Prévoyance des indépendants
Prévoyance sans carence : ce que « 0 jour » veut vraiment dire
Yacine Sahnoune
Courtier en assurances
ORIAS n° 26004449
Publié le 1er septembre 2026
Aucun assureur ne rachète la carence légale de 3 jours de la Sécurité sociale — mais elle ne concerne que les indemnités du régime obligatoire. Un contrat privé, lui, peut vous payer dès le 1er jour : les franchises 0 jour existent en accident et en hospitalisation (formats relevés en 2026 : 30/3/3, 90/3/0, 15/3/1). En maladie simple, nous n'avons identifié aucun contrat TNS du marché indemnisant dès le 1er jour : le plancher pratiqué est 7 jours, rare et coûteux.
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Recevoir mon comparatif chiffré Ou calculer mes indemnités →« Sans carence » : trois délais à ne pas confondre
Quand un indépendant cherche une « prévoyance sans carence », il veut une chose précise : être payé dès le premier jour d'arrêt de travail. Trois mécanismes distincts se cachent derrière ce mot, et un seul est réellement négociable.
- La carence légale : 3 jours, jamais rachetables. Tous les régimes obligatoires d'indépendants (SSI, socle CPAM des libéraux, MSA, régime général des présidents de SASU) laissent les 3 premiers jours de chaque arrêt maladie sans indemnités. C'est réglementaire : aucune caisse ne le négocie, aucun assureur ne le « rachète ». Mais cette carence ne s'applique qu'aux IJ du régime — pas à votre contrat privé.
- La franchise contractuelle : votre choix, y compris 0 jour. C'est le nombre de jours pendant lesquels votre assureur privé ne verse rien, décompté dès le premier jour d'arrêt. Elle est indépendante de la carence Sécu : un contrat en franchise 0 jour accident verse dès J1, même si la caisse ne verse rien avant J4.
- Le délai d'attente : 3 à 12 mois après la souscription. Période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore acquises. Il peut annuler le « dès le 1er jour » toute la première année — on y revient plus bas.
Le mécanisme général des franchises (15, 30, 90 jours, franchise absolue, clause de rechute) est détaillé sur notre page franchise et délai de carence. Ici, nous répondons à la question spécifique : où le « 0 jour » existe-t-il vraiment, et combien coûte-t-il ?
Où le 0 jour existe : accident et hospitalisation
Les contrats TNS sérieux différencient la franchise par cause d'arrêt, notée maladie/accident/hospitalisation. Sur les grilles relevées en 2026 chez les assureurs et courtiers spécialisés, on trouve couramment des formats 30/3/3, 90/3/0 ou 15/3/1 — et le 0 jour y est bien réel, mais seulement sur deux causes :
| Cause de l'arrêt | Franchises relevées | 0 jour possible ? | Ce que ça change pour vous |
|---|---|---|---|
| Accident | 15, 7, 3, 1 jour… jusqu'à 0 jour | Oui | Indemnisation dès J1, alors que la caisse ne verse rien avant J4. C'est la cause qui immobilise sans prévenir — et celle où le 0 jour se justifie le plus pour un métier physique. |
| Hospitalisation | 3, 1 jour… jusqu'à 0 jour (parfois sous condition d'une hospitalisation de plus de 24 h) | Oui | L'hospitalisation objective la gravité : l'assureur accepte de payer presque immédiatement, pour un surcoût modéré. |
| Maladie simple | 90, 60, 30, 15 jours ; plancher constaté : 7 jours | Non identifié | Aucun contrat TNS du marché identifié à 0 jour. L'option 7 jours est rare et coûteuse ; le standard du marché reste 30 jours. |
Formats notés maladie/accident/hospitalisation. Grilles relevées en 2026 sur les conditions générales et barèmes publics de contrats TNS — la disponibilité exacte dépend de l'assureur, du métier et de l'âge.
Autrement dit : le « sans carence » des argumentaires commerciaux désigne en réalité une franchise 0 jour en accident et en hospitalisation. C'est une vraie garantie, pas un artifice — mais elle ne couvre pas la grippe, la lombalgie ou l'épuisement, qui relèvent de la franchise maladie.
Maladie : le plancher constaté est 7 jours
Soyons précis, parce que c'est la question qui amène ici la plupart des lecteurs : nous n'avons identifié aucun contrat TNS du marché indemnisant la maladie simple dès le 1er jour. Le plancher pratiqué est 7 jours de franchise, et cette option est rare et coûteuse. La raison est statistique : les arrêts maladie courts sont de très loin les plus fréquents. Un assureur qui indemniserait chaque rhume dès J1 devrait répercuter sur la cotisation le coût de sinistres quasi certains — l'assurance ne fonctionne pas sur des événements que chacun vit chaque année.
Si un démarcheur vous promet une indemnisation maladie « dès le premier jour », demandez-lui la page des conditions générales qui l'écrit. Dans les cas que nous avons examinés, la promesse repose soit sur la confusion accident/maladie, soit sur une garantie d'assistance (services, pas de versement d'IJ), soit sur un contrat collectif de salariés — pas sur un contrat individuel TNS.
Le coût du jour gagné
Chaque jour de franchise gagné se paie, et de plus en plus cher à mesure qu'on s'approche de zéro. Ordres de grandeur relevés chez les courtiers en 2026, sur la garantie indemnités journalières maladie :
Ces pourcentages dépendent de la base de comparaison : selon les courtiers et les contrats, l'écart entre 15 et 30 jours se situe dans une fourchette de 15 à 30 %. La logique, elle, ne varie pas : plus la franchise est courte, plus vous payez pour des sinistres fréquents ; plus elle est longue, plus le contrat se concentre sur le risque long — celui qui peut réellement vous ruiner. Le prix d'une prévoyance se joue davantage sur ce réglage que sur la marque du contrat.
Étape suivante
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Pour qui la franchise courte vaut son prix — et pour qui c'est du gaspillage
La règle de décision est celle de notre page franchise : trésorerie disponible ÷ charges journalières incompressibles = votre autonomie en jours. La franchise se choisit immédiatement en dessous de cette autonomie.
- La franchise courte vaut son prix si votre trésorerie couvre moins de 30 jours de charges, ou si votre métier est physique : un accident vous arrête net, sans télétravail possible, et chaque jour non indemnisé se paie cash. Dans ce cas, exigez au minimum le 0-3 jours en accident et en hospitalisation — c'est le poste où le jour gagné coûte le moins cher.
- C'est du gaspillage si vous disposez de plusieurs mois de charges d'avance : une franchise maladie 7 ou 15 jours vous fait payer environ 15 à 35 % de plus pour couvrir des semaines que votre trésorerie absorbe sans douleur. L'économie d'une franchise 30 ou 90 jours finance une meilleure rente invalidité — le risque long, lui, ne se finance pas sur la trésorerie.
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Exemple calculé : Selma, coiffeuse, 34 ans
Selma, 34 ans, coiffeuse indépendante en salon (SSI), revenu annuel 24 000 €. Charges incompressibles (loyer du salon, URSSAF, assurances, part personnelle) : 2 400 €/mois, soit environ 79 €/j. Trésorerie mobilisable : 1 000 €.
| Étape | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| IJ SSI (dès J4, après la carence de 3 jours) | 24 000 ÷ 730 | 32,88 €/j |
| Manque quotidien | 79 − 32,88 | ≈ 46 €/j |
| Autonomie de trésorerie | 1 000 ÷ 46 | ≈ 22 jours |
| Réglage retenu | Palier inférieur à 22 jours + métier debout, gestes techniques | Maladie 15 j · accident 0 j · hospitalisation 3 j |
Le jour où Selma se fracture le poignet, son contrat en franchise accident 0 jour verse dès le 1er jour — la SSI, elle, ne commence qu'au 4e, à 32,88 €/j. Sur la maladie, le passage de 30 à 15 jours lui coûte de l'ordre de +15 % (environ 20 €/mois sur les tarifs relevés en 2026) : justifié pour elle, dont l'autonomie de trésorerie est de 22 jours. Avec 6 mois de charges d'avance, le même réglage aurait été de l'argent jeté.
Le piège qui annule tout : le délai d'attente
Un contrat « 0 jour » peut ne rien verser du tout la première année. La plupart des contrats appliquent un délai d'attente de 3 à 12 mois après la souscription, pendant lequel certaines garanties ne sont pas encore acquises — la maladie est la première visée. Pendant cette période, votre franchise 0 jour est sans objet : l'arrêt n'est tout simplement pas couvert. Le périmètre varie d'un contrat à l'autre (maladie seule, ou postes étendus) : c'est la clause à lire avant de croire au « dès le 1er jour », au même titre que le questionnaire médical qui conditionne, lui, ce qui sera exclu de la garantie.
Conséquence pratique : le bon moment pour souscrire est quand vous n'avez besoin de rien. Souscrire après l'apparition d'un problème de santé, c'est cumuler le délai d'attente et l'exclusion de la pathologie déclarée.
Questions fréquentes
Puis-je racheter la carence de 3 jours de la Sécurité sociale ?
Non. Les 3 jours de carence des IJ du régime obligatoire (SSI, socle CPAM des libéraux, MSA, régime général) sont réglementaires : aucune caisse ne les négocie, aucun assureur ne les rachète. En revanche, cette carence ne concerne que les indemnités du régime. Un contrat privé en franchise 0 jour accident ou hospitalisation vous indemnise dès le premier jour, indépendamment de la Sécurité sociale.
Une franchise 0 jour en maladie existe-t-elle ?
Nous n'avons identifié aucun contrat TNS du marché indemnisant la maladie simple dès le 1er jour. Le plancher pratiqué est 7 jours, rare et coûteux : passer de 15 à 7 jours renchérit la garantie d'environ 20 % supplémentaires (ordre de grandeur relevé chez les courtiers en 2026). Le 0 jour existe uniquement en accident et en hospitalisation.
Un contrat de prévoyance peut-il vraiment me payer dès le 1er jour d'arrêt ?
Oui, en accident et en hospitalisation. Les grilles relevées en 2026 s'écrivent maladie/accident/hospitalisation — 30/3/3, 90/3/0, 15/3/1 — et le dernier chiffre descend à 0 chez plusieurs assureurs (parfois sous condition d'une hospitalisation de plus de 24 h). La franchise du contrat étant indépendante de la carence Sécu, un contrat 0 jour accident verse dès J1 même si la caisse ne commence qu'à J4.
Combien coûte une franchise plus courte ?
En ordres de grandeur relevés chez les courtiers en 2026 : 30 → 15 jours ≈ +15 % (souvent autour de +20 €/mois), 15 → 7 jours ≈ +20 % supplémentaires, et 30 → 90 jours jusqu'à −25 %. Selon les bases de comparaison, l'écart 15/30 jours se situe entre 15 et 30 %. Le détail du mécanisme est sur la page franchise et délai de carence.
Le « payé dès le 1er jour » vaut-il dès la souscription ?
Pas toujours. La plupart des contrats appliquent un délai d'attente de 3 à 12 mois après la souscription, pendant lequel certaines garanties — la maladie en premier — ne sont pas encore acquises. Pendant cette période, la franchise 0 jour ne change rien : l'arrêt n'est pas couvert. Vérifiez la durée et le périmètre de cette clause dans les conditions générales.
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Sources
- ameli.fr — arrêt maladie des artisans-commerçants (carence de 3 jours, IJ dès J4) — consulté en août 2026.
- ameli.fr — IJ des professions libérales (carence de 3 jours, socle J4-J90) — consulté en août 2026.
- Formats de franchise par cause (30/3/3, 90/3/0, 15/3/1 ; accident et hospitalisation jusqu'à 0 jour ; plancher maladie 7 jours) : relevés Prevoya 2026 sur les conditions générales et grilles publiques de contrats TNS (notamment Alptis) et les barèmes affichés par les courtiers spécialisés (ADP Assurances, Prévoyance-Madelin, Philtr) — consultés en août 2026.
- Écarts tarifaires par franchise (30→15 j ≈ +15 %, 15→7 j ≈ +20 % supplémentaires, 30→90 j jusqu'à −25 %) : ordres de grandeur relevés chez les courtiers spécialisés TNS en 2026 — non contractuels, le tarif exact dépend de l'âge, du métier et du montant assuré.