Indemnités journalières en cumul emploi-retraite : durée, montant, base légale

La réponse en trois lignes

La question revient sans arrêt sur les forums d'assurés, et elle est presque toujours posée dans les mêmes termes. En septembre 2025, un praticien la formulait ainsi : sa collaboratrice en cumul emploi-retraite peut-elle prétendre à des indemnités journalières en cas d'arrêt, et si oui « la durée de perception, le montant perçu et éventuellement l'article de loi ? ».

Trois questions, une seule réponse utile. Les pages officielles traitent la durée sans le montant, les sites de caisses traitent le montant sans la durée, et personne ne donne l'article. Le voici en entier.

Les 60 jours : comment le plafond fonctionne vraiment

C'est le point qui coûte le plus cher aux gens qui l'apprennent trop tard. La limite ne se lit pas « 60 jours par arrêt de travail », ni « 60 jours par an ». L'article R. 323-2 du code de la sécurité sociale est explicite : la limite est fixée à « soixante jours pour l'ensemble de la période pendant laquelle l'assuré perçoit un avantage vieillesse à compter de l'âge » légal de départ. Un seul compteur, ouvert le jour de la liquidation, qui ne se remet jamais à zéro.

Concrètement : si vous avez consommé 40 jours d'indemnités à 63 ans pour une opération, il vous en reste 20 pour le reste de votre vie professionnelle — quel que soit ce qui vous arrivera à 66, 68 ou 71 ans, et quelle que soit la gravité de l'affection.

Qui est concerné. Le plafond vise l'assuré qui a atteint l'âge légal de départ, qui perçoit une pension, rente ou allocation de vieillesse d'un régime de retraite, et qui exerce une activité ouvrant droit aux indemnités journalières. Cela couvre les professions libérales réglementées, les artisans, les commerçants, les micro-entrepreneurs, les praticiens conventionnés et les salariés. C'est une règle de branche maladie : elle ne dépend ni de votre caisse de retraite, ni du fait que votre cumul soit intégral ou plafonné.

Le montant, statut par statut

La limitation de durée ne change rien au calcul du montant : c'est celui de votre statut, sans décote liée à la retraite. La formule est la même partout — 1/730^e du revenu d'activité annuel moyen (Raam) des trois dernières années civiles — mais le plafond de revenu retenu, lui, change du simple au triple.

Trois conditions verrouillent le droit, et elles s'appliquent au retraité comme à l'actif : justifier d'au moins 12 mois d'affiliation continus dans l'activité, produire un certificat médical d'arrêt de travail, et cesser effectivement l'activité pendant l'arrêt. Ce dernier point mérite d'être souligné pour un retraité actif : continuer à voir deux patients par semaine ou à signer des dossiers suffit à faire tomber le droit. Les indemnités sont dues à partir du 4^e jour : le délai de carence de trois jours n'est pas supprimé par le statut de retraité.

Le cas de l'avocat est à part. La CNBF étant hors CNAVPL, il n'existe pas d'indemnité journalière CPAM sur les 90 premiers jours ; la caisse verse en revanche 90 €/jour à partir du 91^e jour, sous ses propres conditions d'exercice et de cotisation, qu'il faut faire confirmer avant de compter dessus une fois la retraite liquidée.

Et après le 91^e jour ?

Chez un libéral en activité, le relais est normalement pris par la caisse de retraite au 91^e jour, quand s'arrête le socle CPAM. Pour un retraité qui poursuit son activité, ce relais dépend de deux choses : la caisse, et le maintien de la cotisation invalidité-décès.

• CARMF : aucun relais. Le médecin retraité ne cotise plus au régime invalidité-décès de la caisse ; il n'ouvre donc pas droit aux indemnités journalières servies à partir du 91^e jour.
• CARPIMKO : 55,44 €/jour maintenus tant que la cotisation invalidité-décès est payée. Elle est de 1 022 € en 2026, obligatoire jusqu'à l'âge du taux plein du régime de base, puis « facultative jusqu'à l'âge de 70 ans ». La payer est une décision à prendre en connaissance de cause : c'est la seule protection qui subsiste au-delà du 90^e jour.
• CARCDSF : versement interrompu à la liquidation. Les 113,22 €/jour du chirurgien-dentiste et les 49,70 €/jour de la sage-femme cessent avec la retraite.
• CIPAV, CAVP, CARPV, CPRN, CAVAMAC, CAVOM : rien, et rien non plus pour leurs actifs. Ces six caisses sur treize ne servent aucune indemnité journalière propre après le 90^e jour — la CPRN n'en sert jamais, à aucun stade. Le statut de retraité n'y change rien parce qu'il n'y avait déjà rien.
• CAVEC : 130 €/jour au 91^e jour pour l'expert-comptable en activité, mais les conditions d'attribution se concilient mal avec le statut de pensionné. À faire confirmer par écrit par la caisse avant tout calcul.

Le détail complet, caisse par caisse, avec les cotisations à maintenir et les âges limites, est sur notre page couverture par caisse en cumul emploi-retraite. Pour comparer les régimes entre eux hors question de retraite, voyez le baromètre des IJ des indépendants.

Exemple : Françoise, 63 ans, infirmière libérale, 5 mois d'arrêt

Françoise est infirmière libérale, affiliée à la CARPIMKO. Elle a liquidé sa retraite en 2025 et poursuit son activité en cumul intégral, pour un revenu de 45 000 €. Une chirurgie de l'épaule l'arrête cinq mois, soit 150 jours. Voici ce qu'elle perçoit, jour par jour.

• Jours 1 à 3 : rien. Le délai de carence de trois jours s'applique comme pour tout indépendant.
• Jours 4 à 63 : 61,64 €/jour. Son revenu annuel moyen divisé par 730 donne 45 000 / 730 = 61,64 €. Elle est très en dessous du plafond de 3 PASS, donc pas de troncature. Soixante jours indemnisés : 3 698,40 €. Son compteur des 60 jours est épuisé au 63^e jour d'arrêt.
• Jours 64 à 90 : rien. Vingt-sept jours sans aucun revenu d'activité. La CPAM a atteint son plafond ; la CARPIMKO n'intervient pas avant le 91^e jour.
• Jours 91 à 150 : 55,44 €/jour de la CARPIMKO, à condition que sa cotisation invalidité-décès de 1 022 € soit à jour. Soixante jours : 3 326,40 €.

Total perçu : 7 024,80 € pour 150 jours d'arrêt. Sur la même période, son activité lui aurait rapporté 45 000 × 150 / 365 = 18 493 €. Il manque 11 468 €, soit 62 % de son revenu d'activité, sur cinq mois. Sa pension de retraite, elle, continue d'être versée normalement : c'est le seul amortisseur.

Et il y a pire que le montant : son compteur est maintenant vide, définitivement. Si Françoise se casse le poignet l'année suivante, la CPAM ne versera pas un euro, dès le premier jour. Le seul filet restant sera la CARPIMKO, à partir du 91^e jour, et seulement si elle continue de payer sa cotisation invalidité-décès — obligatoire jusqu'à l'âge du taux plein, facultative ensuite jusqu'à 70 ans. La question n'est donc pas « combien vais-je toucher pour cet arrêt », mais « qu'est-ce qui me reste pour tous les suivants ».

Quand ce risque est acceptable — et quand il ne l'est pas

Nous sommes courtier, et nous ne recommandons pas de couvrir ce risque à tout prix. Après la liquidation, la plupart des contrats de prévoyance individuels ont éteint leur garantie arrêt de travail, et ceux qui restent souscriptibles à 63 ou 65 ans le sont à un tarif qui reflète l'âge. Un arbitrage honnête suppose de dire dans quels cas le trou de 60 jours est tolérable.

Le risque est acceptable quand trois conditions sont réunies :

• Une activité réellement réduite. Si votre revenu d'activité représente 15 000 € par an à côté d'une pension de 35 000 €, un arrêt de cinq mois coûte environ 6 000 € — un choc absorbable, pas une rupture.
• Une pension confortable et immédiate. Elle continue d'être versée pendant l'arrêt, sans carence et sans plafond de durée. C'est la seule garantie qui ne s'éteint pas.
• Une épargne liquide. Deux à trois mois de train de vie mobilisables sous trois mois, hors résidence principale et hors murs du cabinet.

Le risque n'est pas acceptable dans deux configurations, et il faut alors agir avant de liquider :

• Des charges fixes professionnelles qui survivent à l'arrêt : loyer du cabinet, crédit-bail de matériel, salaire d'un secrétariat, remboursement d'un emprunt professionnel. Elles continuent de courir pendant que le chiffre d'affaires tombe à zéro. C'est le cas typique où une garantie indemnités journalières ou frais généraux garde sa raison d'être.
• Un revenu d'activité indispensable à l'équilibre du foyer : carrière incomplète, décote, conjoint sans droits propres, enfant encore à charge. Si le cumul finance le quotidien plutôt qu'il ne l'améliore, ses 60 jours de plafond sont un point de fragilité, pas un détail administratif.

Dans les deux cas, la bonne question n'est pas « quel contrat souscrire à 63 ans », mais « que puis-je conserver de ce que j'ai déjà ». Beaucoup de contrats prévoient l'extinction de la garantie incapacité à la liquidation, même en cas de poursuite d'activité : la clause se lit avant de liquider, pas après. Nous détaillons les options dans rester couvert en cumul emploi-retraite et le cadre général dans prévoyance après 60 ans. À surveiller également : les paramètres du cumul sont susceptibles d'évoluer, voir réforme des retraites 2027.

Pour aller plus loin

• Ce que verse votre caisse après la liquidation, caisse par caisse
• Rester couvert en cumul emploi-retraite
• Simulateur d'indemnités journalières TNS

L’auteur de cette page

Yacine Sahnoune

Courtier en assurances · Fondateur de Prevoya (WeSave SAS) · Directeur de la publication

Il signe l’ensemble des contenus de ce site. Sa spécialité : traduire les barèmes des régimes obligatoires — treize caisses, des règles qui changent chaque année — en une décision claire pour un indépendant ou un dirigeant.

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