Réversion CARPIMKO : la pension du conjoint d'une infirmière ou d'un kiné

Les trois étages de la réversion CARPIMKO

Une infirmière libérale, un masseur-kinésithérapeute, un orthophoniste, un orthoptiste ou un pédicure-podologue cotise à la CARPIMKO pour trois régimes de retraite distincts : la base, gérée pour le compte de la CNAVPL, le complémentaire propre à la caisse, et l'ASV — l'allocation supplémentaire de vieillesse des praticiens conventionnés. La réversion suit cette architecture. Chaque étage a son taux, son âge, ses conditions : les additionner n'a aucun sens, les comparer est indispensable.

Trois enseignements en sortent. D'abord, l'étage qui paie le plus est celui qui arrive le plus tard : le complémentaire, à 60 %, ne s'ouvre qu'à 65 ans, quand la base — plafonnée et souvent écrêtée à zéro — s'ouvre dix ans plus tôt. Ensuite, la CARPIMKO ne propose aucune option de réversion majorée : là où la CIPAV, la CAVEC ou la CARPV permettent d'acheter du 100 % contre une surcotisation, un auxiliaire médical n'a aucun levier sur le taux servi à son conjoint. Enfin, le remariage suspend, il ne supprime pas — une différence de nature avec la CARMF et la CNBF, où le droit est perdu à jamais. Le tableau maître de toutes les caisses replace ces règles dans leur contexte.

La porte des 55 ans que personne ne documente

C'est la règle la plus originale du régime, et la moins expliquée. Le Guide CNAVPL 2026 ouvre la réversion complémentaire CARPIMKO à 55 ans — dix années avant l'âge de principe — « si la rente de survie du régime invalidité-décès n'est pas ouverte ». Presque personne ne la mentionne, et pourtant elle décide de dix ans de revenus.

La mécanique est un non-cumul déguisé en condition d'âge. Le régime invalidité-décès de la CARPIMKO sert au conjoint survivant une rente de survie de 10 080 €/an jusqu'à ses 65 ans — 60 ans en cas d'inaptitude. C'est exactement l'âge auquel s'ouvre la réversion du complémentaire. Autrement dit, la caisse a construit une chaîne continue : la rente de survie couvre la période qui précède, la réversion prend le relais à l'extinction de la rente. Il n'y a jamais deux versements en même temps, et jamais de trou entre les deux.

La porte des 55 ans est le mécanisme de secours de cette chaîne. Quand la rente de survie n'est pas ouverte — parce que le professionnel n'était plus couvert par le régime invalidité-décès au moment du décès, ou parce que les conditions propres à cette rente ne sont pas remplies —, le conjoint survivant se retrouverait autrement sans rien pendant une décennie. Le règlement anticipe alors la réversion complémentaire à 55 ans, pour aligner le complémentaire sur l'âge d'ouverture de la base.

Ce que cela change concrètement. Si vous êtes veuve ou veuf d'un auxiliaire médical et que la caisse vous répond « 65 ans » alors que vous ne percevez aucune rente de survie, la bonne question à poser par écrit est : « la rente de survie du régime invalidité-décès est-elle ouverte dans mon dossier ? » Si la réponse est non, la réversion complémentaire doit s'examiner dès 55 ans. Faites confirmer votre situation par écrit par la caisse : c'est une clause statutaire, pas une faveur.

Cette porte ne vaut que pour le régime complémentaire : l'ASV ne la connaît pas.

Avant la retraite : 10 080 €/an, 7 560 € par enfant — et le PACS qui compte ici

Si le décès survient en activité, ce n'est pas la réversion qui protège la famille : c'est le régime invalidité-décès obligatoire de la caisse. Sur ce point, la CARPIMKO est l'un des plus généreux du champ libéral.

Le Guide CNAVPL 2026 énonce le montant de la rente de survie par sa formule : elle est « fixée annuellement à 2 000 fois le taux de base, soit 10 080 € en 2026 ». Elle se revalorise donc mécaniquement avec le point du régime, sans décision spécifique.

Le PACS compte ici — et nulle part ailleurs. La CARPIMKO est l'une des rares caisses libérales à admettre le partenaire de PACS au bénéfice de la rente de survie du régime invalidité-décès. Mais l'exception s'arrête net à la retraite : le partenaire pacsé n'ouvre aucun droit à la réversion, ni sur la base, ni sur le complémentaire, ni sur l'ASV. Un couple pacsé est donc protégé pendant la vie active, et plus du tout après la liquidation. Seul un contrat désignant nommément le partenaire, dans le cadre d'une garantie décès, prend le relais.

Le chiffre qui décide de tout

Cette inversion change le raisonnement de protection. Ailleurs, on assure une période sans revenu ; ici, on assure un niveau. La question n'est pas « qui paie entre le décès et la réversion ? » mais « de combien le foyer chute-t-il à 65 ans ? ».

Sofiane, 52 ans, veuf de Léa, infirmière libérale

Léa, infirmière libérale, décède à 54 ans, en pleine activité. Sofiane a 52 ans, deux enfants de 12 et 15 ans, et 34 000 € de revenus d'activité. Voici sa chronologie, chiffrée.

• Année 0 — le capital. La CARPIMKO verse un capital décès de 54 432 €, montant applicable en présence d'enfants.
• De 52 à 65 ans — la rente de survie. Sofiane perçoit 10 080 €/an, soit 840 €/mois, jusqu'à ses 65 ans : 13 ans, soit 131 040 € au total.
• Les premières années — les rentes d'éducation. Deux enfants à charge ouvrent 2 × 7 560 = 15 120 €/an, soit 1 260 €/mois, tant que les conditions d'âge et de scolarité sont remplies. Le foyer perçoit donc, au départ, 25 200 €/an — 2 100 €/mois de rentes.
• Puis les enfants sortent du dispositif. Les rentes d'éducation s'éteignent l'une après l'autre. Le revenu de remplacement retombe à 840 €/mois, la rente de survie seule.
• À 55 ans — la base ? Sofiane atteint l'âge d'ouverture de la réversion de base. Ses 34 000 € de revenus d'activité comptent pour 23 800 € après l'abattement de 30 % : il lui reste 1 201,60 € de marge sous le plafond de 25 001,60 €. Sa réversion de base sera donc écrêtée à quelques dizaines d'euros par mois, au mieux. Point à faire trancher par écrit : le traitement de la rente de survie dans le test de ressources.
• À 55 ans — le complémentaire, non. La porte anticipée ne s'ouvre pas : sa rente de survie est ouverte. Il devra attendre 65 ans.
• À 65 ans — la bascule. La rente de survie s'éteint. La réversion complémentaire et l'ASV s'ouvrent, calculées sur les droits que Léa avait acquis à 54 ans — une carrière incomplète. Sur une hypothèse de 450 €/mois de complémentaire et 50 €/mois d'ASV acquis, la réversion s'élève à 450 × 60 % + 50 × 50 % = 295 €/mois.

Lecture du cas. Sofiane passe de 2 100 €/mois à 840 €/mois quand les enfants sortent du dispositif, puis de 840 € à environ 295 €/mois le jour de ses 65 ans. Le régime obligatoire ne l'a jamais laissé sans rien — c'est sa qualité —, mais il divise son revenu de remplacement par sept en treize ans. Aucune ligne de ce parcours ne se corrige après coup : elles se chiffrent avant.

Quand le régime suffit — et quand il ne suffira jamais

Nous sommes courtier : nous avons intérêt à ce que vous concluiez qu'il faut souscrire. Pour un couple d'auxiliaires médicaux, ce serait souvent un mauvais conseil, et voici pourquoi.

Le régime suffit dans deux configurations nettes. Un conjoint aux revenus propres solides : si votre conjoint exerce lui aussi et gagne à peu près autant que vous, 840 €/mois de rente de survie amortissent le choc sans qu'il faille reconstituer un revenu entier — et la réversion, faible en valeur absolue, ne changera pas sa trajectoire. Des enfants déjà autonomes : sans charge de famille et sans emprunt en cours, le capital de 36 288 € et la rente de survie couvrent la transition. Dans ces cas, souscrire une rente de conjoint supplémentaire revient à payer pour un besoin qui n'existe pas.

Le régime ne suffira jamais quand le foyer repose sur des charges fixes que 840 €/mois ne couvrent pas : des enfants jeunes, un prêt immobilier ou professionnel, un conjoint qui devra réduire son activité. Et c'est là qu'il faut regarder les bonnes garanties. Pour un couple de kinés ou d'infirmiers aux revenus proches, la réversion CARPIMKO ne remplace pas un revenu et n'a jamais été conçue pour : 295 €/mois dans notre exemple. Les deux protections qui comptent réellement sont la rente d'éducation privée — qui prolonge et complète les 7 560 €/an du régime au-delà de leur extinction — et le capital décès, dimensionné sur les emprunts et sur la trésorerie du cabinet.

La méthode est arithmétique. On chiffre le revenu du foyer après décès année par année — capital, rente de survie, rentes d'éducation, puis réversion —, on le compare aux charges fixes réelles, et le solde est le montant à assurer. Ni plus, ni moins. Le raisonnement voisin pour ceux qui continuent d'exercer après la liquidation est traité dans notre page sur la couverture en cumul emploi-retraite, caisse par caisse.

Pour aller plus loin

• La réversion caisse par caisse : le tableau maître
• La CARPIMKO : IJ, invalidité, décès
• Prévoyance de l'infirmière libérale
• Prévoyance du kinésithérapeute libéral
• Remariage et pension de réversion

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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