Prévoyance des indépendants
GAV et indépendant : utile, mais pas pour l'accident du travail
Yacine Sahnoune
Courtier en assurances
ORIAS n° 26004449
Publié le 1er septembre 2026
La garantie des accidents de la vie (GAV) indemnise les accidents corporels graves de la vie privée, en droit commun, avec un plafond d'au moins 1 M€ par victime pour les contrats labellisés — pour environ 120 à 360 € par an. Mais son socle exclut les accidents du travail et de trajet, les accidents de la route et la maladie, et elle ne verse aucune indemnité journalière : elle indemnise des préjudices après consolidation, pas votre revenu pendant l'arrêt. Pour un indépendant qui cherche à couvrir le vide AT/MP, ce n'est pas le bon outil — voici précisément pourquoi, et à quoi elle sert quand même.
Pas envie de tout lire ? Un courtier chiffre votre trou de couverture et met les assureurs en concurrence sur votre métier. Gratuit, sans engagement.
Recevoir mon comparatif chiffré Ou calculer mes indemnités réelles →Ce qu'est une GAV, réellement
Le label « GAV », créé par la FFSA (aujourd'hui France Assureurs), impose un socle minimal aux contrats qui s'en réclament, décrit par l'Institut national de la consommation : intervention en cas de décès ou d'atteinte permanente à l'intégrité physique et psychique (AIPP) d'au moins 30 % pour le contrat de base — en pratique, la plupart des contrats du marché déclenchent plus tôt, entre 5 et 15 % — et un plafond d'indemnisation d'au moins 1 million d'euros par victime.
Sa vraie singularité est son mode d'indemnisation : le droit commun, c'est-à-dire les barèmes de la jurisprudence, poste par poste — préjudice économique, préjudice esthétique, préjudice d'agrément (l'impossibilité de continuer une activité de loisir), souffrances endurées ; en cas de décès, frais d'obsèques, préjudice d'affection et pertes de revenus des proches. Aucune prévoyance forfaitaire ne raisonne ainsi. Pour une chute grave de bricolage ou de randonnée sans tiers responsable, c'est une couverture réelle, qu'aucun autre contrat ne fournit.
Les exclusions du socle : travail, route, maladie
La fiche de l'INC est sans ambiguïté sur le contrat de base : sont exclus les accidents du travail et de trajet, les accidents de la route et les expérimentations médicales — et la maladie l'est par définition, puisqu'il s'agit d'une garantie accidents. Le conducteur responsable d'un accident de la route n'est pas indemnisé par sa GAV mais par la garantie du conducteur de son assurance auto — vérifiez qu'elle y figure. Autrement dit, les trois causes d'arrêt les plus probables d'un indépendant — la maladie, la route, le travail — sont précisément hors du socle.
La zone grise TNS, contrat par contrat. Parce que les indépendants n'ont pas de régime AT/MP, certains assureurs étendent leur GAV aux accidents professionnels des TNS. C'est une extension contractuelle, pas une caractéristique du label : elle se vérifie dans les conditions générales de chaque contrat, avec ses propres seuils et plafonds. Ne souscrivez jamais une GAV « pour couvrir le travail » sans avoir lu la clause — et sans avoir compris que même étendue, elle ne versera pas d'IJ.
Étape suivante
Vérifier ce que votre GAV — ou votre future GAV — couvre vraiment
Extension aux accidents pro, seuil d'AIPP, articulation avec vos IJ : nous relisons les conditions générales et vous disons par écrit où passe la ligne entre votre GAV et votre prévoyance.
- Jusqu’à 2 à 3 fois moins cher, à garanties équivalentes : les tarifs varient autant d’un assureur à l’autre pour un même profil.
- Des garanties sur mesure : invalidité jugée sur votre métier, exclusions dos et psy rachetées, franchise calée sur votre trésorerie.
- 0 € de frais de courtage : nous sommes rémunérés par l’assureur retenu, jamais par vous.
Sans engagement · Recommandation écrite · Rappel sous 24 h ouvrées
Prix, et articulation avec la prévoyance
Une GAV coûte environ 120 à 360 € par an en individuel, de l'ordre de 240 à 420 € en formule famille. Le point qui décide de tout pour un indépendant : elle indemnise après consolidation de votre état — c'est-à-dire des mois après l'accident — et ne verse aucune indemnité journalière entre-temps. Prenez Sami, paysagiste : s'il tombe d'un arbre en mission, c'est un accident professionnel — exclu du socle GAV, sauf extension. S'il tombe de son propre toit un dimanche et garde des séquelles au-dessus du seuil contractuel, la GAV l'indemnise en droit commun — mais ses mois d'arrêt, eux, n'auront été couverts que par ses IJ maladie et sa prévoyance, GAV ou pas.
| Situation | GAV (socle du label) | Assurance volontaire AT/MP | Prévoyance privée |
|---|---|---|---|
| Accident du travail | Exclu (extension possible selon contrat) | Soins 100 %, rente dès 10 % d'IPP — pas d'IJ | IJ + rente d'invalidité selon contrat |
| Accident de la vie privée | Couvert — indemnisation en droit commun dès le seuil d'AIPP | Hors champ | IJ + rente selon contrat |
| Accident de la route | Exclu (conducteur responsable → garantie conducteur auto) | Trajet professionnel : selon conditions du régime AT | IJ + rente selon contrat |
| Maladie (y compris longue) | Exclue par définition | Hors champ | Couverte — c'est le cœur du contrat |
| Revenu pendant l'arrêt (IJ) | Jamais — indemnisation après consolidation | Jamais | Oui, dès la franchise choisie |
Lecture rapide : une seule colonne remplace le revenu. Les deux autres indemnisent des soins ou des préjudices — utile, mais différent.
La conclusion est une question d'ordre, pas d'exclusive : pour un indépendant, la couverture prioritaire est celle du revenu — la prévoyance —, parce qu'elle couvre la maladie et l'accident, dès les premiers jours. La GAV vient ensuite, en complément familial pertinent (enfants, conjoint, accidents domestiques graves) ; l'assurance volontaire AT/MP s'y ajoute pour les métiers physiques. Le panorama complet du risque accident des TNS est sur la page pilier.
Questions fréquentes
La GAV couvre-t-elle les accidents du travail d'un indépendant ?
Pas dans son socle : le contrat labellisé exclut expressément les accidents du travail et de trajet, comme les accidents de la route. Certains assureurs étendent leur GAV aux accidents professionnels des TNS — extension à vérifier contrat par contrat, jamais une règle générale.
La GAV verse-t-elle des indemnités journalières ?
Non. Elle indemnise des préjudices en droit commun après consolidation, sous condition d'un seuil d'AIPP (30 % au socle, souvent 5 à 15 % sur le marché). Aucun revenu de remplacement pendant l'arrêt : pour cela, il faut des IJ de prévoyance.
Combien coûte une GAV ?
Environ 120 à 360 € par an en individuel, 240 à 420 € en formule famille selon les contrats. Le label garantit un plafond d'au moins 1 M€ par victime.
GAV ou prévoyance pour un indépendant ?
Deux fonctions différentes. La prévoyance remplace le revenu (IJ, rente), maladie comprise : c'est la priorité d'un TNS. La GAV indemnise les préjudices corporels graves de la vie privée en droit commun, ce qu'aucune prévoyance ne fait. Complément, jamais substitut.
Votre question n'y est pas ? Un courtier vous rappelle et y répond sur votre situation réelle — gratuitement, même si vous ne souscrivez rien.
Être rappelé par un courtierLa GAV indemnise des préjudices. Votre revenu, lui, reste à couvrir
Décrivez votre situation en deux minutes : un courtier lit le barème de votre caisse, met les assureurs en concurrence sur votre métier et vous répond sous 24 h ouvrées. Ou commencez par mesurer votre écart vous-même.
Faire chiffrer ma couverture revenu Calculer mes indemnités- Étude gratuite et sans engagement
- Courtier ORIAS n° 26004449
- Réponse sous 24 h ouvrées
Sources
- Institut national de la consommation — les contrats d'assurance des accidents de la vie (socle du label : décès ou AIPP ≥ 30 %, plafond ≥ 1 M€, indemnisation en droit commun, exclusions : accidents du travail et de trajet, accidents de la route, expérimentations médicales) — consulté en août 2026.
- ameli.fr — l'assurance volontaire individuelle AT/MP pour le travailleur indépendant (absence de régime AT/MP obligatoire des TNS, prestations de l'assurance volontaire) — page mise à jour le 7 avril 2026, consultée en août 2026.
- Fourchettes de primes GAV (~120-360 €/an individuel, 240-420 €/an famille) : ordres de grandeur constatés sur les grilles publiques des principaux contrats du marché en août 2026 — le tarif exact dépend de l'assureur, de la formule et du seuil d'AIPP. L'année de création du label GAV n'étant pas confirmée par une source primaire, elle n'est pas citée.