Réversion CARMF : les trois étages de la pension du conjoint d'un médecin

Trois étages, trois règles : le tableau de la réversion CARMF

Un médecin libéral ne cotise pas à un régime de retraite mais à trois. La retraite de base, que la CARMF gère pour le compte de la CNAVPL selon les règles du régime général. Le régime complémentaire vieillesse, propre à la CARMF, qui pèse le plus lourd dans la pension. Et l'ASV, l'allocation supplémentaire de vieillesse des praticiens conventionnés, appelée aussi prestation complémentaire vieillesse (PCV). Sa pension est la somme des trois. Sa réversion aussi — sauf que les trois étages ne s'ouvrent ni au même âge, ni au même taux, ni sous les mêmes conditions.

C'est la seule chose à retenir de cette page, et c'est ce que le tableau met à plat. Le tableau maître de la réversion, toutes caisses confondues, situe la CARMF par rapport aux douze autres régimes ; ici, nous n'entrons que dans le détail des médecins.

Trois lectures transversales sortent de ce tableau, et chacune contredit une idée reçue.

1. L'étage le plus généreux est le plus tardif. Le conjoint touche d'abord la base, à 55 ans — c'est-à-dire la part la plus faible et la seule écrêtable. Le complémentaire et l'ASV, qui font l'essentiel du montant, n'arrivent qu'à 62 ans.
2. L'ASV des médecins est à 50 %, pas à 60 %. C'est l'erreur la plus répandue sur ce sujet, entretenue par le cas des chirurgiens-dentistes, dont la PCV est effectivement à 60 % à la CARCDSF. À la CARMF, comme à la CARPIMKO, la prestation complémentaire vieillesse se réverse à moitié.
3. La CARMF ne propose aucune option de réversion majorée. Six régimes français permettent d'acheter, de son vivant, une réversion supérieure au taux statutaire — la CPRN, la CAVOM, la CARPV, la CAVEC, la CIPAV et la CAVP en capitalisation. La CARMF n'en fait pas partie. Un médecin qui veut améliorer la situation de son conjoint n'a aucun levier à l'intérieur de sa caisse.

L'étage de base : le contrôle de ressources, et la cristallisation qui le fige

La retraite de base des médecins n'a rien de spécifique : l'article L. 643-7 du code de la sécurité sociale renvoie aux règles du régime général. Le conjoint survivant y perçoit 54 % de la retraite de base du médecin décédé, dès 55 ans, sans aucune durée de mariage minimale — un mariage de six mois ouvre le droit. En contrepartie, c'est le seul étage soumis à un contrôle de ressources.

Le mécanisme mérite d'être compris dans le détail, parce qu'il décide de tout pour un conjoint encore en activité.

• Le plafond est de 25 001,60 €/an pour une personne seule en 2026, et de 40 002,56 €/an si le survivant vit en couple. Au-delà, la réversion n'est pas supprimée : elle est réduite du montant du dépassement, et peut ainsi tomber à zéro.
• L'abattement de 30 % s'applique aux revenus d'activité du survivant. Un salaire de 30 000 € ne compte que pour 21 000 € dans le test.
• Le maximum de la réversion de base est de 12 976,20 €/an, quel que soit le niveau de la pension du médecin décédé. Un médecin à forte carrière ne transmet pas plus sur cet étage qu'un autre.
• Le partage entre ex-conjoints se fait au prorata de la durée respective de chaque mariage, que l'ex-conjoint se soit remarié ou non.

Le piège que personne n'anticipe : la réversion complémentaire compte dans les ressources de la base. Les pensions de réversion servies par les régimes complémentaires entrent dans le contrôle de ressources de la réversion de base. Concrètement, pour un conjoint de médecin : à 55 ans il ne perçoit que la base, et le test ne porte que sur ses revenus propres ; à 62 ans, la réversion complémentaire CARMF et l'ASV s'ajoutent — et viennent gonfler ses ressources au point, très souvent, d'écrêter la base qu'il touchait jusque-là. Le montant total augmente, mais moins que la somme des trois étages ne le laisse croire.

La cristallisation. La réversion de base cesse d'être révisable trois mois après le point de départ de l'ensemble des avantages personnels de retraite du survivant. Une fois toutes ses propres pensions liquidées, le montant est figé : une baisse ultérieure de ses ressources ne le fera plus remonter. Une réversion écrêtée à quelques euros au moment de la cristallisation le restera à vie. C'est une raison sérieuse de faire vérifier ses ressources avant de liquider, pas après.

Le remariage, enfin, ne supprime jamais la réversion de base. Il change le plafond applicable — celui du couple, 40 002,56 € — et fait entrer les revenus du nouveau conjoint dans le calcul. La pension peut donc tomber à zéro sans être perdue. Cette logique est développée sur notre page dédiée au remariage et à la réversion.

Le complémentaire et l'ASV : 62 ans, et le remariage qui supprime tout

C'est ici que se joue l'essentiel du montant, et ici que la CARMF écrit ses propres règles.

Le régime complémentaire vieillesse se réverse à 60 %, à partir des 62 ans du conjoint survivant. Retenez cet âge : il est très souvent annoncé à 60 ans, par confusion avec la CAVP, la CARPV ou la CAVEC, qui ouvrent effectivement leur réversion à 60 ans. À la CARMF, c'est 62. Deux ans de mariage sont exigés, sauf si un enfant est issu de l'union. En revanche, aucune condition de ressources : un conjoint qui gagne 120 000 € par an perçoit l'intégralité de cette réversion.

L'ASV se réverse à 50 %, au même âge de 62 ans et avec la même exigence de deux ans de mariage. Ce taux de 50 % est la particularité des médecins : la PCV des chirurgiens-dentistes est à 60 %, celle des auxiliaires médicaux de la CARPIMKO à 50 % comme celle des médecins. Comme l'ASV représente environ un tiers de la pension d'un médecin conventionné, l'écart de dix points n'est pas anecdotique.

Le remariage supprime définitivement la réversion complémentaire CARMF. Pas de suspension, pas de rétablissement : elle est perdue, et elle ne revient pas, même si le nouveau mariage se termine par un divorce ou par un décès. La CARMF est l'une des trois seules caisses libérales à appliquer cette règle, avec la CARCDSF et la CNBF. Six autres se contentent d'une suspension rétablissable. Un conjoint survivant de médecin qui envisage de se remarier à 63 ans doit donc chiffrer, au préalable, ce qu'il abandonne : sur les moyennes publiées, près de 1 283 €/mois à vie.

Le partage entre ex-conjoints obéit sur cet étage à une règle différente de celle de la base : la réversion complémentaire se répartit entre les ex-conjoints non remariés. Un ex-conjoint remarié sort du partage, là où il conserve sa part sur la retraite de base.

Le PACS et le concubinage n'ouvrent aucun droit, à aucun des trois étages. La CARMF l'écrit sans détour : « Aucun droit n'est reconnu à la personne vivant maritalement ou cosignataire d'un pacte civil de solidarité. » Ni la base, ni le complémentaire, ni l'ASV, ni la rente de conjoint du régime invalidité-décès. Un couple pacsé depuis vingt ans, avec deux enfants, est exactement dans la même situation qu'un couple qui vient de se rencontrer. Pour un médecin pacsé, il n'y a pas de discussion à avoir sur le taux : il n'y a rien à réverser.

Avant la retraite : la rente de conjoint jusqu'à 62 ans — et le trou du cumul emploi-retraite

Tout ce qui précède suppose un décès après la liquidation de la retraite. Si le médecin décède en activité, la réversion des droits déjà acquis reste due, mais elle ne s'ouvrira qu'aux âges statutaires — 55 ans pour la base, 62 ans pour les deux autres étages. Entre-temps, c'est le régime invalidité-décès obligatoire de la CARMF qui prend le relais, et il est l'un des mieux dotés des professions libérales.

• Un capital décès de 71 500 €, si le décès survient avant 75 ans et que les cotisations sont à jour.
• Une rente de conjoint de 8 557,20 à 17 114,40 €/an selon la classe de cotisation du médecin, majorée de 10 % s'il a eu trois enfants. Elle est servie jusqu'aux 62 ans du conjoint survivant, puis s'éteint — au moment précis où la réversion complémentaire et l'ASV s'ouvrent. Le régime a été construit pour qu'il n'y ait pas d'interruption.

Trois montants voisins à ne pas confondre. La rente de conjoint CARMF (8 557,20 à 17 114,40 €/an) n'est pas la rente d'orphelin de la CARMF, qui vaut 10 078,48 €/an par enfant ; et ni l'une ni l'autre ne sont la rente de conjoint de 10 080 €/an versée par la CARPIMKO aux auxiliaires médicaux. Ces trois chiffres circulent régulièrement les uns pour les autres.

Deux situations font pourtant sauter cette belle mécanique, et elles sont exactement celles que personne ne vérifie.

Un conjoint déjà âgé de plus de 62 ans. La rente de conjoint s'arrête à 62 ans : si le survivant a déjà dépassé cet âge au moment du décès, elle ne lui apporte rien. Il bascule immédiatement sur la réversion — mais d'une carrière incomplète, puisque le médecin est décédé avant d'avoir terminé la sienne. Il ne reste alors que le capital de 71 500 € et une réversion calculée sur des droits partiels.

Le cumul emploi-retraite fait disparaître toute cette protection. Un médecin qui a liquidé sa retraite et poursuit son activité ne cotise plus au régime invalidité-décès de la CARMF. Ni capital décès de 71 500 €, ni rente de conjoint, ni rente d'orphelin : ces garanties s'éteignent le jour de la liquidation, alors même que le médecin continue de travailler, de facturer et de payer des cotisations. Le détail, caisse par caisse, figure sur notre page couverture invalidité-décès en cumul emploi-retraite. C'est l'un des rares cas où nous disons franchement qu'un contrat privé n'est pas un confort mais une nécessité, parce que le régime obligatoire est purement et simplement absent.

Combien, en euros : l'ordre de grandeur d'une réversion CARMF complète

Ce chiffre est un ordre de grandeur, pas un droit. Il est construit sur des moyennes de population, et trois choses peuvent l'écarter fortement de votre cas.

• La structure de votre pension. Un médecin de secteur 2 sans ASV pleine, un médecin ayant peu cotisé en classe supérieure, un médecin à carrière mixte salarié-libéral n'ont pas cette répartition 668 / 1 339 / 960. Or la réversion se calcule étage par étage : c'est la répartition, plus que le total, qui décide du taux moyen final.
• L'âge du conjoint. Avant 62 ans, les 1 283,40 € des deux étages CARMF n'existent pas. Il ne reste que 360,72 €.
• Le contrôle de ressources de la base. S'il travaille encore, le survivant peut voir ces 360,72 € réduits, voire annulés.

Retenez donc le raisonnement, pas le nombre : la réversion CARMF ne se calcule jamais en un seul pourcentage. Le seul montant fiable est celui que la caisse établit au vu de votre relevé de points. Le reste est de l'estimation — la nôtre comprise.

Claire, 59 ans, veuve du Dr Martin, médecin retraité

Le Dr Martin, médecin généraliste retraité, décède à 68 ans. Sa pension CARMF s'élevait à 2 967 €/mois, répartis comme la moyenne de la caisse : 668 € de base, 1 339 € de complémentaire, 960 € d'ASV. Claire, sa femme depuis vingt-neuf ans, a 59 ans et travaille à mi-temps pour 16 000 €/an. Voici sa chronologie réelle.

• Immédiatement — la base seule. Claire a 59 ans : la condition d'âge de 55 ans est remplie et aucune durée de mariage n'est exigée. Ses 16 000 € de revenus d'activité comptent pour 16 000 × 0,70 = 11 200 € après abattement, très en deçà du plafond de 25 001,60 €. Elle perçoit donc l'intégralité de sa réversion de base : 668 × 54 % = 360,72 €/mois.
• De 59 à 62 ans — trois ans avec 22 % du total. La réversion complémentaire et l'ASV n'ouvrent qu'à 62 ans. Pendant 36 mois, Claire touche 360,72 €/mois, soit 12 985,92 € au total, là où la réversion complète aurait représenté 59 188,32 €. Manque à gagner sur la période : 46 202,40 €.
• À 62 ans — les deux étages CARMF s'ouvrent. Complémentaire : 1 339 × 60 % = 803,40 €/mois. ASV : 960 × 50 % = 480 €/mois. Soit 1 283,40 €/mois de plus, versés sans aucune condition de ressources.
• À 62 ans — mais la base est écrêtée. Ces 1 283,40 €/mois, soit 15 400,80 €/an, entrent dans le contrôle de ressources de la base. Total retenu : 11 200 + 15 400,80 = 26 600,80 €, pour un plafond de 25 001,60 € — dépassement de 1 599,20 €. Sa réversion de base annuelle passe de 4 328,64 € à 2 729,44 €, soit 227,45 €/mois.

Total à 62 ans : 1 510,85 €/mois, et non 1 644,12 €. L'écart de 133 € vient uniquement de l'écrêtement de la base par les réversions complémentaires — un mécanisme invisible tant qu'on raisonne étage par étage.

Deux remarques décisives sur ce cas. Premièrement, les trois années à 360,72 €/mois sont la vraie difficulté de Claire : elles tombent au moment où elle devrait pouvoir lever le pied, et elles ne sont comblées par rien. Deuxièmement, si Claire se remariait à 64 ans, elle perdrait définitivement les 1 283,40 €/mois du complémentaire et de l'ASV — sa base, elle, serait recalculée au plafond couple. Enfin, si le Dr Martin et Claire avaient été pacsés et non mariés, la totalité de ce qui précède vaudrait zéro euro.

Ce que la réversion CARMF couvre bien — et les trois trous qu'elle ne comblera jamais

Nous sommes courtier : nous avons intérêt à ce que vous concluiez qu'il faut souscrire une rente de conjoint. Sur la CARMF, ce serait un mauvais conseil dans la majorité des cas, et nous préférons le dire.

Pour le conjoint marié d'un médecin retraité, le régime obligatoire fait correctement son travail. Trois étages réversibles, un taux moyen d'environ 55 % de la pension, aucune condition de ressources sur les deux tiers du montant, une rente de conjoint qui prend le relais en cas de décès en activité et s'arrête exactement quand la réversion s'ouvre. Comparé à un expert-comptable de la CAVEC ou à un avocat de la CNBF, qui n'ont aucune rente de conjoint, un médecin marié est bien couvert. Si votre conjoint a un âge proche du vôtre, dispose de droits propres et que vous n'avez ni enfants à charge ni emprunt en cours, il n'y a rien à souscrire. Sur-assurer un risque déjà couvert est une dépense, pas une protection.

Les vrais trous sont ailleurs, et ils sont au nombre de trois.

1. Le PACS et le concubinage : zéro, partout. C'est le trou le plus large, le plus fréquent et le plus mal identifié. Aucun taux, aucun âge, aucune négociation : le partenaire ne perçoit rien, ni réversion, ni rente de conjoint. Seul un contrat privé le désignant nommément comme bénéficiaire peut le protéger. Pour un médecin pacsé, la question n'est pas « combien souscrire », c'est « tout, ou rien ».
2. Le décès en activité quand le conjoint a déjà passé 62 ans. La rente de conjoint du régime invalidité-décès s'éteint à 62 ans : elle n'apporte alors rien. Il reste le capital de 71 500 € et une réversion sur une carrière interrompue. C'est le cas d'un médecin qui exerce encore à 65 ou 68 ans avec une conjointe du même âge — une situation devenue banale.
3. Le cumul emploi-retraite. Plus de cotisation au régime invalidité-décès, donc plus de capital décès, plus de rente de conjoint, plus de rente d'orphelin. La réversion des droits liquidés subsiste, mais toute la couverture décès disparaît le jour de la liquidation.

La méthode est arithmétique, et elle ne varie pas : la rente de conjoint se calcule, elle ne se présume pas. On chiffre la période réellement découverte — les trois ans de Claire, ou la vie entière d'un partenaire pacsé —, on retranche ce que verse effectivement la CARMF, et le solde est le montant à assurer. Ni plus, ni moins. C'est ce que couvre une garantie décès avec rente de conjoint, dont le principe est développé sur notre page prévoyance du médecin libéral.

Pour aller plus loin

• La réversion caisse par caisse : le tableau maître
• La CARMF : IJ, invalidité, décès — le régime obligatoire des médecins
• La prévoyance du médecin libéral
• Cumul emploi-retraite : ce qui reste couvert, caisse par caisse
• Remariage et pension de réversion

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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