas prévu : voir notre page sur le crédit vendeur.

Quand ne pas sur-assurer le prêt d'un restaurant ?

L'assurance d'un prêt de reprise se dimensionne sur un critère : ce que devient le remboursement sans vous. Si la réponse est « il continue », une partie des garanties est superflue. Voici trois situations où nous conseillons de ne pas tout prendre.

• Vous ne travaillez pas dans l'établissement. Un chef salarié et un responsable de salle font tourner le restaurant : l'ITT sur votre tête rembourse une mensualité que l'exploitation paierait de toute façon. Décès et PTIA suffisent ; regardez plutôt une assurance homme clé sur le chef.
• Vous avez déjà une prévoyance solide et une garantie frais généraux qui couvre les échéances de prêt. Certaines le font, d'autres non : lisez la liste des charges couvertes avant de payer deux fois le même risque.
• On ne vous propose que le décès, à un tarif très élevé, pour un petit prêt. La convention AERAS prévoit que la banque examine des garanties alternatives — caution, nantissement d'un contrat d'assurance vie, hypothèque. Comparez avant de signer.

À l'inverse, n'économisez pas sur la franchise si vous êtes seul en cuisine : une franchise de 90 jours sur un établissement qui ne survit pas à six semaines de fermeture est une garantie que vous ne toucherez jamais. Et ne signez pas l'offre de prêt avant d'avoir la proposition d'assurance écrite, avec ses exclusions.

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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