La pension de réversion, caisse par caisse : ce que touchera vraiment votre conjoint

Deux étages, deux logiques — et trois idées fausses

Un professionnel libéral cotise à deux régimes de retraite au minimum : une base, gérée par sa section professionnelle pour le compte de la CNAVPL, et une complémentaire, propre à cette section. La réversion suit cette architecture, et c'est de là que vient toute la confusion : les deux étages n'ont ni le même taux, ni le même âge, ni les mêmes conditions.

L'étage de base est un calque du régime général. L'article L. 643-7 du code de la sécurité sociale renvoie aux règles de la retraite de base des salariés. Concrètement : taux de 54 %, âge d'ouverture à 55 ans — 51 ans si le décès est survenu avant 2009 —, aucune durée de mariage minimale, mais un plafond de ressources annuelles de 25 001,60 € pour une personne seule et 40 002,56 € pour un couple en 2026. Les avocats font exception : la CNBF a sa base propre, à 50 %, avec cinq ans de mariage exigés sauf enfant issu de l'union.

L'étage complémentaire est un patchwork. Chaque caisse écrit ses statuts : le taux le plus répandu est 60 %, mais l'âge d'ouverture s'étale de 50 ans à la CNBF à 65 ans à la CARCDSF, à la CARPIMKO et à la CAVAMAC, et certaines exigent deux ans de mariage quand d'autres n'exigent rien. Surtout, aucune complémentaire libérale n'applique de condition de ressources : un conjoint survivant qui gagne 90 000 € par an touchera l'intégralité de sa réversion CARMF et pas un euro de sa réversion de base.

De cette architecture naissent trois idées fausses, que nous entendons chaque semaine.

1. « Mon partenaire de PACS y aura droit. » Non. Ni le PACS ni le concubinage n'ouvrent droit à la réversion, dans aucun régime français, quelle que soit l'ancienneté de l'union et même en présence d'enfants communs. Seul le mariage compte.
2. « Si mon conjoint se remarie, tout est perdu. » Faux pour la base, où le droit subsiste — ce sont les ressources du nouveau ménage qui entrent dans le calcul. Vrai dans trois complémentaires seulement. Voir le classement plus bas.
3. « La réversion, c'est sans condition de ressources. » Faux pour la base et pour le régime complémentaire des artisans et commerçants, vrai pour toutes les complémentaires libérales. C'est exactement l'inverse de ce que la plupart des gens supposent.

Le tableau : les treize régimes complémentaires, ligne par ligne

À notre connaissance, cette mise en regard n'existe nulle part ailleurs. Elle s'appuie sur le Guide CNAVPL 2026 pour les sections libérales, sur les statuts et sites de caisses pour le reste. Quand une règle n'est pas publiée, nous l'écrivons plutôt que de la deviner.

Trois lectures transversales sortent de ce tableau. Premièrement, l'âge pèse souvent plus lourd que le taux : entre la CNBF à 50 ans et la CARCDSF à 65 ans, quinze années séparent deux conjoints qui touchent pourtant le même pourcentage. Deuxièmement, aucune complémentaire libérale n'impose de condition de ressources — seuls la base et le RCI le font. Troisièmement, deux caisses sur treize ne publient pas leur règle de remariage, et deux autres se contredisent avec le Guide CNAVPL.

Les quatre régimes du remariage

« Que se passe-t-il si mon conjoint se remarie ? » est la question la plus posée sur ce sujet, et la seule à laquelle il n'existe pas une réponse mais quatre. Voici le classement, que nous n'avons vu établi nulle part.

1. Suppression définitive. La réversion est perdue et ne revient jamais, même si le nouveau mariage se termine par un divorce ou un décès. Trois régimes : CARMF, CARCDSF, CNBF.
2. Suspension rétablissable. Le versement s'arrête pendant le nouveau mariage, puis reprend si celui-ci prend fin. Six régimes : CPRN, CAVOM, CARPIMKO, CARPV, CAVEC, CIPAV.
3. Aucun effet. Le remariage est sans conséquence : CAVP en répartition comme en capitalisation, et RCI.
4. Non publié. Ni la CAVAMAC ni la MSA n'écrivent ce qu'elles font. Nous ne le supposons pas à leur place.

Deux divergences documentaires à connaître. Pour la CAVEC, le Guide CNAVPL 2026 décrit une suspension, tandis que le guide publié par la caisse parle d'une perte. Pour la CIPAV, le Guide CNAVPL retient également la suspension, quand le site de la caisse écrit que la pension est supprimée. Ces deux cas ne se tranchent pas depuis une page web : ils se tranchent par un écrit de la caisse, à demander avant de construire quoi que ce soit dessus.

La retraite de base, elle, suit une logique à part. Le remariage ne supprime pas le droit : il fait entrer les revenus du nouveau conjoint dans le calcul, et fait basculer le plafond applicable de 25 001,60 € à 40 002,56 €. La pension peut donc tomber à zéro sans jamais être supprimée — et remonter si les ressources du ménage baissent, tant que la cristallisation n'est pas intervenue. Enfin, le partage entre ex-conjoints obéit à sa propre règle : la réversion est répartie au prorata de la durée respective de chaque mariage, et cette part reste due même si l'ex-conjoint s'est remarié. Le détail est traité sur notre page dédiée au remariage et à la réversion.

Les six options de réversion majorée

C'est le sujet le moins documenté de tout le dossier, et le seul sur lequel un futur retraité peut encore agir. Six régimes seulement permettent d'acheter, de son vivant, une réversion supérieure au taux statutaire. Le choix se fait presque toujours au moment de la liquidation, et il est irréversible.

Le raisonnement est celui d'une assurance, pas d'un placement. Payer 20 à 30 % de cotisation en plus pendant des années n'a de sens que si l'écart d'âge, l'état de santé et l'absence de droits propres du conjoint rendent le besoin réel ; un conjoint plus âgé ou disposant d'une retraite personnelle confortable rend l'option coûteuse pour rien. Et si votre caisse ne figure pas dans ce tableau, l'option n'existe pas : la seule voie reste un contrat privé.

Avant la retraite : la rente du régime invalidité-décès — et les caisses où il n'y a rien

Tout ce qui précède suppose un décès après la liquidation de la retraite. Si le décès survient avant, la réversion des droits acquis reste due mais elle ne s'ouvre qu'à l'âge statutaire — 60, 62 ou 65 ans selon la caisse. Entre les deux, le conjoint dépend d'un autre régime : le régime invalidité-décès obligatoire de la caisse. Et là, l'écart entre professions devient brutal.

La ligne de fracture est nette. Pour un kinésithérapeute, un médecin, un chirurgien-dentiste ou un pharmacien, le régime obligatoire a construit un pont entre le décès et la réversion : la rente de conjoint prend le relais immédiatement et s'éteint à peu près quand la réversion s'ouvre. Pour un expert-comptable, un agent général d'assurance, un avocat ou une sage-femme, ce pont n'existe pas. Il y a un capital, versé une fois, puis plus rien pendant des années. C'est ce trou-là — et non le taux de réversion — qui décide de la situation réelle d'une famille. Il se comble par une garantie décès avec rente de conjoint, dont le montant se calcule sur la durée exacte du trou.

Le plafond de 25 001,60 € et l'arithmétique de la base

L'arithmétique de la base tient en six règles, toutes utiles et toutes ignorées.

• L'abattement de 30 % s'applique aux revenus d'activité du survivant. Un salaire de 30 000 € compte pour 21 000 € dans le test de ressources.
• Le maximum de la réversion de base est de 12 976,20 €/an, quel que soit le niveau de la pension du défunt.
• Le minimum est de 4 019,13 €/an, à condition que le défunt ait justifié d'au moins 15 ans d'assurance au régime.
• La majoration de 11,1 % s'applique si le total des retraites du survivant ne dépasse pas 3 020,07 € par trimestre.
• La majoration de 10 % pour avoir eu ou élevé trois enfants s'ajoute par-dessus.
• Le partage entre ex-conjoints se fait au prorata des durées de mariage respectives, remariage ou non.

La cristallisation, l'angle que personne n'explique. La pension de réversion de base n'est pas révisable indéfiniment. Elle cesse de l'être trois mois après le point de départ de l'ensemble des avantages personnels de retraite du survivant. Autrement dit : une fois toutes vos propres retraites liquidées, le montant de la réversion est figé, et une baisse ultérieure de vos ressources ne le fera plus remonter. Une réversion écrêtée à quelques euros par mois au moment de la cristallisation le restera à vie. C'est une raison sérieuse de faire vérifier ses ressources avant de liquider, pas après.

Anne, 58 ans, veuve d'un expert-comptable de 61 ans

Le mari d'Anne, expert-comptable affilié à la CAVEC, décède à 61 ans, avant d'avoir liquidé sa retraite. Sa complémentaire acquise s'élevait à 18 000 €/an, dont deux tiers en points postérieurs à 2009. Anne a 58 ans et perçoit 32 000 € de revenus d'activité. Voici sa chronologie réelle.

• Année 0 — le capital. La CAVEC verse un capital décès compris entre 72 713 et 290 850 € selon la classe de cotisation. Aucune rente de conjoint : la CAVEC n'en prévoit pas.
• Année 0 — la base. Anne a 58 ans, elle remplit la condition d'âge de 55 ans. Ses 32 000 € de revenus d'activité comptent pour 32 000 × 0,70 = 22 400 € après abattement. Le plafond étant de 25 001,60 €, il lui reste une marge de 2 601,60 €/an : sa réversion de base est écrêtée à 216,80 €/mois, quel que soit son montant théorique.
• De 58 à 60 ans — le trou. La réversion complémentaire CAVEC ne s'ouvre qu'à 60 ans. Pendant 24 mois, Anne ne perçoit rien de la complémentaire de son mari, et rien au titre de l'invalidité-décès au-delà du capital initial.
• À 60 ans — la complémentaire. 12 000 € de pension issus de points postérieurs à 2009 à 60 % = 7 200 €, plus 6 000 € de points antérieurs à 50 % = 3 000 €. Total : 10 200 €/an, soit 850 €/mois.

Le même scénario si son mari avait été kinésithérapeute, affilié à la CARPIMKO : Anne percevrait une rente de conjoint de 10 080 €/an dès le décès, soit 840 €/mois, versée jusqu'à ses 65 ans — c'est-à-dire pendant sept ans, soit 70 560 € —, la réversion complémentaire prenant ensuite le relais à 65 ans. Le régime obligatoire des auxiliaires médicaux a été conçu pour qu'il n'y ait pas d'interruption. Celui des experts-comptables ne l'a pas été.

L'écart n'est pas dans le taux de réversion — 60 % dans les deux cas sur les points récents — mais dans les 24 mois sans rien et dans l'absence totale de rente de conjoint. Pour Anne, la question utile n'est pas « quel est mon taux ? » mais « qui paie le loyer entre 58 et 60 ans si je dois réduire mon activité ? ».

Quand la réversion suffit — et quand elle ne suffira jamais

Nous sommes courtier : nous avons intérêt à ce que vous concluiez qu'il faut souscrire une rente de conjoint. Dans un nombre significatif de situations, ce serait un mauvais conseil.

La réversion suffit quand trois conditions sont réunies. Un faible écart de revenus dans le couple : si votre conjoint gagne à peu près autant que vous, une réversion de 60 % sur une complémentaire correcte absorbe le choc. Un patrimoine réellement mobilisable — épargne disponible, assurance vie, valeurs mobilières : pas les murs du cabinet ni la résidence principale, qui ne financent pas trois ans de transition. Et une caisse qui construit le pont : à la CARPIMKO, à la CARMF, à la CARCDSF pour un chirurgien-dentiste ou à la CAVP, la rente de conjoint du régime invalidité-décès couvre déjà la période critique.

Elle ne suffira jamais dans trois configurations. Un conjoint nettement plus jeune : à 45 ans, quinze à vingt ans le séparent de l'âge d'ouverture de la réversion, et aucune caisse ne comble un trou de cette longueur. Des enfants à charge : les frais fixes d'un foyer ne se réduisent pas au décès du parent qui gagnait le plus. Des emprunts en cours : un capital décès de 72 713 € rembourse un prêt, il ne remplace pas dix ans de revenus.

La méthode est arithmétique : la rente de conjoint se calcule, elle ne se présume pas. On chiffre la durée exacte du trou — du décès à l'âge d'ouverture de votre réversion —, puis le besoin mensuel du foyer sur cette période, on retranche ce que verse réellement votre caisse, et le solde est le montant à assurer. Ni plus, ni moins. Le raisonnement voisin, pour ceux qui poursuivent leur activité après la liquidation, est traité sur notre page cumul emploi-retraite.

Pour aller plus loin

• Remariage et pension de réversion : les quatre régimes
• La réversion CARMF (médecins)
• La réversion CARPIMKO (auxiliaires médicaux)
• La réversion CNBF (avocats)
• La réversion CAVP (pharmaciens)

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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