Comparatif prévoyance infirmière libérale : comment choisir en 2026
Courtier en assurances — ORIAS n° 26004449
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Publié le 17 août 2026 · Mis à jour le 18 août 2026
Pour une infirmière libérale, le critère qui décide de tout n'est ni le prix ni le montant d'indemnité journalière affiché : c'est le rachat de l'exclusion des pathologies du rachis, parce que le dos est le premier motif d'arrêt long du métier. Comptez 60 à 150 €/mois pour une couverture standard et 150 à 200 €/mois pour un contrat sans exclusion dorso. Le trou à combler est connu : la CARPIMKO verse 55,44 €/j à partir du 91e jour, soit 67,85 €/j de moins que le revenu d'une IDEL à 45 000 € de BNC — le détail du calcul est sur notre page prévoyance infirmière libérale.
Ce que vous achetez vraiment : le trou CARPIMKO
Une comparaison n'a de sens qu'une fois le besoin chiffré. Une IDEL relève de deux payeurs successifs : la CPAM (socle commun des libéraux) du 4e au 90e jour, puis la CARPIMKO qui verse 55,44 €/j forfaitaires, majorés de 8,06 €/j par enfant à charge, jusqu'au 1 095e jour. Ce forfait est déconnecté de votre revenu : il couvre 45 % du revenu journalier d'une IDEL à 45 000 € de BNC (123,29 €/j), mais seulement 34 % à 60 000 € (164,38 €/j). Plus vous gagnez, moins la caisse vous couvre — c'est la mécanique à garder en tête pendant toute la comparaison. Le détail jour par jour est sur la page prévoyance infirmière libérale ; ici, nous passons directement à la question du choix.
Trois chiffres cadrent le budget : la cotisation invalidité-décès CARPIMKO obligatoire coûte déjà 1 022 €/an, soit 85,17 €/mois ; la pension d'invalidité partielle de la caisse plafonne à 10 080 €/an (840 €/mois) et exige 66 % d'incapacité à partir du 366e jour ; le capital décès va de 36 288 € (conjoint seul) à 54 432 € avec enfants.
Les critères qui comptent pour une infirmière libérale
Voici la grille dans l'ordre de priorité propre au métier, qui diffère de l'ordre générique de notre méthode de comparaison TNS.
| Rang | Critère | Ce qu'il faut exiger | Pourquoi pour une IDEL | Signal d'alerte |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Exclusion dorso | Rachat explicite des affections du rachis, sans condition d'hospitalisation ni de chirurgie | Mobilisations de patients, gestes répétés : le dos est le premier motif d'arrêt long du métier | « Sauf affections vertébrales non consécutives à une intervention chirurgicale » |
| 2 | Barème d'invalidité | Barème professionnel, seuil de déclenchement à 15 % | Une épaule qui interdit les tournées laisse une capacité générale intacte : en barème fonctionnel, le taux reste bas | Barème fonctionnel seul, ou seuil à 33 % |
| 3 | Franchise | Franchises distinctes accident / maladie / hospitalisation ; 30 jours si vous n'avez pas 3 mois de trésorerie | La CPAM couvre déjà la moitié du revenu jusqu'à J90 : la franchise se choisit en fonction de votre trésorerie | Franchise unique de 90 jours vendue comme « adaptée à la CARPIMKO » |
| 4 | Durée d'indemnisation | 1 095 jours, reprise partielle d'activité comprise | La CARPIMKO indemnise jusqu'au 1 095e jour : un contrat qui s'arrête à 365 jours crée un trou en plein milieu | « Durée maximale d'indemnisation : 365 jours » |
| 5 | Exclusion psychique | Rachat des affections psychiques sans condition d'hospitalisation | Amplitude horaire, gardes, charge mentale : l'épuisement professionnel est un motif d'arrêt long fréquent | Indemnisation psy limitée à 90 jours |
| 6 | Forfaitaire ou indemnitaire | Forfaitaire si votre BNC varie (remplacements, maternité, installation récente) | En indemnitaire, l'assureur recalcule la perte et déduit les IJ CPAM puis CARPIMKO : une année creuse rabote l'indemnisation | « Dans la limite de la perte réelle de revenus » |
| 7 | Frais généraux | Poste distinct des IJ, calibré sur vos charges réelles | URSSAF, véhicule, logiciel, local : vos charges ne baissent pas pendant l'arrêt, les IJ ne les couvrent pas | Garantie « incluse » sans montant chiffré |
Les rangs 1 et 2 concentrent l'essentiel de l'écart entre un contrat qui verse et un contrat qui ne verse pas pour une infirmière. Lisez-les avant la ligne « cotisation ».
Prix 2026 : ce que coûte chaque niveau de couverture
| Niveau | Cotisation mensuelle | Sur l'année | Ce que ce niveau achète en pratique |
|---|---|---|---|
| Standard bas de fourchette | 60 €/mois | 720 €/an | IJ modestes, franchise longue, exclusion dorso maintenue |
| Standard haut de fourchette | 150 €/mois | 1 800 €/an | IJ correctes, franchise courte, invalidité et décès complets |
| Renforcé sans exclusion dorso | 150 à 200 €/mois | 1 800 à 2 400 €/an | Le rachat du rachis, le barème professionnel et la durée 1 095 jours |
| Pour mémoire : cotisation obligatoire | 85,17 €/mois | 1 022 €/an | Invalidité-décès CARPIMKO, non négociable, aucune IJ avant J91 |
Fourchettes indicatives relevées publiquement en 2025-2026 pour un profil IDEL de 30-40 ans. Le tarif réel dépend de l'âge à la souscription, du revenu assuré, des franchises retenues, des options et des réponses au questionnaire médical.
Les cinq variables qui font bouger le curseur dans cette fourchette : l'âge (figé à la souscription sur de nombreux contrats), le montant d'IJ assuré, la franchise retenue, les options (rachat dorso, barème professionnel, frais généraux) et l'état de santé déclaré. Le prix net après déduction Madelin est détaillé sur notre page prix d'une prévoyance.
11 839,05 € : le manque à gagner d'une IDEL à 45 000 € de BNC sur un arrêt dorsal de 180 jours non indemnisé (3 jours de carence à 123,29 €, 87 jours à 61,64 € de trou CPAM, 90 jours à 67,85 € de trou CARPIMKO). À 140 €/mois de surcoût pour le rachat de l'exclusion dorso, ce seul sinistre rembourse 7 ans de cotisation supplémentaire.
Trois erreurs fréquentes chez les infirmières libérales
- Croire que le 91e jour règle le problème. La CARPIMKO verse 55,44 €/j, quel que soit le revenu. C'est 45 % d'un BNC de 45 000 €, 40 % d'un BNC de 50 000 €, 34 % d'un BNC de 60 000 €. Le contrat doit venir s'ajouter au forfait — et cette logique s'inverse pour une consœur à 30 000 €, chez qui le forfait couvre déjà les deux tiers du revenu.
- Acheter des indemnités journalières et oublier l'invalidité. La pension d'invalidité partielle CARPIMKO, c'est 10 080 €/an (840 €/mois), à partir de 66 % d'incapacité et pas avant le 366e jour. Une épaule détruite qui interdit les tournées mais laisse une capacité de travail théorique ne déclenche rien du tout. C'est le sinistre le plus destructeur et le moins bien couvert.
- Descendre à 60 €/mois en laissant l'exclusion dorso. L'économie est de 90 à 140 €/mois. Le risque exclu est celui qui a la plus forte probabilité de survenir dans ce métier. C'est le seul arbitrage de cette page dont la réponse est toujours la même : ne le faites pas.
Exemple : Nadia arbitre entre une franchise de 30 et de 90 jours
Nadia, 37 ans, IDEL en cabinet de groupe, 52 000 € de BNC, soit 142,47 €/jour (52 000 ÷ 365). La CPAM lui verserait 71,23 €/j du 4e au 90e jour (52 000 ÷ 730), puis la CARPIMKO 55,44 €/j : il lui manquerait alors 87,03 €/j. Elle hésite entre deux configurations à IJ identiques de 70 €/j, positionnées aux deux bornes de la fourchette de marché.
| Configuration A — franchise 90 jours | Configuration B — franchise 30 jours + rachat dorso | |
|---|---|---|
| Cotisation | 60 €/mois — 720 €/an | 150 €/mois — 1 800 €/an |
| Jours indemnisés par le contrat | J91 à J150 = 60 jours | J31 à J150 = 120 jours |
| Versé par le contrat (arrêt non dorsal) | 60 × 70 = 4 200 € | 120 × 70 = 8 400 € |
| Versé si l'arrêt est une hernie discale | 0 € (exclusion dorso) | 8 400 € |
| Surcoût annuel de B | 1 800 − 720 = 1 080 €/an, soit 90 €/mois | |
Décompte en jours calendaires à partir du premier jour d'arrêt, franchise fixe. Les IJ CPAM (71,23 €/j jusqu'à J90) et le forfait CARPIMKO (55,44 €/j ensuite) s'ajoutent dans les deux cas — sauf, pour la CPAM comme pour la caisse, aucune exclusion dorso : elles versent, elles.
Conclusion de Nadia : sur un arrêt banal, B lui rapporte 4 200 € de plus, soit quatre années de surcoût récupérées en un seul sinistre. Sur l'arrêt le plus probable de son métier — le dos — A ne verse rien du tout. Elle choisit B, et elle a raison. Si elle avait disposé de six mois de trésorerie et d'un BNC de 30 000 €, l'arbitrage aurait pu s'inverser sur la franchise, mais jamais sur le rachat dorso.
Quand il ne faut pas changer de contrat — ni en souscrire un gros
Notre intérêt commercial serait de conclure que tout contrat existant est à remplacer. C'est faux dans plusieurs situations, et certains changements sont franchement dangereux.
- Vous avez souscrit jeune, en bonne santé, sans exclusion. Un nouveau questionnaire médical peut faire ressortir une lombalgie déclarée entre-temps et se solder par une exclusion définitive. Le gain tarifaire ne compense jamais cela.
- Vous êtes en arrêt ou en instance d'expertise. On ne change pas de contrat dans cette situation : le nouvel assureur exclura la pathologie en cours.
- Vous débutez à 30 000 € de BNC, sans charges fixes. Le forfait CARPIMKO couvre alors les deux tiers de votre revenu et la CPAM la moitié avant J91. Un contrat d'entrée de gamme ciblé sur l'invalidité, plutôt qu'un gros contrat IJ, est le bon calibrage.
- Votre budget est déjà tendu entre santé et prévoyance. Arbitrez d'abord : la mutuelle rembourse des soins, la prévoyance remplace un revenu (mutuelle ou prévoyance). Ajouter une garantie superflue est aussi une erreur de conseil.
Avant de comparer quoi que ce soit, chiffrez votre écart réel avec le simulateur d'indemnités journalières pré-réglé pour les IDEL. Le montant à assurer se déduit de ce chiffre.
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure prévoyance pour une infirmière libérale en 2026 ?
Aucun contrat n'est « le meilleur » dans l'absolu, et nous ne publions pas de classement d'assureurs. Pour une IDEL, le contrat pertinent est celui qui, dans cet ordre : rachète l'exclusion des pathologies du rachis sans exiger d'hospitalisation ni de chirurgie, retient un barème d'invalidité professionnel avec un seuil de déclenchement à 15 %, indemnise jusqu'au 1 095e jour pour se raccorder à la CARPIMKO, et seulement ensuite affiche l'indemnité journalière la plus élevée. Un contrat à 60 €/mois qui exclut la lombalgie ne protège pas une infirmière.
Combien coûte une prévoyance d'infirmière libérale sans exclusion du dos ?
De 150 à 200 €/mois pour une IDEL de 30 à 40 ans avec indemnités journalières, invalidité et décès, contre 60 à 150 €/mois pour une formule standard qui laisse l'exclusion dorso en place. L'écart, 90 à 140 €/mois, se compare à un manque à gagner de 11 839,05 € sur un seul arrêt dorsal de six mois à 45 000 € de BNC : le surcoût du rachat se rembourse en une fois.
Faut-il passer par un courtier pour comparer une prévoyance d'IDEL ?
Pas obligatoirement, mais la comparaison utile ne se fait pas sur un tableau de prix. Elle consiste à figer six paramètres — franchise, montant d'indemnité journalière, barème d'invalidité, seuil de déclenchement, durée, exclusions rachetées — puis à demander le prix de cette configuration. Un courtier vous apporte l'accès aux conditions générales et la relecture ; en contrepartie, il est rémunéré par commission, ce qu'il doit vous indiquer par écrit avant la souscription.
Quel contrat de prévoyance choisir sans exclusion dos pour une infirmière ?
Cherchez dans les conditions générales la clause de rachat d'exclusion des affections du rachis et vérifiez trois points : l'absence de condition d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale, l'absence de durée d'indemnisation réduite pour ces pathologies, et la couverture des rechutes. Notre page exclusions dos et psy détaille les rédactions à refuser.
Une franchise de 90 jours suffit-elle quand on dépend de la CARPIMKO ?
Elle est cohérente si vous disposez de trois mois de trésorerie, puisque la CPAM verse déjà 61,64 €/j du 4e au 90e jour pour un BNC de 45 000 €. Elle est dangereuse sinon : au 91e jour, la CARPIMKO ne verse que 55,44 €/j forfaitaires et le contrat doit venir en plus de ce forfait, sans jamais s’y substituer. Le vrai arbitrage est entre franchise 30 jours et franchise 90 jours à budget donné.
La prévoyance d'une IDEL est-elle déductible du BNC ?
Oui, au titre de la loi Madelin, si vous êtes en déclaration contrôlée : les cotisations se déduisent du bénéfice imposable dans la limite d'un plafond commun santé et prévoyance. La déduction ne s'applique pas en micro-BNC. Détails sur notre page prévoyance Madelin.
Faites relire vos devis d'IDEL avant de signer
Envoyez-nous les propositions que vous comparez : nous vérifions ligne par ligne l'exclusion dorso, le barème d'invalidité, la franchise et la durée, puis nous vous disons ce que chacune verserait réellement dans votre situation.
Courtier indépendant immatriculé à l'ORIAS sous le n° 26004449. Nous ne publions aucun classement d'assureurs : nous lisons vos conditions générales, ligne par ligne.
Comparatifs des professions voisines
La méthode reste la même ; ce sont le barème de la caisse et la hiérarchie des exclusions qui changent.
Sources
- CARPIMKO — Cotisation invalidité-décès et prestations (55,44 €/j à partir du 91e jour) — consulté en août 2026.
- Apicil — Auxiliaires médicaux : CARPIMKO et prévoyance — consulté en août 2026.
- Philtr — Régime obligatoire CARPIMKO — consulté en août 2026.
- ameli.fr — Arrêt maladie des professions libérales (IJ CPAM du 4e au 90e jour, 26,33 à 197,51 €/j) — consulté en août 2026.
- Previssima — Indemnités journalières des professions libérales — consulté en août 2026.
- Coover — Prévoyance infirmière libérale (fourchette 60 à 150 €/mois) — consulté en août 2026.
- Comparatif-prevoyance.fr — Infirmières : trouver la bonne prévoyance — consulté en août 2026.
- Baromètre Prévoyance TNS MetLife France / Institut CSA, vague 2026 — consulté en août 2026.