Mutuelle santé TNS

Mutuelle hospitalisation seule : couvrir le risque lourd, et seulement lui

Courtier en assurances ORIAS n° 26004449 Publié le 1er septembre 2026

Une mutuelle hospitalisation seule ne couvre qu'un poste — le séjour à l'hôpital ou en clinique — et coûte 12 à 40 €/mois selon l'âge (≈ 14,49 € pour un jeune actif, ≈ 26,44 € à 60 ans, relevés comparateurs 2026). Elle prend en charge les honoraires de 100 à 400 % de la base de remboursement, le forfait journalier de 23 €/jour (montant en vigueur depuis le 1er mars 2026) et la chambre particulière, mais zéro soin courant : ni consultations, ni optique, ni dentaire. Un piège fiscal l'accompagne : ces contrats sont généralement non responsables — donc taxés à 20,27 % et non déductibles Madelin.

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Ce que couvre une hospi seule — et rien d'autre

Le produit repose sur un pari assumé : le petit risque (consultations, pharmacie, lunettes), vous pouvez le payer de votre poche ; le gros risque (une hospitalisation en secteur 2), non. Le contrat ne couvre donc que les postes du séjour hospitalier :

Garanties types d'une mutuelle hospitalisation seule (marché 2026)
Poste Niveau courant Ce qu'il faut savoir
Frais de séjour et honoraires (chirurgien, anesthésiste) 100 à 400 % de la BR C'est le niveau qui fait la différence en secteur 2 : à 100 % BR, les dépassements restent à votre charge.
Forfait journalier hospitalier 23 €/jour, en général sans limitation de durée 17 €/jour en psychiatrie. Montant fixé par l'arrêté du 27 février 2026, en vigueur depuis le 1er mars 2026 — beaucoup de sites affichent encore 20 €/15 €, montants périmés. Jamais remboursé par la Sécu.
Chambre particulière 20 à 150 €/nuit selon le niveau Tarifs constatés (comparateurs 2026) : ≈ 60-85 €/nuit dans le public, ≈ 90-150 €/nuit dans le privé, plus de 200 €/nuit dans certains établissements parisiens. Jamais remboursée par la Sécu.
Lit accompagnant Forfait selon contrat Utile avec de jeunes enfants ; souvent limité en nombre de nuits.
Soins courants, optique, dentaire, audio 0 € Rien, par construction. Le ticket modérateur de chaque consultation, vos lunettes et vos soins dentaires restent à votre charge au-delà de la part Sécu.

Deux garanties se lisent en priorité dans un tableau de contrat : le pourcentage sur les honoraires (un séjour chirurgical en secteur 2 peut générer des milliers d'euros de dépassements — plus de 80 % des chirurgiens exercent en secteur 2 selon le HCAAM, octobre 2025) et le plafond de la chambre particulière, à confronter aux tarifs réels de votre région : un plafond de 50 €/nuit ne couvre pas une clinique parisienne.

12 à 40 €/mois : le prix du risque nu

≈ 14,49 €/moispour un jeune actif (relevés comparateurs 2026)
≈ 26,44 €/moisà 60 ans (relevés comparateurs 2026)
12 à 40 €/moisla fourchette générale selon l'âge et le niveau de garanties

À titre de comparaison, une complémentaire santé complète de TNS coûte en moyenne 75,45 €/mois (voir notre page prix d'une mutuelle TNS). L'hospi seule divise donc la cotisation par deux à cinq — mais le « prix léger » a une contrepartie exacte : tout ce qui n'est pas de l'hospitalisation est à votre charge, et l'avantage fiscal Madelin saute le plus souvent. C'est l'objet de la section suivante, et c'est là que la comparaison brute de cotisations devient trompeuse.

Le point fiscal que les plaquettes oublient : souvent pas de Madelin

Un contrat hospitalisation seule est généralement NON responsable — donc non déductible Madelin. Le raisonnement tient en trois temps. Un : le cahier des charges du contrat responsable (article L. 871-1 du code de la sécurité sociale) impose de couvrir un socle minimal en soins de ville — ticket modérateur, paniers 100 % santé. Deux : un contrat qui ne couvre que l'hospitalisation ne remplit généralement pas ce socle : il est alors non responsable, et sa prime supporte une TSA de 20,27 % au lieu de 13,27 %. Trois : l'article 154 bis du CGI conditionne la déduction Madelin au respect de ce même article L. 871-1 — un contrat non responsable n'est jamais déductible. Certains contrats hospitaliers sont toutefois commercialisés en version responsable, avec un socle ville minimal ajouté précisément pour passer le cahier des charges : la déductibilité se vérifie donc contrat par contrat, jamais par catégorie. Aucune statistique publique ne mesure la part de contrats hospi responsables sur le marché — méfiez-vous de quiconque vous affirme la déductibilité sans avoir lu la notice.

Conséquence pratique pour un TNS au régime réel : comparez toujours le coût net d'impôt. Une hospi seule à 25 €/mois non déductible coûte 300 €/an nets. Une complémentaire responsable déductible se compare après économie d'impôt — le calcul complet est sur notre page mutuelle Madelin. À tranche marginale élevée, l'écart réel entre les deux formules est nettement plus faible que l'écart de cotisations affiché.

Étape suivante

Faire vérifier si l'hospi seule est votre bon format — et laquelle est responsable

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Théo, 29 ans, développeur freelance : 4 nuits en clinique

Exemple volontairement simplifié, en chiffres ronds, à partir des fourchettes de cette page. Théo, 29 ans, développeur freelance, paie une hospi seule ≈ 14,49 €/mois, soit ≈ 174 €/an. Une appendicectomie l'envoie 4 nuits en clinique privée, avec un chirurgien en secteur 2.

  • Forfait journalier : 4 × 23 € = 92 €, jamais remboursés par la Sécu — pris en charge par le contrat.
  • Chambre particulière : 4 nuits à 90 € (bas de fourchette du privé) = 360 € — pris en charge dans la limite du plafond du contrat.
  • Dépassements d'honoraires (chirurgien + anesthésiste, hypothèse illustrative) : 600 € — couverts par une garantie à 300 % BR.

Sans couverture, cette hospitalisation banale lui aurait coûté de l'ordre de 1 050 € de sa poche — six années de cotisation. C'est exactement le profil du produit : un TNS jeune, peu consommateur de soins courants, qui refuse de payer 75 €/mois pour des garanties optique-dentaire qu'il n'utilise pas, mais qui ne veut pas découvrir le secteur 2 le jour où il y passe. Contrepartie assumée : ses lunettes et ses consultations de l'année restent à sa charge, et sa cotisation n'est probablement pas déductible.

Pour qui c'est pensé — et quand ne pas souscrire

Le produit vise deux profils précis :

  • Le TNS jeune et en bonne santé, qui veut assurer le seul risque capable de lui coûter des milliers d'euros d'un coup, au prix plancher.
  • L'indépendant exposé au secteur 2 — chirurgie programmée, grande métropole : plus de 80 % des chirurgiens exercent en secteur 2 (HCAAM, octobre 2025), et un séjour peut générer des milliers d'euros de dépassements que la Sécu ne reverra jamais.

Et voici quand nous déconseillons, franchement :

  • Vous portez des lunettes, suivez des soins dentaires, consultez régulièrement ? L'addition des restes à charge courants dépasse vite l'économie de cotisation. Une complémentaire complète — même d'entrée de gamme — ou une mutuelle économique vous servira davantage.
  • Vous comptez sur la déduction Madelin ? Ne signez rien sans avoir vérifié le caractère responsable du contrat, ligne par ligne. À tranche marginale élevée, une complémentaire responsable déductible peut revenir, nette d'impôt, à un coût proche d'une hospi non déductible — pour une couverture bien plus large.
  • Vous cherchez à renforcer une mutuelle existante sur les dépassements ? Ce n'est pas ce produit : c'est la logique de la surcomplémentaire, avec ses propres règles de plafond et de taxe.

Questions fréquentes

Une mutuelle hospitalisation seule couvre-t-elle le forfait journalier sans limite ?

C'est le standard du marché : le forfait journalier hospitalier — 23 € par jour depuis le 1er mars 2026, 17 € en psychiatrie — est généralement couvert sans limitation de durée. Vérifiez-le néanmoins dans le tableau de garanties : la prise en charge illimitée du forfait est une obligation des seuls contrats responsables, et une hospi seule n'est pas toujours responsable. Attention aussi aux sites qui affichent encore 20 € : ce montant est périmé depuis mars 2026.

Une mutuelle hospitalisation seule est-elle déductible en loi Madelin ?

Généralement non, et il ne faut jamais l'affirmer sans vérifier le contrat. La déduction Madelin (article 154 bis du CGI) exige un contrat responsable au sens de l'article L. 871-1 du code de la sécurité sociale, ce qui suppose de couvrir un socle minimal en soins de ville. Un contrat qui ne couvre que l'hospitalisation ne remplit généralement pas ce cahier des charges : il est alors non responsable, taxé à 20,27 % au lieu de 13,27 %, et non déductible. Certains contrats hospitaliers sont toutefois commercialisés en version responsable avec un socle ville minimal : la déductibilité se vérifie contrat par contrat, jamais par catégorie.

Combien coûte une chambre particulière à l'hôpital ?

Les tarifs relevés par les comparateurs en 2026 s'étagent d'environ 60 à 85 €/nuit dans le public, de 90 à 150 €/nuit dans le privé, et dépassent 200 €/nuit dans certains établissements parisiens. La chambre particulière n'est jamais remboursée par l'Assurance maladie : sans mutuelle la couvrant, elle est intégralement à votre charge. Les contrats hospitalisation seule la prennent en charge entre 20 et 150 €/nuit selon le niveau choisi.

Que se passe-t-il pour mes soins courants avec une hospi seule ?

Ils restent à votre charge au-delà du remboursement de la Sécurité sociale. Une hospi seule ne rembourse rien sur les consultations, la pharmacie, l'optique, le dentaire ou les audioprothèses : c'est précisément ce qui explique son prix de 12 à 40 €/mois. Ce choix est rationnel si votre consommation courante est faible ; il devient coûteux dès qu'elle ne l'est plus.

Puis-je cumuler une hospi seule avec une autre mutuelle ?

Oui, le cumul est possible — l'hospi seule joue alors le rôle de renfort hospitalier au-dessus d'une complémentaire légère. Deux limites : le total des remboursements ne peut jamais dépasser les frais réels (principe indemnitaire), et un seul organisme peut être raccordé à la télétransmission NOEMIE — les décomptes du second contrat s'envoient manuellement. Avant d'empiler, comparez avec une seule complémentaire de niveau supérieur, ou lisez notre page surcomplémentaire : une cotisation unique, responsable et déductible Madelin, l'emporte souvent.

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Yacine Sahnoune, courtier en assurances et fondateur de Prevoya

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

Sources